当前位置:
文章详情

十步说险 篇五十一:瑞泰大黄蜂·时光机,保障很新颖,但也有缺点!

2020-02-17 21:36:04 0点赞 2收藏 0评论

两个月前,横琴人寿的大黄蜂3号刚刚上线,不过十步私以为,大黄蜂3号并没有撼动妈咪保贝在儿童重疾险中的霸主地位。

两个月后,瑞泰人寿携大黄蜂·时光机来袭,当十步看到产品定位和形态时,暗暗发出了赞扬。因为瑞泰似乎观察到了儿童定期重疾险中普遍存在的一大问题,并且加以发力。

不过,细细看完条款,仍然发觉此产品实际上优势与缺点并存。好与坏,可能各位的主观判断影响更大。

为何我对此款产品做出了如此纠结的评价?

下面就来详细为大家拆解一下此产品。

瑞泰大黄蜂·时光机,保障很新颖,但也有缺点!

先看产品的基本信息

产品名称:大黄蜂·时光机少儿重疾险

承保公司:瑞泰人寿

投保年龄:30天- 17周岁(含)

保障期限:至30岁,二次重疾可延续至70岁或终身

缴费期限:趸交/5/10/15/20/30年

最高保额:60万(上线首月80万)

等待期:180天

接下来是保障责任

必选

110种重疾1次,100%保额

20种中症赔付2次,50%、60%保额

40种轻症赔付3次,30%、40%、50%保额

身故返还已交保费或现金价值

可选

18种少儿特定疾病额外赔付100%

第二次重疾保额,可选第二次重疾延续70岁或终身(另有玄机)

可附加投保人豁免

瑞泰大黄蜂·时光机,保障很新颖,但也有缺点!

单看产品的基础信息和产品形态,好像和之前已有的少儿重疾险较为相似,不过投保定期的保费,大黄蜂·时光机要远低于市场同类产品。

不仅仅是价格便宜,实际上,瑞泰大黄蜂·时光机的最大亮点在于“可附加第二次重疾保额”上。

规则是这样的,在投保时可以选择附加“第二次重疾保障”,这样保障期限就可以延长至70岁或终身。

即便30岁之前进行过重疾理赔,30岁之后仍然有二次重疾保障,间隔期一年。

以往的儿童重疾险多以定期为主,十步在和很多宝爸宝妈们沟通的过程中,发现这样一个问题:

首先他们大部分还是乐于给宝宝买定期重疾险,保到30岁,一来是因为价格便宜,二来也是为了成人之后有更多的产品选择余地。

不过他们同时担心着一个问题,那就是如果儿童时期真的不幸罹患过轻/中/重症,导致成年后无法购买其它保险产品该怎么办?

父母之爱子则为其计深远。

说实话,宝爸宝妈的担忧不无道理,我们来看这样一组数据:

“根据全国肿瘤登记中心2000-2010年的生存率统计数据,我国儿童恶性肿瘤的整体5年生存率为71.9%,其中白血病、骨癌的生存率已高于70%,脑中枢神经系统肿瘤为69.9%,淋巴瘤为64.7%,肝恶性肿瘤为52%。”

这意味着随着治疗技术以及经济的发展,癌症不再是绝症。

但对于这部分儿童来说,即使恢复了健康,今后也很难再买到健康险

于是后来的保险公司就纷纷推出了“忠诚客户权益”,为那些30岁之前没有进行过理赔的被保人,提供无须健康告知即可转保终身重疾险的机会,在一定程度上填补了宝爸宝妈的担忧。

但是“忠诚客户权益”也有一个缺点,就是一旦保障期间内有过理赔记录,将无法再继续。

因此大黄蜂·时光机在这一点上下了功夫,可见创新。

瑞泰大黄蜂·时光机,保障很新颖,但也有缺点!

但是,大黄蜂·时光机的不足之处也因此而暴露。

完整的“第二次重疾保险金”的条款是

“发生首次重大疾病时未满30周岁的,第二次重疾保险金的给付比例为定期重疾保额的100%;

发生首次重大疾病时已满30周岁(含)的,第二次重疾保险金的给付比例为定期重疾保额的1/3”

举个例子可能更容易明白一些

甲和乙都投保了60万的瑞泰时光机,甲在30岁之前罹患首次重疾,那么间隔期1年后,仍有60万的重疾保障;乙在40岁时罹患首次重疾,以后只有20万的重疾保障了。

所以,这就大大增加了“对赌”的意味。

以30岁的年龄为分水岭,前后的保障力度并不相等,多少让人产生心里不舒服的感觉。

并且需要注意的是,如果附加二次重疾,假如在30岁之后罹患首次重疾,那么理赔第一次重疾时只能返还保费,第二次重疾再理赔1/3的保费。

真是成也萧何败萧何呀。

瑞泰大黄蜂·时光机,保障很新颖,但也有缺点!

不过呢,站在中立的角度来看,十步认为前后保额的变化,并不完全算是一个缺点,毕竟大黄蜂·时光机是真的很便宜,

比如复星联合的妈咪保贝同样有重疾二次赔付,没有疾病和年龄的限制,终身赔付100%保额;

但妈咪保贝附加重疾二次赔付保至终身后的价格,大概是大黄蜂·时光机的三倍,(比大黄蜂·时光机多了终身的轻症、中症保障),所以到底怎么取舍和判断,还是取决于每个家庭的想法和实际情况。

光说可能容易混乱,我们还是对比几款热销儿童重疾险的价格。

瑞泰大黄蜂·时光机,保障很新颖,但也有缺点!

单看投保定期的价格,大黄蜂·时光机保费更具优势,是几款产品价格最便宜的。

如果你是价格敏感型用户,那么可以考虑选择大黄蜂·时光机。

但因为是投保定期,大黄蜂·时光机无法附加二次重疾,相比其它产品反而缺少了“忠诚客户权益”,所以介意这一点的也要慎重考虑。

如果添加“二次重疾”保障后,保障期限延长,保费要贵几百元。

瑞泰大黄蜂·时光机,保障很新颖,但也有缺点!

但是在首次重大疾病之后保障是可以继续有效的,弥补了少儿重疾之后,成年的保障问题。

由于妈咪保贝和大黄蜂3号的“二次重疾”与其概念并不相同,因此也贵很多,在此不做对比。

针对以上,十步给出各位一些选择建议:

追求保障全面:复星妈咪保贝

复星妈咪保贝对少儿特疾覆盖最优秀,除此之外可以附加重疾不分组赔付和忠诚客户权益,整体来看,仍然是保障最全面,最值得购买的少儿重疾险。

追求高保额:大黄蜂3号

根据保障期限的不同,大黄蜂3号有机会额外获得50%的重疾理赔保额,并且对少儿特疾可以额外赔付120%保额,比同类产品高20%。

追求保费便宜:瑞泰大黄蜂时光机

投保定期保障,时光机的价格最便宜,但缺少忠诚客户权益;附加二次重疾后的性价比较高,适合预算不多又追求保障期限的人群。

瑞泰大黄蜂·时光机,保障很新颖,但也有缺点!

除此之外,十步再带大家看看这款产品的其它保障。

高发轻/中症覆盖度

对于11种高发的轻中症,大黄蜂·时光机少儿基本都包含了。并且将视力严重受损、较小面积Ⅲ度烧伤、慢性肾功能障碍挪到了中症保障里,赔付的额度更高。

少儿特定重疾保障

18种少儿特定重疾,额外赔付100%保额

瑞泰大黄蜂·时光机,保障很新颖,但也有缺点!

对于几种高发的少儿特定疾病,大黄蜂·时光机全部包含了。但是相较于大黄蜂3号、妈咪保贝在儿童特定疾病的覆盖程度上略逊一筹。

总体来说差别不大,不管选择哪款少儿重疾险,十步都建议附加上少儿特定重疾保障,这也是购买少儿专属重疾险的意义之一。


核保条件宽松

新生儿早产、难产、产伤以及卵圆孔未闭等问题,核保条件宽松。

瑞泰大黄蜂·时光机,保障很新颖,但也有缺点!

最后,我猜现在看完文章的你仍然会很纠结,到底是妈咪保贝还是大黄蜂时光机又或者是大黄蜂3号呢?

拿不准主意的快来找十步沟通你的顾虑和疑问吧~坚决帮你消除选择恐惧症!

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“十步读财”,微信搜索“shibubaoxian”。


展开 收起

和泰人寿 超级玛丽重疾险2020

和泰人寿 超级玛丽重疾险2020

265元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

小蜜蜂 全年综合意外保险

小蜜蜂 全年综合意外保险

29元起

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

294元起

信泰 超级玛丽重疾险2020Max

信泰 超级玛丽重疾险2020Max

202元起

百年康惠保 重大疾病保险(旗舰版)

百年康惠保 重大疾病保险(旗舰版)

100元起

众安 新个人综合意外PLUS保险

众安 新个人综合意外PLUS保险

188元起

亚太 超人意外险

亚太 超人意外险

15元起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起

众安 未成年人综合意外保险

众安 未成年人综合意外保险

61元起

安心 “安享一生”癌症医疗险

安心 “安享一生”癌症医疗险

50元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

暂无报价

平安 家财无忧险

平安 家财无忧险

20元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

219元起

三井住友 乐游富士旅行保障计划

三井住友 乐游富士旅行保障计划

30元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
2
扫一下,分享更方便,购买更轻松