利多多2号，带着新花样回归了

聊起弘康人寿的利多多大家应该不陌生，

曾经长期位列增额寿第一梯队，存在感十足。

只是后续随着储蓄险的不断更新迭代，渐渐的退出了历史舞台。

现在因为增额市场竞争愈发激烈，

弘康又给这一热门IP进行了迭代——「利多多2号」。

一、

利多多2号的产品详情如下，

承保公司是被誉为“最具互联网风格的寿险公司”弘康人寿。

2012年成立后，次年即实现盈利并持续至今，

2021年保费收入近百亿，总资产超800亿元，位居行业中上游。

各项服务都很便捷，业界口碑相当不错。

产品层面，利多多2号条款名是弘利多多终身寿险（2024版），指的都是同一款产品。

全缴费期（趸/3/5/10/15/20年交）均可，支持隔代投保，

最高75岁可承保，高龄也能投，但需满足投保年龄+缴费期≤75岁这个条件。

各缴费期承保年龄范围如下：

趸交：30天-75岁；3年交：30天-72岁；5年交：30天-70岁；

10年交：30天-65岁；15年交：30天-60岁；20年交：30天-55岁。

1000元的起投金额非常友好，投保门槛相当低。

另外，还有几个亮点值得一提。

1、减保非常宽松

保单满15个月即可减保，还没有常规的20%年额度上限，减保后账户现金价值留存500元就行。

这么宽松的减保规则，能算是同类产品独一份了。

2、支持加保

目前增额寿市场上支持加保的产品屈指可数，这款虽能加保并且基本没什么限制。

但注意第六点，后续加保只要保司一句话，就能砍了，毕竟没有写进条款中。

所以加保这个功能，且用且珍惜。

3、可以关联投连账户

主险关联万能账户很常见，但能关联投连账户的产品就罕见多了，

投连险全称“投资连结保险”，顾名思义就是保险与投资相挂钩。

在主险收益确定的基础上，

通过投连账户在存款、货币基金、债券、股票等金融产品中投资博取收益。

与万能险和分红险不同，投连险没有保底部分，收益和风险全部由个人承担，即“自负盈亏”。

相当于我们雇佣了保险公司帮我们去做投资，可能出现最坏的情况就是保司投资不善导致本金出现亏损。

另外，和万能险一样，在提供一定保障的同时，可以提供至少一个投资账户。

通常按照风险等级划分，可分为稳健型、平衡型和进取型三种账户类别。

二、

我们以10岁男孩，总交保费30万为例，测算一下各缴费期的收益情况。

先来看现价超过已交保费的时间，这关系到产品的灵活性。

趸交6年，3年交和5年交7年，10年交9年。

灵活性不错，和市场上主流产品基本同步。

再来看保费翻倍的时间，这决定了一款产品的现金价值增长速度快慢。

趸交和3年交均为26年，5年交27年，10年交29年。

其中，3/5/10年交的保费翻倍时间比主流产品要快上1年，

现价增速比较快，这一点已经能够初步判定利多多2号是一款优秀的产品。

最后，也是最关键的一点，号称“收益照妖镜”的退保回报率（IRR）。

整体来看5年交下IRR表现最好，

保单第15年，利多多2号5年交的现金价值为42.6万，收益12.6万，IRR2.73%，折合单利3.23%。

这个收益已是相当不错，相当于以3.23%的单利连续存了3个银行5年定存。

而目前银行5年期定存的年化单利经过本年度3连跌，已降至2.30%了。

超长期持有50年，现金价值为119.8万，近4倍的保费。

IRR2.92%，折合单利6.24%，这个收益完全能达到第一梯队的水准了。

我们拿目前市面上一款第一梯队增额寿A，与另一款收益中等的增额寿B做对照。

中长期持有20年，利多多2号现价仅比增额寿A少2000多元。

IRR排序：增额寿A（2.82%）>利多多2号（2.80%）>增额寿B（2.49%）。

利多多2号IRR略低于前者，显著高于后者。

超长期持有50年，利多多2号的IRR也就比增额寿A低0.01%，现价低5280元，差距不大。

所以得出结论，利多多2号的5年交收益能够紧咬TOP级增额寿，

其余缴费期经测算也能跻身第一梯队行列。

三、

接着来看利多多2号的与众不同之处，

可附加安享长盈（投资连结型），具体规则如下：

安享长盈的产品形态是一款终身寿险，投保金额不低于主险保费的1.2倍。

其余规则与万能账户设置大差不差，也有初始费用、持续奖金和退保手续费等等。

包含两个投连账户，弘云1号以及稳赢5号：

两个账户的配置占比是89%弘云1号+11%稳赢5号，

例如往安享长盈投入100万，则89万进入弘云1号账户，11万进入稳赢5号账户。

可以看出安享长盈主要通过固定收益类资产进行投资，属于前文提到稳健型投连账户。

另外，这两款投连账户的回报率历史表现还不错。

2023年以来，在26款类固定收益投连账户中，稳赢5号排名第1，弘云1号排名第3。

并且近3年的综合排名也是相当靠前的。

虽然排名不错，但观察回报率的走向，能够发现一直在下行。

例如目前排名第一的稳赢5号，从16.12%的回报率到最近的3.24%仅用了3年，而且是一路下降的趋势。

看这个势头会不会继续走低，还真不好说，毕竟近两年的经济环境大家都懂...

四、

最后小结，利多多2号是增额寿市场上的又一匹黑马，

延续了前作的高收益，同时不落窠臼，创新性的搭配了投连账户。

在主险第一梯队收益水平的前提下，投连账户给与我们更多的收益期待。

现如今，分红险逐渐当道，万能账户地位远不如前，

增额寿+投连账户这种新组合，或许能成为喜欢“固定+浮动”模式朋友的新选择。