留下拒保记录，以后就买不了保险了吗？其实是这样的

你好，我是朋哥。

最近遇到很多非标体客户，想给自己买保险，又怕自己的情况审核通不过留下拒保记录，于是瞻前顾后，左思右想。要么不敢投，要么只敢找支持预核保的产品投，使得自己的选择大大受限。

留下拒保记录，真的有那么严重吗？以后就买不了保险了吗？

首先，可以负责任的说一句，不是！留过拒保记录，绝对不等于以后买不了保险，这是危言耸听的，保险公司跟钱没仇！

这个观点是怎么来的呢？想弄清楚这个问题，就得先从“智能核保”说起。

我们知道在互联网保险出现之前，传统的保险都是人工核保。也就是说无论客户的健康异常是大是小，只要健康问询提到了，客户就需要做告知，只要做告知，就需要有人工来审核，只要涉及到人工审核，就不能直接投，就得等很久的审核结论。所以无论对保险公司，还是对于客户来说，投保效率都是很低的。

随着互联网保险的发展，出现了一种叫“智能核保”的方式，智能核保，你可以简单的理解为是一个装了很多数据，但并不会主动思考的小机器人。当客户一旦有健康异常需要告知时，这个小机器人就会从自己的数据库中调取一些设定好的问题，来跟客户确认“你的异常是不是这种情况？”、“你的异常是不是这种情况？”、“你的异常是不是这种情况？”

有了这个小机器人，一些不是很严重，但是非常常见的异常，我们就可以直接跟小机器人对话，如果通过，就可以直接投保了，提高了客户和保司双方的效率。

但是，既然是机器人，既然是设定好的数据，就不可能包罗万象，总会有一些异常是这个智能核保的预设问题没有包含进来的。那么，当保险产品问你有没有某方面的异常，你有，就需要告知，但是告知的时候，这个小机器人的问题里没有问到你的情况，那你的异常就无法告知，所以你就无法通过智能核保，来投这个产品了。因为智能核保只能以回答“是”或“否”的方式，跟机器人对话，不能主动输入文字去解释或说明。

“拒保记录”，就是属于这种情况。

因为健康险的健康告知里，大多都会问到这样一条：

那如果我们之前有过被除外或拒保的记录，按理说就需要告知，就得选择“至少有一项为是”，然后下一步。

但是来到下一步之后，你发现智能核保预设的问题里，并没有关于“拒保史”的内容，也就是说，你有拒保史，需要告知，但是预设问题里没有，所以你没办法进行告知，这就会导致这个产品，你暂时买不了了，即便你的健康情况，符合这个产品的问询，也买不了。

因为绝大部分的健康险，都会问到这一句，所以才会流传出一种说法，就是只要你有了拒保记录，那以后就所有的保险都买不了了，就是这么来的。

那实际上呢？结论其实并不是。或者最多可以说，只是暂时买不了那些不支持人工核保的产品。对于支持人工核保的产品，并不影响投保申请。我们只要把之前的拒保记录，拒保原因，如实跟保险公司告知，让人工去核保就可以了。毕竟跟机器没法告知的东西，跟人是可以尽情的告知的。

退一万步讲，即便我们不走人工核保，也不代表以后就买不了保险，因为大多数产品的问询，是“2年内”有没有过被拒保的记录，那至少2年后，这个是不会影响我们投保的，何况个别产品，还可能不问这一条。所以，说留了拒保记录之后就买不了保险了，绝对是危言耸听，以讹传讹。

那么，是不是说，任何人都可以不在意这个，随便投保了呢？也不是。看自己的异常状态是否严重吧。

如果只是很轻微的，并且异常非常少的，那A产品智能核保过不了，还可以试试B的，B的过不了，还可以试试C的，或许有可以过的，就可以直接投了。

但如果自己的异常项非常多，即便没留过拒保记录，智能核保也是过不了的，也是只能投支持人工核保的产品，那其实留没留过拒保记录，也都是无所谓的了。莫不如勇敢的去投自己喜欢的，适合的产品，大不了就被拒保，再换另一个支持人工核保的投，就完事了。

顺便说一下，个人认为，一个健康产品，能不能对客户进行承保，应该是取决于客户的健康状况，而并不是取决于客户是否有过拒保记录。如果产品所问到的健康问题，我都已经进行如实告知了，将来出险保险公司就应该给我理赔。至于说我有没有被拒保过、除外过，能告知的情况下我一定会告知，如果不能告知，并且又都不是什么大异常的话，反正朋哥自己买保险的话，我是敢忽略的，但这并不作为建议。你忽不忽略，自己定，有问题，朋哥也概不负责。^_^

不过跟健康有关的，是绝对不能忽略的。我总跟客户讲的一句话，投保前麻烦点，总比理赔时麻烦，要强的多。

我是服务全国的保险经纪人朋哥，下篇见。

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