来了~相互宝“非官方”年度理赔报告，它居然排在了理赔第二位

在过去的一个星期，我几乎每天给自己锁在电脑前6个小时，重复做同一件事，一件特别简单，又特别枯燥的事——手动采集数据。

我在相互宝当前所公示的15325名受助者中，尽可能公平的抽取出了1050例真实案例，完成了这篇文章，做成了这份报告。现在看见Excel，就想吐~

在公布报告之前，先交代一下这1050条数据的选取原则：

1、年龄范围

本文1050条数据，仅包含年龄40周岁及40周岁以下人群，40周岁以上群体未做统计。原因是，我相信相互宝早晚会自己出理赔报告，如果只是一份数据，没必要我来操心，我是希望通过理赔数据的整理，可以给保险的潜在客户一些启示和建议，而这些人大多是在40周岁以内。

2、时间节点

相互宝的公示规则是每个月2次，7号1次，21号1次。本文数据截取自6月第1次公示开始，至12月第2次公示为止。每次公示均按顺序选取前75例案例，即每月选取150例。如遇年龄大于40周岁的案例，往后顺移。

为什么是从6月份开始呢？因为1-5月份理赔人数实在太少，不具备参考价值。

相互宝1-5月份的理赔人数太少，忽略不计

报告开始：

一、高理赔病种

在统计的1050例案例中，共计产生17种重疾的理赔。理赔数量最多的无疑是恶性肿瘤，854例，占比所有理赔的81.3%；排在第二位的有些出乎意料，为开颅手术，96例，占比所有理赔的9.1%，其中意外导致的开颅手术40例，占开颅手术的41.6%，占所有理赔的3.8%；第三位为老面孔，急性心肌梗塞，34例，占比所有理赔3.2%。

可以看出，跟我们平时所关注的保险公司理赔报告，还是有一定出入的。这里不排除样本少，影响准确性的可能，但还有一个原因就是时间问题，相互宝刚刚实行1年出头，有些高发症体现不出来是真正常的，比如脑中风后遗症。其理赔条件是确诊脑中风180天后，仍留有一定程度的后遗症，相互宝等待期90天，加后遗症180天，也就是说满足脑中风后遗症的理赔条件，至少要经历270天，而相互宝一共才上线300多天。从这点也可以预测，明年的相互宝分摊额将继续上升，第一波直线上升是因为客户度过了等待期，迎来真正的理赔节点，第二波上升将是这些要求时间的病种，会逐渐出现在分摊公示中。

当然，即便上升，它依然是一个非常好的保额补充工具。

二、高理赔癌症

在854例恶性肿瘤理赔中，有383例来源于甲状腺癌，稳居榜首；乳腺癌90例，列居第二；白血病50例，居第三。

需要注意的是，在以往高发癌症都未缺席的前提下，鼻咽癌突然闯入视线，这在以前各保险公司的理赔报告中几乎是没见过的，需要大家引起注意，尤其是两广地区，因为光是广东和广西两个省份，就占据了全国的一半以上。

在所有癌症理赔案例中，

男性最多的为甲状腺癌、白血病、鼻咽癌、肠癌、淋巴癌；

女性最多的为甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肠癌。

三、高理赔地区分布

在所有1050个统计数据中，共涉及省市29个，除港、澳、台、西藏、青海无数据外，其他地区都有涉及。

在所有涉及地区中，理赔率最高的是河南省，108例；第二的是广东省，103例；第三是安徽省，74例；第四是江苏省，70例；湖北和山东并列第五，各66例。

在各地区的癌症分布，也有所差异，来看一下除甲状腺癌之外的排行前5的癌症，各自“青睐”哪些省份：

乳腺癌：

广东11例、河南11例，山西7例；

白血病：

广东9例、山东5例、福建、四川各4例；

肠癌：

江西8例、湖北6例、湖南、四川各5例；

鼻咽癌：

广东17例、广西7例、江西、四川各3例；

淋巴癌：

山东5例、河南4例、广东、贵州、湖南、各3例。

可见，广东、四川是多重高发癌症的重灾区。

四、性别分布

在所有非癌理赔中，男性比例远远高于女性，为140人，女性为56人，男女比例2.5:1。

在所有癌症理赔中，男性比例远远低于女性，为346人，女性为508人，男女比例为1:1.47。

男性在非癌理赔中，理赔最多的是开颅手术和急性心肌梗塞，应尽量避免熬夜和意外事故，女性在癌症理赔中，理赔最多的是甲状腺癌和乳腺癌，应该尽量减少情绪起伏。

注：这里并不是说男性可以轻视癌症的风险，男性的癌症理赔，仅仅是比女性低很多而已，但依然占据了整体理赔的33%，不容忽视。

五、年龄分布

0-10周岁：

出险最多的地区为山东11例，湖北7例，广东4例；

出险最多的病种为白血病19例，开颅手术6例，脑癌3例。

11-18周岁：

出险最多的地区为广东2例，江苏2例，四川2例；

出险最多的病种为开颅手术5例，严重III度烧伤2例。

19-30周岁：

出险最多的地区为广东44例，河南42例，安徽30例；

出险最多的病种为甲状腺癌156例，开颅手术39例，肠癌17例。

31-40周岁：

出险最多的地区为河南63例，广东53例，安徽江苏各43例；

出险最多的病种为甲状腺癌227例，乳腺癌74例，开颅手术45例。

整体年龄段理赔分布：

可见跟保险公司的理赔趋势基本一致，婴幼儿时相对危险，度过婴幼儿期，少年阶段相对低风险，青年时期发病率开始升高，中年时期，也是家庭责任最重的时期，风险系数开始直线增长。

风险概率的高低，同时也对应着保费价格的贵贱，对于预算不是特别紧张的家庭，还是建议给孩子配置终身型产品，一来不用担心未来身体变化买不了新重疾，二来也可以减少孩子中年时期的保费压力。

六、理赔时效

根据相互宝的互助金给付规则，用户申请理赔后，需要先在相互宝平台进行公示，公示时间为4天，如果没有人质疑，则公示结束后的第4天开始成员分摊，之后7日内完成互助金给付。所以，假设出险用户在符合理赔条件的当天即报险，且不考虑公示被质疑的前提下，理赔时效按以下公式计算：

公示日期距确诊日期的间隔天数+4天（公示天数）+4天（公示结束距分摊开始天数）+≤7天（分摊结束距给付天数）

最快理赔：（35~41）天

姓名：胡*玲，性别：女，年龄：36，地区：河南，

确诊疾病：DIC弥散性血管内凝血 继发性纤溶亢进期

理赔病种：严重急性弥漫性血管内凝血

确诊时间：2019/11/11

公示时间：2019/12/7

公示时间距确诊时间26天

26+4+4+≤7=35~41

最慢理赔：（286~292）天

姓名：张*文，性别：女，年龄：26，地区：浙江，

确诊疾病：甲状腺乳头状癌

理赔病种：甲状腺癌

确诊时间：2019/03/19

公示时间：2019/12/21

公示时间距确诊时间277天

277+4+4+≤7=286~292

在所有统计数据中，相互宝公示日期距确诊日期平均间隔天数，116天，推算相互宝平均理赔天数，125~131天。

注：保险公司所公布的理赔时效，虽然一般为3天到账，甚至是当天到账，都是从收齐客户的理赔资料算起，跟本处的理赔时效，不是一个数据。但作为互助行为的相互宝，缺少了保险公司的商业利润支撑，从公示日期距离确诊日期的间隔天数看，确实整体理赔效率偏慢了一些。

最后，提醒一下，由于样本有限，数据仅供参考借鉴，请酌情采用。

另外，也需要提醒，相互宝不是商业保险，并不提供长期合同。目前看来，它是一个非常好的保额补充工具，但不适宜做主要保障。