十步说险 篇五十一：瑞泰大黄蜂·时光机，保障很新颖，但也有缺点！

两个月前，横琴人寿的大黄蜂3号刚刚上线，不过十步私以为，大黄蜂3号并没有撼动妈咪保贝在儿童重疾险中的霸主地位。

两个月后，瑞泰人寿携大黄蜂·时光机来袭，当十步看到产品定位和形态时，暗暗发出了赞扬。因为瑞泰似乎观察到了儿童定期重疾险中普遍存在的一大问题，并且加以发力。

不过，细细看完条款，仍然发觉此产品实际上优势与缺点并存。好与坏，可能各位的主观判断影响更大。

为何我对此款产品做出了如此纠结的评价？

下面就来详细为大家拆解一下此产品。

先看产品的基本信息

产品名称：大黄蜂·时光机少儿重疾险

承保公司：瑞泰人寿

投保年龄：30天- 17周岁（含）

保障期限：至30岁，二次重疾可延续至70岁或终身

缴费期限：趸交/5/10/15/20/30年

最高保额：60万（上线首月80万）

等待期：180天

接下来是保障责任

必选

110种重疾1次，100%保额

20种中症赔付2次，50%、60%保额

40种轻症赔付3次，30%、40%、50%保额

身故返还已交保费或现金价值

可选

18种少儿特定疾病额外赔付100%

第二次重疾保额，可选第二次重疾延续70岁或终身（另有玄机）

可附加投保人豁免

单看产品的基础信息和产品形态，好像和之前已有的少儿重疾险较为相似，不过投保定期的保费，大黄蜂·时光机要远低于市场同类产品。

不仅仅是价格便宜，实际上，瑞泰大黄蜂·时光机的最大亮点在于“可附加第二次重疾保额”上。

规则是这样的，在投保时可以选择附加“第二次重疾保障”，这样保障期限就可以延长至70岁或终身。

即便30岁之前进行过重疾理赔，30岁之后仍然有二次重疾保障，间隔期一年。

以往的儿童重疾险多以定期为主，十步在和很多宝爸宝妈们沟通的过程中，发现这样一个问题：

首先他们大部分还是乐于给宝宝买定期重疾险，保到30岁，一来是因为价格便宜，二来也是为了成人之后有更多的产品选择余地。

不过他们同时担心着一个问题，那就是如果儿童时期真的不幸罹患过轻/中/重症，导致成年后无法购买其它保险产品该怎么办？

父母之爱子则为其计深远。

说实话，宝爸宝妈的担忧不无道理，我们来看这样一组数据：

“根据全国肿瘤登记中心2000-2010年的生存率统计数据，我国儿童恶性肿瘤的整体5年生存率为71.9%，其中白血病、骨癌的生存率已高于70%，脑中枢神经系统肿瘤为69.9%，淋巴瘤为64.7%，肝恶性肿瘤为52%。”

这意味着随着治疗技术以及经济的发展，癌症不再是绝症。

但对于这部分儿童来说，即使恢复了健康，今后也很难再买到健康险。

于是后来的保险公司就纷纷推出了“忠诚客户权益”，为那些30岁之前没有进行过理赔的被保人，提供无须健康告知即可转保终身重疾险的机会，在一定程度上填补了宝爸宝妈的担忧。

但是“忠诚客户权益”也有一个缺点，就是一旦保障期间内有过理赔记录，将无法再继续。

因此大黄蜂·时光机在这一点上下了功夫，可见创新。

但是，大黄蜂·时光机的不足之处也因此而暴露。

完整的“第二次重疾保险金”的条款是

“发生首次重大疾病时未满30周岁的，第二次重疾保险金的给付比例为定期重疾保额的100%；

发生首次重大疾病时已满30周岁（含）的，第二次重疾保险金的给付比例为定期重疾保额的1/3”

举个例子可能更容易明白一些

甲和乙都投保了60万的瑞泰时光机，甲在30岁之前罹患首次重疾，那么间隔期1年后，仍有60万的重疾保障；乙在40岁时罹患首次重疾，以后只有20万的重疾保障了。

所以，这就大大增加了“对赌”的意味。

以30岁的年龄为分水岭，前后的保障力度并不相等，多少让人产生心里不舒服的感觉。

并且需要注意的是，如果附加二次重疾，假如在30岁之后罹患首次重疾，那么理赔第一次重疾时只能返还保费，第二次重疾再理赔1/3的保费。

真是成也萧何败萧何呀。

不过呢，站在中立的角度来看，十步认为前后保额的变化，并不完全算是一个缺点，毕竟大黄蜂·时光机是真的很便宜，

比如复星联合的妈咪保贝同样有重疾二次赔付，没有疾病和年龄的限制，终身赔付100%保额；

但妈咪保贝附加重疾二次赔付保至终身后的价格，大概是大黄蜂·时光机的三倍，（比大黄蜂·时光机多了终身的轻症、中症保障），所以到底怎么取舍和判断，还是取决于每个家庭的想法和实际情况。

光说可能容易混乱，我们还是对比几款热销儿童重疾险的价格。

单看投保定期的价格，大黄蜂·时光机保费更具优势，是几款产品价格最便宜的。

如果你是价格敏感型用户，那么可以考虑选择大黄蜂·时光机。

但因为是投保定期，大黄蜂·时光机无法附加二次重疾，相比其它产品反而缺少了“忠诚客户权益”，所以介意这一点的也要慎重考虑。

如果添加“二次重疾”保障后，保障期限延长，保费要贵几百元。

但是在首次重大疾病之后保障是可以继续有效的，弥补了少儿重疾之后，成年的保障问题。

由于妈咪保贝和大黄蜂3号的“二次重疾”与其概念并不相同，因此也贵很多，在此不做对比。

针对以上，十步给出各位一些选择建议：

追求保障全面：复星妈咪保贝

复星妈咪保贝对少儿特疾覆盖最优秀，除此之外可以附加重疾不分组赔付和忠诚客户权益，整体来看，仍然是保障最全面，最值得购买的少儿重疾险。

追求高保额：大黄蜂3号

根据保障期限的不同，大黄蜂3号有机会额外获得50%的重疾理赔保额，并且对少儿特疾可以额外赔付120%保额，比同类产品高20%。

追求保费便宜：瑞泰大黄蜂时光机

投保定期保障，时光机的价格最便宜，但缺少忠诚客户权益；附加二次重疾后的性价比较高，适合预算不多又追求保障期限的人群。

除此之外，十步再带大家看看这款产品的其它保障。

高发轻/中症覆盖度

对于11种高发的轻中症，大黄蜂·时光机少儿基本都包含了。并且将视力严重受损、较小面积Ⅲ度烧伤、慢性肾功能障碍挪到了中症保障里，赔付的额度更高。

少儿特定重疾保障

18种少儿特定重疾，额外赔付100%保额

对于几种高发的少儿特定疾病，大黄蜂·时光机全部包含了。但是相较于大黄蜂3号、妈咪保贝在儿童特定疾病的覆盖程度上略逊一筹。

总体来说差别不大，不管选择哪款少儿重疾险，十步都建议附加上少儿特定重疾保障，这也是购买少儿专属重疾险的意义之一。

核保条件宽松

新生儿早产、难产、产伤以及卵圆孔未闭等问题，核保条件宽松。

最后，我猜现在看完文章的你仍然会很纠结，到底是妈咪保贝还是大黄蜂时光机又或者是大黄蜂3号呢？

拿不准主意的快来找十步沟通你的顾虑和疑问吧~坚决帮你消除选择恐惧症！

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“十步读财”，微信搜索“shibubaoxian”。