小白买保险全攻略：保险方案配置经验与分享！

创作立场声明：更多保险知识，社保干货就看大白读保！

早上有人来问大白：

大白，我想买保险查资料快半年了，越看越乱，有什么推荐吗？

看来这是一个新粉，所以我给他梳理了一个框架，他很快在我的帮助下，给自己选到了适合自己的方案；

借由这个粉丝的事，我来给大家聊聊小白买保险的过程，如何做思路才会一步步更加清晰！

本篇回答主要包括：

• 理念篇：为什么需要买保险？

• 技巧篇：保险如何组合，保障最大化？

• 组合篇：预算已定，怎么优选产品？

• 方案篇：不同年龄、收入可以这样买

一、理念篇：为何需要买保险？

很多人就不明白，为什么要买保险？

因为保险能管两件事。

一是保住人。

一是保住钱。

什么叫保住人？

主要针对重疾。

身患重疾，比如癌症，需要长期住院治疗、需要大额医疗费用，不少人拿不出钱，就卖房卖车，甚至放弃治疗。

不想面对这道选择题，医保之外，就有必要配点医疗险、重疾险。

医疗险是保障范围内，花多少，凭发票报多少，而重疾险是一次性给钱，都能解决医疗费用的问题，让人有机会活下来。

那保住钱又该如何理解呢？

防的是身故、意外伤残及疾病，这三项，不是彻底毁灭、就是严重削弱人赚钱的能力。

举个例子。

一个人30岁时，每年能赚30万，就算以后工资不再涨了，到他60岁退休时，创造的总收入也有900万。

可如果他在这30年中因疾病或意外身故了，900万就没了。

即使万幸不死，治病那几年也没法正常工作，损失=30万*休息的年数。

残疾也是，想再维持年入30万的水平，一样很困难。

所以，想要确保我们能赚到的钱一定赚得到，寿险、意外险、重疾险、医疗险都有必要买。

二、技巧篇：保险如何组合，保障最大化？

寿险，说直白点，能让你“站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”。

比如，寿险保额买了900万，保30年。

这30年间，你若一直平安，这900万你也挣得到；出事的话，那这900万由保险公司赔。

无论哪种，家人至少在经济上都不会受太大影响。

不过，寿险只管死，不保伤残，伤残的问题得靠意外险来解决。

意外伤残一共分1-10个等级，数字越小，赔的越多——１级伤残赔100％，10级赔10％，依此类推。

而重疾险，作用除了治病，还能弥补发生重疾后的误工费、陪护费、康复费、营养费等各种费。

医疗险，解决生病住院产生的住院费用，几百快能买到几百万的保额，住院经过社保报销后自费超过1万就会报销；

综上，再来回答成人的保险怎么买？

大白的建议是：

一般成人：重疾险+意外险+医疗险。

如果是家庭经济支柱，那再补上寿险。

提醒一点，很多家长是自己在“裸奔”，却给小朋友买了一大堆保险。试问，要是你先出事，孩子的保费谁来交？

所以家庭买保险，必须先给大人买，再给小孩买。

大人买也分顺序，谁赚的钱多，承担的家庭责任重，就优先保谁，即先成人，再小孩和老人。

三、组合篇：预算已定如何优选产品？

解决了买什么的问题，再来看看该怎么买。

可以分四步走。

第一步：定保额

意外险、寿险、重疾险的保额，都建议做到年收入的5-10倍。

但也不必机械执行，关键看你想给家庭设多久的缓冲期。

比如年入10万，而癌症有5年生存率之说。要是5年不工作，按15-30万的治疗费，再加50万收入损失预估，重疾保额65-80万比较合适。

第二步：定预算

不超过家庭年结余的10%-20%就好了，注意是年结余！不是年收入。

第三步：定保障期限

保额和保费确定后，就知道该买终身还是定期了。

像寿险，选房贷车贷、子女教育、退休中时间较长的那个就行，一般保到60岁、70岁。

重疾险呢，保额高比保的久更重要。

比如买了10万的终身重疾险，而癌症花了50万，也没用。

那折中下：

经济一般：买定期，比如保到70/80岁（目前中国人均寿命是76岁）。

预算够：就终身重疾险;或者长险、短险组合，比如30万终身的+20万定期的。这样保额够，还少花钱。

第四步：定产品类型

意外险、寿险属于基础简单的险种，一般没啥大坑，价格合适，就能下手。

复杂的是重疾险，挑选时注意几个点。

1）看病种：25种重大疾病+高发轻症

保协规定的25种重疾，理赔占到了重疾险的九成以上。再拼数量，没意义。

高发轻症则看以下10种：

2）看保障责任：

这些都是要考虑的。

• 保终身还是定期

• 是否含豁免

• 单次赔，还是多次赔

• 多次赔付，那分组情况如何，间隔期多久

• 保不保身故，身故是赔保额、保费还是现金价值

3）看健康告知：

买保险一定要如实告知，避免后续理赔纠纷，两年不可抗辩并非尚方宝剑，买保险本就是为了应付不确定的风险，如果连理赔都变得不确定，那意义何在？

在符合健告的基础上，要是一款重疾险符合：病种全面、带被保人豁免，价格适当，就能纳入考量。

至于身故责任、多次赔付、投保人豁免，根据自己经济能力量力而行吧。

大白也把各类保险，性价比高的给筛了一遍，拉了个清单。

供大家参考：

• 定期寿险：瑞和2020、擎天柱2020、定海柱1号、甜蜜家2020、大麦正青春
  

• 消费型重疾险：康惠保、瑞泰瑞盈、超级玛丽2号Max、达尔文3号、超级玛丽3号max...

• 储蓄型重疾险（身故赔保额）：超级玛丽2号Max、钢铁战士、守卫者3号、百惠保

• 医疗险：尊享ｅ生2020、超越保2020、微医保、好医保、平安e生保...

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四、方案篇：不同年龄收入可以这样买

产品千千万，但是预算不一样，收入不一样，所以组合方案的时候我们会有很多不同的设计。

方案１：单身贵族

适合人群：30岁以下年轻人，年入10万左右

这款保险方案里，我们选择了康惠保纯重疾；

意外、疾病都有保障，保额也够高，支出还少。

缺点是轻症没得赔，而轻症发生率大概占重疾险的30％。

如果觉得这个保障太单薄了，我们可以换保轻症+中症+重疾的重疾险的产品，比如达尔文3号；

预算要是再足够一点，我们再增加【癌症二次赔】、【心血管二次赔】保障，这样保障更加全面；

而且预算支持，还可以选择【多次赔】产品

不过，人生不仅要担忧 life tooshort，life too long 也是一种风险。

尤其是重疾，70岁后发生概率会大大增加。

所以如果你的预算足够你买保终身的产品，可以选择保终身的产品。

五、大白小结

以上就是关于成人保险如何买的分享。

保险的作用其实很明确，就是帮我们转移因疾病、意外导致的经济损失。

这样即使发生极端事故，至少在经济上，保险能替我们继续履行家庭责任。

但也提醒大家，不要因此对保险寄予过高的期望，它只是一个金融工具，一种理财方式，不可能转移所有风险。

其次，很多人可能没意识到，保险是有门槛的，如果我们健康情况不佳，保险公司可以拒保。

所以，趁现在年轻还没什么疾病就赶紧买吧，争取在35岁前把基本框架搭好，之后再根据收入、通胀膨胀或紧缩，进行保障的调整，保险不是一次性就能买全的。

最后一点，不要盲目追求高保额，容易吃不消，保额太少又起不了作用，在家庭经济承受能力和实际需求间找到平衡点最好。

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