重疾险，单次理赔VS多次理赔，哪个更科学？​

你好，我是朋哥。

今天聊重疾险理赔次数的选择。

重疾险从重疾的理赔次数来看，可以分为单次理赔，和多次理赔。

先分别解读一下：

所谓单次理赔的重疾，就是说重疾责任只能赔一次，理赔后，合同终止。

举例：A女士购买的单次理赔重疾，在其30周岁的时候被确诊了甲状腺癌，保险公司提供了理赔，之后合同终止，A女士之后就没有重疾保障了。

所谓多次理赔的重疾，就是说重疾责任可以赔多次，理赔后，合同继续有效，日后再发生重疾，满足一定条件，还可以继续理赔。

举例：A女士购买的单次理赔重疾，在其30周岁的时候被确诊了甲状腺癌，保险公司提供了理赔，之后合同继续有效。在满足间隔期（180天或365天）后，A女士再发生满足合同里约定的重疾，可以继续获得理赔。

随着产品不断的更新迭代，现在也出现了一些可以附加“癌症多次理赔”的单次重疾险，这种形态的产品，看似可以实现重疾多次理赔，但相对真正的多次赔重疾，有非常大的局限性。

举例：

A女士购买的附加癌症多次理赔责任的单次理赔重疾，

如果A女士首次重疾是癌症，那么之后这份保单将只能给A女士提供癌症的复发、转移等风险保障，不能保障其他疾病。

如果A女士首次重疾是癌症之外的其它疾病，那么之后这份保单，也只能保障癌症风险，不能保障其他疾病。

那么，单次理赔的责任够用吗？多次理赔的责任有必要吗？

个人认为，多次理赔还是很有必要的，2点原因：

1、人的寿命在延长，医学的技术在进步。

医学技术的进步，导致的结果就是将会有越来越多的重疾都可以被治愈，或者至少是被维持，癌症就是最好的例子。在过去，癌症基本就等同于死刑，但在今天，很多都是可以被治疗的了。

人类寿命的延长，导致的结果就是我们有更多的“机会”去罹患更多的重疾。

以前可能一个人罹患第一次重疾，人就不在了，所以完全不用考虑第二次重疾的问题。而现在，第一次重疾是极有可能被治疗的，然后漫漫人生路，我们不敢保证一个人在年轻的时候罹患过癌症，他老了的时候就不会再罹患心脑血管疾病，没有这个逻辑。

可是我们去网络上搜一下甲状腺癌患者，绝大部分都是做个切除手术，就治愈了，而她们如果选择的是单次理赔的重疾，那可能就今后都跟保险无缘了，或者说会非常的受局限。

2、多次理赔，不一定是倒霉的罹患多次重疾

很多人觉得，罹患重疾，本身就是小概率事件，罹患一次就够倒霉的了，怎么可能还罹患多次呢？那也太倒霉了，死了算了！

其实并不是这样的，并不是所有的多次理赔重疾险，都只能赔“完全不相干的多种重疾”。有些比较高品质的重疾险，其实是非常实用的。

举例：A女士购买的某不分组不限制相同病因的多次理赔重疾险，若干年后，

比如罹患了癌症，理赔了第一次，1年后，为了癌症的治疗，需要做器官移植，就还可以理赔器官移植。

比如罹患了急性心肌梗塞，理赔了一次。1年后，可能复发并且更严重，需要做冠状动脉搭桥术进行治疗，就还可以再理赔一次搭桥手术。

所以说，多次理赔的重疾险，所保障的并不一定是多次不相干的重疾，有些产品，是可以保障强关联的多次重疾的。当然这种产品，也会更贵一些。

好，分析完毕，说结论：

1、首先需要确保的是保额充足。在保额充足的前提下，如果负担的起，建议优先考虑多次理赔的重疾，尤其是孩子，因为孩子的生命周期更长。

2、如果确保保额的前提下，负担多次理赔的重疾比较吃力，就考虑单次理赔。因为多次理赔的责任再必要，也得把第一次的重疾风险扛过去。如果保额不够用，第一次的风险都抗不过去，那后面的责任再好，也都是摆设了。

ps：其实多次理赔的重疾险，也还可以细分为好多种，甚至有些多次理赔的重疾险，价格可能比一些单次理赔的产品还要便宜，我们下篇详细介绍一下多次理赔重疾的分类，这篇就先到这了。

关于单次重疾和多次重疾，你心中有数了吗？

以上是单次重疾和多次重疾的分析，供你参考。

朋哥做分析，你来做决定。

我是服务全国的保险经纪人朋哥，下篇见~

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