上海沪惠保虽好，但不适合所有人！

创作立场声明：客观、中立

最近上海发生了一件大事，本地惠民保产品“沪惠保”开放投保啦！

很多粉丝就在后台开始问十步：上海的沪惠保怎么样，值得买吗?

跟百万医疗险有什么区别？究竟适合哪些人购买？

那十步就来解决一下大家的疑问。彻底将沪惠保讲清楚。

01什么是沪惠保？

沪惠保由太平洋、国寿、平安等多家大型保险公司共同承保，负责理赔。

沪惠保投保不限年龄，不限职业，不限户籍，可带病投保，无需体检。

即使是百岁老人，或者刚出生的孩子，只要有上海医保，都可以买。

价格非常便宜，每年只需要115元。还可以通过医保账户直接直付。

以下是具体的产品形态：

沪惠保的保障，主要分三个部分：住院自费费用，特药费用，质子重离子治疗费用。

1、住院自费费用

因住院产生的医保目录外的医疗费，免赔额2万，超过2万的部分按照比例报销。

其中非既往症按照70%报销，既往症人群按照50%报销。

我们在这里可以知道，沪惠保是可以报销既往症的，即使是之前得了癌症，也是可以赔付的。

比如小A，之前得过肝癌，可以购买沪惠保，后续住院自费费用超过2万元，可以按照50%报销。

对既往患过大病的人而言，非常实用和友好。虽然只有50%的报销比例，但也能省下不少钱。

但注意最高每年报销100万，其中还有三个项目存在限额或限次。

单品药费年度限额：30万；

单次住院手术材料费年度限额：20万；

PET-CT每年仅限1次；

不过，即使是有限额，限次，也对整体影响不大。

2、特药费用

21种特定高额自费药品，涵盖16种特定重大疾病和罕见病，无免赔额，上限100万。

特定重大疾病包括：肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病

罕见病包括：法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）

3、质子重离子费用

报销因癌症接受上海质子重离子治疗的医疗费用，无免赔额，上限30万。

特定药品费和质子重离子治疗费用都是：无既往症按70%比例报销，有既往症的按30%比例报销。

02沪惠保如何报销？

看到这里很多人还是不明白，怎么报销？

十步给大家举两个例子：

1.小A得了肝癌，总共花费20万，医保报销13万，剩余7万没报销。

医保一般情况下，社保内报销可以达到85%的比例，医保报销13万元，也就是说，医保内自负22900元。

因为沪惠保是只能报销社保外用药，社保内是需要自己支付的，所以2.3万需要我们自行承担。

注意如果这里我们买的是百万医疗险，那么剩余的7万，是百分百全部报销，不需要我们承担的。

自费的7万部分，需要扣除免赔额2万元，剩余5万元按照比例报销，如果小A是非既往症患者，可以报销3.5万元，小A是既往症患者，可以报销2.5万元。

我们一共需要自费4.3万元，沪惠保给我们只能报销3.5万元。不过也不算少。至少减轻我们很大的负担。

2.小A得了肠炎，住院花费了3万元，医保报销1.5万元，剩余1.5万元，即使不扣除医保内自负，也没有超过免赔额，不能得到理赔。

03沪惠保怎么买？

参保要求：只要有上海医保，不限上海户籍、无投保年龄限制、无既往病症限制、无需等待期、无需体检即可参保。

参保时间：2021年4月26日-2021年6月30日

保障时间：2021年7月1日-2022年6月30日

参保价格：每人115元/年

销售期限：4/26-6/30，仅两个月窗口期，过期等一年！保单生效日期7月1号。

支付方式：支持医保个人账户余额付费，也可以用银行卡、微信、支付宝、云闪付付费。一个人的医保卡可以给直系亲属支付保费（直系亲属包括：配偶，子女，父母）

投保方式：通过投保链接，投保人输入姓名和身份证号码即可投保。输入被保人的身份证号码可以自动识别是否可以购买以及其既往症。

04沪惠保适合谁买？

首先，你必须得是有上海社保才能买！这是必要条件。

其次，十步认为只有以下几个群体适合买。

1、由于年龄问题，无法再买商业医疗险的老年人；

2、由于身体问题，被商业医疗险拒保的人群；

3、有商业保险了，但是因为身体情况被除外责任的人群；

4、无商业保险只有医保的人群；

相反如果你是有医保，有商业保险，还身体健康得人群，十步是不建议大家买沪惠保的，毕竟可以选择报销更好的百万医疗险。

05沪惠保为什么不能替代百万医疗险？

很多人认为，我既然有了沪惠保，或者是惠民保险，我就不需要百万医疗险了。

打住，这是一个非常错误的认知。

首先沪惠保的条款当中，只承担有限的医疗责任，且比例并不高。还有部分费用有报销上限。

保障也不如百万医疗险全面，比如特药保障不全、没有特殊门诊、门诊手术、医疗垫付责任等。

而且115元的价格，实在是非常便宜，沪惠保面临所有的上海人，不限年龄，不限健康情况，既往症还可以报销，理赔率未来一定是非常高的。

如此理赔率，在第二年，或者往后是否还能继续做下去，也未可知。

一旦因为保险公司理赔率过高，未来停售，对于一些可以买到百万医疗险，却因为买了沪惠保而没买的人来说，也有很大的风险。

06总结一下

沪惠保的定位实际上非常明确，就是配合国家的政策导向，精准帮助病号家庭和低收入家庭，以及一些买不了商业保险的家庭，

让他们能够有方法去报销一些社保不覆盖的区域，帮助他们去承担一部分的有限风险。

但沪惠保绝不是能够帮我们抗下所有医疗费用的万能保护伞。因为人家清清楚楚明明白白的写明，哪些不能报销，哪些只能报销多少。

我们一定要正确看待它能给我们起到的作用，不要因为有了它，就忽略其他的保障。