抑郁症是病吗？抑郁症还能买保险吗？适合买什么保险？

这个冬天格外冷，接连传出一些因抑郁症自杀的新闻。“抑郁症”的字眼开始频繁出现在大众视野，所以智囊专门去查阅和调查相关资料。

结果抑郁症比我想象的多，并且已蔓延到那些看起来天真快乐的年轻人。今天是平安夜，我就在想，当别人沉浸在过节喜悦中时，抑郁症患者是什么感受？

从我职业的专业角度来说很无力，因为大部分保险都会排外抑郁症患者。所以今天想跟大家聊一聊，抑郁症还能怎么买保险。

下文主要内容有：

• -抑郁症有什么表现

• -患有抑郁症怎么办

• -抑郁症能买什么保险
  

提供一份关于抑郁症投保的智囊，希望有所帮助。

1-抑郁症

话说人呢，多多少少都会偶尔心情不美丽。人生在世，不开心的事十之八九。

1、抑郁症是什么

在很久以前，抑郁症还不叫抑郁症。最早，西方人认为是melancholia，现在翻译为忧郁，它相比于现代临床认定的抑郁症范围更广。

在东方春秋时代有楚国子重讨伐吴国，败而内心忧恚，患心疾而亡的事情。

《黄帝内经》里也记载大量悲、不悦、忧、等负性情绪。这些负性情绪与现代的心境低落是同等意思的。

那抑郁症到底是什么？专业术语讲它是一个症结。这个症结大小其实不全关乎外界，更多关乎于自己。

患病起因可能是经历灾难，心理在创伤之下久久无法痊愈。可能是一句儿时辱骂，像根刺一样扎进心里。

可能是一场高考失利，一次面试淘汰。也可能是父母的离去、离异。再或者是一场恋爱的背叛。

一直以来，抑郁症患者都是一个庞大的群体，据世界卫生组织统计，全球抑郁症患者总数为3.22亿例，患病率为4.4% 预计到2020年，抑郁症就会成为全球范围内，第二大致残疾病。

（图片来自@人民日报微博）

在我国抑郁症患者约有9000万，但90%患者根本没有治疗过，因此每年约有20万人因抑郁症自杀。

其实抑郁只是一种疾病，和感冒、肿瘤一样，不是自寻来的烦恼，而是飞来横祸，是不由人的。

无论你认为自己有多坚强、乐观，当抑郁来袭，一切堡垒在病变前将会变得不堪一击。 抑郁是一种病变，一种精神障碍。

生物学解释，就是脑内的单胺类和神经肽类等神经递质都出现了异常。

这些都是神经内部病变，或者基因影响，无法用肉眼观察出来，所以往往会被无视。

2、抑郁症的表现

抑郁来袭时，就像你走在路上滑倒，地面猛冲向你。这感觉不是持续半秒钟，而是时时刻刻，人生每一秒都好像在坠落，没有止息。

在身体上，有人会感受到莫名疼痛、胸闷。去医院检查，也找不到原因。真实的痛，只有受害者看得到。 在生活作息上，有人一宿一宿的失眠、多梦和早醒，将自己一点点损耗榨干，看似无恙，实则痛不欲生。

在精力上，恍然迷幻，注意力无法集中。感觉能量慢慢消散，花几个小时看一本书，却什么都记不住。

也有人自闭嗜睡，性格跟换了个人一样。有人则是焦虑恐惧，一个普通场景都感到压抑窒息。

抑郁症最严重的影响，是在情绪上，最显著的症状是懒。懒到失去行为能力，懒到连情绪波动都不想有。

不想悲伤，也不想快乐，那是一种绝对的死寂。学业、工作和生活，甚至进食都成了一种累赘。

而到了这种阶段，抑郁症就会开始诱发自杀倾向，患者会觉得生活让人如此痛苦。

没人需要自己、没人会爱自己，只是非常单纯的想要原地去世。

综上所述，可以发现。抑郁的产生：可能产生于任何有伤害的事情情景之下。

它可大可小，这个大小不是外界的评定，是你自己的感知加以评判。

其实这些我们都看不到，因为很少有抑郁症患者会把自己的想法说出来。

有时候就算讲出来了，也会被我们当作玩笑。就算是那些乐天派也可能患有抑郁症。

因为抑郁是一种病，微笑从来都不能为我们抵御病毒的侵袭。

反而是由于他们的乐天派性格，一旦身患抑郁症后，将会承担身心分离的巨大痛苦。

用脸上的微笑来掩盖内心的崩溃，不被人理解还无处求助。其实这就是现在大部分抑郁症患者的状态。

2-得了抑郁症怎么办

1、如何判断是否抑郁

如果有以下情况，可能是抑郁症的危险信号——

如果自己出现的上述症状越多，越要提高警惕。感觉不对劲了，不要轻信百度来的各种说法，及时就医。

按照严重程度，抑郁症可以分为3级——

2、如何帮助抑郁症患

生病需要吃药治疗，抑郁症也是如此，所以如果察觉到自己有抑郁倾向，应该告诉自己，这是一种病，应该交给专业医师处理。

不要觉得这很丢人，这完全不是你的错。抑郁症是要治疗的也是完全可以治愈的。但如果一直拖着不治疗，很难自愈，且很容易恶化。

尝试进行最简单的社交，向你最信任的亲友倾诉你任何感受和想法。不要孤立自己，让你身边的人帮助你。

如果你身边朋友、家人，有抑郁的症状，你也可以：

建议尽快就医，与医生坦诚交流，帮助医生正确诊断。积极配合治疗，按时按量服药，定期复查。

同时日常多进行一些活动或运动：看电影、体育等，重新尝试一些喜欢的活动。

首先必须说，有抑郁症等精神疾病类病史的人购买商业保险时局限性很大。对于保险公司而言，抑郁症患者属于精神类疾病。

而精神疾病往往意味着情绪不稳定，容易引发自杀或者其他意外事件。所以线上的寿险产品，抑郁症患者基本是不能购买。

人类80%左右的疾病都是情绪压抑引起的，所以抑郁症患者未来发生健康问题或大病风险都比一般人要高。

所以线上的健康险产品（重疾保险+一般医疗保险），同样保险公司基本对抑郁症患者关闭大门。

总的来说，抑郁症患者在线上买保险，挺难的，甚至连智能核保都无法支持。

但是可选择范围小并不代表没有。黑暗里总有曙光绽放，只要抑郁者不放弃自己，社会又怎么会放弃他们？

所以，保险公司同样不会放弃抑郁症患者，在符合一定条件时，得过抑郁症的人是可以有机会购买保险。

1、得过抑郁症，已治愈

如果是曾经患抑郁，目前痊愈无复发，并且病历报告都在。那可以走线下人工核保，看保险公司是否愿意接受你的精神状况投保。

要向保险公司提供医疗机构出具的患者病情说明，完整的病史资料，例如出院小结、完整的门诊就诊记录、测评问卷等。

保险公司核保部将会根据被保险人的病情来确定是否承保，是否提高费率，或者采取特约承保，即属除外责任。

很多保险公司对于在急性期或者末次发作距今一年之内的抑郁症患者，一般会作延期处理。

其他情况需要结合发作频率、末次发作或停止治疗距今时间、是否尝试过自杀、有无酒精或药物滥用等风险因素综合考量，很多情况下可以通过加费承保。

总的来说，对于抑郁症买保险，虽然有难度，但保险公司会综合多方信息考量，给抑郁者一个购买保险的希望。

2、买了保险后，才抑郁

已经投保商业保险再罹患抑郁症的人，是否可以得到赔付？

如有投保重疾险，因为抑郁症不在重疾险的保障范围之内，所以不能赔付。

如有投保相应的门急诊医疗保险，可以报销在医保报销目录范围内治疗抑郁症的药物费用。

因此，不同的保险公司，对于抑郁症患者有不同的规定，理赔问题还是要看保险公司的相关规定。

4-抑郁症能正常投保的险种

可能会看了几十种保险，抑郁症可以投的就那么几款，难免感觉心累。

但是也不要灰心，还有这几类险种，对抑郁症基本上没门槛：

1、医保

可能大家都忽略了医疗保险，医保是允许带病投保，抑郁症应该给自己买上。

根据《精神卫生法》规定，精神障碍患者的医疗费用按照国家规定纳入社保保障范围内。

2、个人税优健康险

还有一种比较冷门的保险产品，个人税优型健康保险。 不同于“健康不过关，一律被保险公司拒之门外”的商业保险。

税优健康险可以承保非健康体，即便是三高人群、患有心脏疾病都可以投保，也没有等待期，社保外用药也可以报销。

所以，抑郁症就可以去试试。只不过现在这类产品，现在市面上很少见了。

3、防癌险

防癌险是保障责任比较单一的保险，所以对抑郁症的门槛也比较低。 目前了解到就惠加保会对抑郁症有限制。

昆仑康爱保、好医保防癌险，抑郁症都是可以买的。

4、意外险

绝大部分意外险都没有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就可以购买，对于轻度抑郁症患者，是可以投保的。

因为意外险定义是外来的、突发的、非本意的客观事件。这点就直接规避掉因抑郁症而产生的自杀、自残或其他导致的伤害。

但即便可以投保，大家还要注意看免责条款，一些产品会在免责条款上写的非常明细。如果你不太确定，也可以电话保险公司咨询。

我们在挑选产品时，肯定是免责越少越好，最好直接选择对精神疾病没有专门规定的产品，比如说小蜜蜂意外险。

也有例外，比如中国人寿成人意外险和护身福这两个意外险，精神类疾病都无法过健康告知，患有、患过抑郁症的人，不能投。 有些人担心这些低门槛的保险，买了作用也不大，那我们也来剖析一下常见险种。

5、重疾险

比如说微医保，它的健康告知，都没有询问抑郁症等精神类疾病，如果其他健康问题也符合，那就可以直接投保，罹患重疾就可以获得赔付。

需要注意的是：它的免责条款，对于抑郁症患者故意自伤、自杀所造成的重大疾病，无法获得赔付。

6、医疗险

拿平安e生保（保证续保版）来说，这款产品不要求治愈时间，哪怕目前患病也能购买，不过所有精神类疾病都会除外。

微保的普惠全民保住院医疗，健康告知非常宽松，根本没有问到抑郁症、精神类疾病等情况。患有抑郁症和现在有抑郁症的人，都可以买。

需要注意的是：对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，都不赔。

7、寿险

寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多，所以大多保险公司都不愿意承保。

也许对于健康告知没有询问精神疾病的产品也会有，还有待去发现。

不过通常这样的产品，免责条款里都会注明：投保两年内自杀没法获得赔偿，除非自杀时无民事行为能力。

无民事行为能力：指不满 8 周岁的未成年人，或不能辨认自己行为的成年人

对于抑郁症患者，是否无民事行为能力，是需要专业机构进行鉴定的。

如果线上产品无法满足需求，大家也可以在线下多投几家试试，最终选择一家满意的就好。

但是购买时要注意一点，那就是一定要如实告知，预防未来可能会出现理赔纠纷。

5-智囊说两句

今天的这篇文章准备了很长时间，其实没有多么困难或者多么特别，只是它确实有它独有的沉重。

我不是专业的医生，也不知道怎么安慰那些受抑郁困扰的朋友。只想说，也许有时候我们太在意别人的眼光和看法了。

所以从现在起，我们要学会多爱自己一点，或者有时候都可以稍微“自私”一点。

天依然蓝，云依然软，阳光依然灿烂，世间美好值得我们用心感受。

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全文完～

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