年轻人保障配置：年入8万和20万，有何不同？

2020年，第一批90后正式步入30岁行列。

曾经被戏称为“垮掉一代”的90后，正在以前所未有的压力负重前行。去年Linkedln发布的调查报告显示，9成的职场新人被迫加班。

加班并没有为他们换来高薪，他们只是被大环境裹挟被迫接受996甚至007的工作强度。至少有30%的年轻人认为自己的薪资跟付出不成正比。

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长时间的熬夜加班，让每个90后逢年体检都像是走过一趟鬼门关。有八成的90后不敢看自己的体检报告，原因很简单，这届年轻人的身体已经被压垮了。

在当今结果导向的激烈竞争下，只论功劳不论苦劳，为公司业绩累坏身体，最终为后果买单的只有自己和家人。

近期又有越来越多的调查表明，90后开始懂得爱惜自己。在还未结束的新冠肺炎疫情中，90后是防疫意识反映最快的群体之一。

枸杞泡茶、早穿秋裤、增发生发都已经说明了，90后正在想尽办法捍卫自己的健康。甚至部分90后年纪轻轻就身傍数份保单。

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保险虽然不能改善健康，但在当前的大环境下，可以转移自己的大病风险，为自己的人生兜底。不过小开发现仍然有很多人对保险的观念错的离谱。

很多年轻人错误地认为：年轻时配置保险是浪费钱，等身体快出毛病了再买也不迟。

一、投保要趁早趁年轻

1、早买早便宜

保险产品在定价时的一个重要因素就是风险概率。年纪越大，风险越高，保费价格就越贵。30岁和40岁投保，价格可能差一倍，所以早买早便宜。

当然也不是“0岁保终身”这么绝对，人生阶段不同对保障需求也不同，产品的保障重点也不同。

建议从25-30岁开始为自己配置今后保障，这期间的投保人被称为“标准体”，保险公司对标准体承保不附加任何条件，几乎是投保门槛最低的年龄。

2、初入社会，储蓄不足

大部分初入社会的90后开支都很大，收入能力和储蓄基础较低，一旦风险来临根本没能力应对，更需要保险来转移可能到来的大病风险。

3、风险随时会来

风险和明天不知道哪个会先来，不能自恃年轻而忽略保障，重疾年轻化趋势越来越明显，年轻人更要提前做好保障规划。

二、年轻人需要哪些保障？

1、社保

毋庸置疑，首要的保障必须是社保。社保涵盖养老、医疗、失业、生育、工伤等方方面面，是国家提供的福利保险。无门槛，全民都可参加。

养老保险可以在退休后按月领取退休金，缴费年限越长，每月领取越多；

医疗险报销医疗费用，比例高达85%，一个成年人每年最高可报销20万元；

失业、生育、工伤则在生活中即时为我们提供必要的保障。

根据公司所选的基数不同，每个人的需缴费用也不同。小开每个月需要交纳约10%的工资，养老8%，医疗2%，失业0.5%。

有人认为有社保就够了，但其实社保包而不保，只能维持社会平均水平，更好的医疗待遇还需要商业险来补足。

2、意外险

意外险被誉为“人生中的第一份保险”。重疾风险可以预估，但意外何时到来永远无法预知。

意外险主要保障意外风险。意外医疗可以报销各种意外造成的门诊费、住院费，如果不幸意外身故/伤残，父母可以一次性获赔保险金。

意外险保期1年，价格便宜，100多元可以换来几十万元保障，性价比极高。

3、重疾险

随着年龄的增长，患病概率越来越大。以癌症为例，从40岁之后，癌症的发病率急剧攀升，所以重疾险将会是我们今后几十年不可或缺的保障。

高额的保险金可以支付医疗费用，还可以弥补的收入损失和康复治疗费用的空缺。

4、百万医疗险

今天很多患者已经跨过了技术限制的门槛，但仍无法逾越医疗费用的鸿沟。我们还是能从网上、新闻中、和父母的闲谈中听到某某因病致贫的消息。

百万医疗险的保额足以应付当下大部分疾病的医疗费用。另一方面对医保报销之外的项目也能基本覆盖。

大病产生的费用交由医疗险报销，让重疾保额能够解决其他问题，这也是医疗险或不可缺的原因之一。

5、定期寿险

定期寿险是以死亡为赔付标准的，千元保费可撬动百万保额，可以说是发挥生命价值的余热，给予亲人最后的关怀。

如果不幸身故或全残，超高的保额可以一定程度上负担车房贷、抚养子女、赡养老人等费用，是家庭顶梁柱的必备保障。

一图小结：

三、年轻人保障配置方案

二十多岁，三十出头。

我们走出校园十年间，感受着生活的酸甜苦辣，经历着人事变故。

年纪轻轻也不得不为自己的健康保障考虑。常常听人感叹：“年轻人什么都是美好的，除了没钱”。

25-30岁是人生阶段的分水岭，有的人还在迷茫，有的人已经走向人生巅峰。所以我们也以两类典型来分别配置适合的保障方案。

小何：28岁单身、收入10万以下

小何这样的情况代表了一大部分刚出校园的大学生。月收入6-8k，暂时没有什么太大的生活压力，在二线城市能够自给自足，过得比较舒适，最大的牵挂就是父母。

小何一切都好就是没钱，无力支撑上万元的保额，只能在预算有限的情况下尽可能地做好保障。根据小何的预算，选择了最合适他的产品：

首先，成人保险配置离不开四大险种：意外、重疾、医疗、定寿都配齐了。

意外险推荐的是安达人寿的欣悦人生，意外身故伤残保额30万，还有1万元意外医疗额度，保费仅300元。

重疾险的推荐是有“价格怪兽”之称的 康惠保。50万保额，不带身故和轻症责任，保至70岁，每年不到3000元，十分适合预算不足的年轻人。实现了保障0-1的突破，纯重疾首选。

考虑到后期对重疾需求的变化和产品整体的升级，第一份重疾险做好纯重疾保障，之后有能力在逐步配置其他产品，完善轻中症赔付、癌症多次赔付等需求。

百万医疗险推荐的是安联的臻爱无限2020，这款产品的报销额度高，对医保的补充作用巨大。小何目前身体健康，连续续保2年就可以享受老客户投保优惠，免赔额降至8000元，医疗费用补偿也自动升级至600万元，十分划算。

定期寿险选择的是华贵大麦2020，保额控制在100万左右。同大部分青年一样，小何此时也有了父母给准备的新房，贷6-7成。

一旦遭遇不测，100万的定寿保额能够解决这部分的贷款压力，同时保费也不至于带来太大的负担。

总的来说，这套方案总结4437元，约为小何年收入的6%左右，也在小何的预算之内。即实现了保障的从无到有，又不至于带来的太大的保费负担。

如果依然感到压力，可以暂时舍弃定期寿险。毕竟定期寿险是为父母亲人准备的关怀，而重疾、医疗是对自己实实在在的保障。

小康：30岁已婚，年收入20万

小康代表了一大部分刚为人父母的顶梁柱，典型的421家庭结构。生活压力已经扛在肩上，急需提高保障能力。毕竟有一部保额不是为了满足自己，是为了全家老小。

“买多少保险，取决于有多少未尽的责任”，所以像小康这样上有老下有小，处于另一个人生阶段的开端。根据小康的预算，给出的建议是：

依然是四大险种配齐，不过在重疾险方面，选择了2020年新晋黑马 开心保优惠宝。

优惠宝最高保额60万，60岁之前出险额外赔付60%。

目前癌症的基本诊疗费用最高可达50万，多数产品的保额也就在这个水平线上，虽能冲抵医疗费用，但后期的康复费用、收入损失都无从找补。

优惠宝 在60岁之前出险，最高可获赔96万元，能够很大程度解决燃眉之急，甚至包括之后的大部分费用。

癌症二次赔付的比例增至120%

25种中症，60%基础保额，赔2次，无间隔期；

50种轻症，40%基础保额，赔3次，无间隔期；

不论是从保障还是保额方面，都足以应对未来的风云不测。在人生拼搏的那黄金三十年中，不必再有后顾之忧。

百万医疗险换成了超越保。 一旦压力来临，人的健康程度迅速下降。超越保连续6年保障续保，不因理赔或健康状况变化拒绝续保或单独调整保费。对负重前行的顶梁柱来说十分合适。

定期寿险依然是华贵大麦2020，保额增至300万元，除了负担车房贷，短期之内孩子抚养和老人的赡养费用也能解决。

总的来说每年11141元保费，在小康的承受范围内。保额和责任上也照顾到了对未来风险变化的保障需求。

四、总结

年轻人买保险还是要趁早，早规划早准备，才不会在风险来临时，面对高额费用手足无措。

保险配置是个性化很强的事情，不仅需要考虑到保额保费，还要估计到投保条件和未来对保障需求的变化。

当然保险也不是一蹴而就的事情，保持整体的不变，逐步完善就能配置出适合自己适合家庭的保障方案。