其实，学会理财这事，可能比你想的还简单！

现代的人都很焦虑。没钱的时候努力挣钱，手头有钱了便急于投资，生怕错过什么。

人们也常说：“你不理财，财不理你。”却没人告诉我们：不恰当的投资行为，可能就是破产的最快方式。

其实，任何好的关系，都讲究节奏刚刚好。大鱼君觉得，我们和金钱的关系也是如此。

不存在完美的投资品，每个产品都有自己的独特点，学会发现它们的优势，我们才能探求是否能为己所用。

一、关于理财，要知道这些

从务实角度看，我们无疑是想通过金融工具，让自己和家人过上更好的生活，甚至实现财务自由。

在进行这话题之前，先让我们简单聊聊“家庭财务”的那些事。

我们发现：人生中的绝大多数问题，其实都可归结为「财务问题」。

从出生那刻起，就有一条「支出线」伴随着我们。人终其一生，都在消费和支出。

小时候是奶粉尿布，年轻时是孩子教育，长大后是房子车子，年老时是各种保健和医疗费用。

参加工作后，收入大于支出，开始积累存款。基本在 25 岁到退休前，这形成了我们的「收入线」。

在这阶段，除了日常消费，我们还要准备下半生要花的钱。此时储蓄的本质，便是延期消费。将现在不用花掉的钱，转为将来有需要时的消费能力。

我们积累下来的钱，可能覆盖这些方面：买房买车、生育抚养、孩子教育、父母养老、医疗支出等。

退休后，我们失去收入来源，开始用青壮期的积蓄，维持老年生活，孩子可能补贴一些。

所以一个完美人生也许就是，在能挣钱时赚取丰厚收入，然后成家立业，抚育孩子，赡养老人，并为自己积攒养老金。

然而，天有不测风云，如果人不幸罹患疾病或意外身故，「收入线」和「支出线」就会被斩断。

失去稳定的收入来源，各种支出大幅增加，健康的家庭财务就会发生极大损失，而这些钱原本用来维持家庭、养育孩子、买房买车……

如果没有保障型的产品，可能在得了一场大病后，因病致贫，一夜就回到解放前，别说理财了，本金都要交给医院。

所以购买保险，就能转移这种小概率风险，确保家庭财务不会中断，我们才有资本谈论家庭理财。

二、投资其实是一个组合

钱可以生钱。相同的钱放在不同渠道，会有不同的收益。

但是我们知道，任何金融工具，都无法兼顾安全性、流动性和收益性。高收益的背后一定是高风险。

余额宝，本质是货币基金，流动性强（赎回方便）且风险低，但收益不高；

股票，收益高，流动性好，风险（安全性低）也高，存在本金亏损的可能；

投资房产，安全性好（起码房产在手上），收益或高或低，流动性差（不是随时可以变现）；

年金保险，收益稳定（合同约定保本保息），流动性极差（套牢几十年才可取出）；

国债：国家信用担保，安全性最高，流动性和收益性一般。

……

所以我们需要进行资产配置，利用资产的不相关性，降低风险，力争家庭财务的稳健增长。

下面是标准普尔家庭资产配置图。标准普尔为具有全球影响力的信用评级机构。

标准普尔家庭资产配置图

它曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式。图中，钱的去向分成四个账户：要花的钱、生钱的钱、保命的钱、保本的钱。

当然，我们不一定按照上面执行，但它告诉我们：只有按照合理比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健增长。

接下来，我们一起看看，这些投资工具有什么特点，然后根据自己的风险偏好设计一个产品清单。

不过，大鱼君这里提醒下，在考虑某个产品前，先考虑最坏情况，损失本金会怎样，如果能接受，再继续下一步。

其实，每个投资工具都有自己的特点，没有绝对的好坏，就跟买保险一样，适合自己的才最好。

如果风险承受能力强，即使损失本金也没什么影响，可以激进一点，拥抱高收益高风险。

如果抵抗风险能力差，大鱼君建议你优先选择保本，利息低一点也没什么。

如果短期要用到钱，那不建议买流动性差的产品，货币性资产更容易变现，比如货币基金等。

三、常见投资工具分析

1. 货币基金

大家再熟悉不过的余额宝，就是货币基金的一种。

这类产品优势在于，它提供比银行活期存款高得多的利息，而且赎回方便、安全性也高。

我们来看下它的基础资产。货币基金和我们一起分享了高收益的短期货币市场，所以它的利率主要跟随市场利率发生波动。

由于它投向安全度非常高的流动性资产，从历史数据和现实情况来看，大概率下是不会发生亏损的。

2. 股票

任何时候总有炒股发财的人。然而，我们指望炒股发财的机会微乎其微。

无论何时何地何种市场，总有一部分人获得超额收益，但我们几乎不可能事前识别他们，而且整个市场的超额收益总和是零。

因为你之所得是我之所失，这是个零和游戏，超额收益攫取自市场中的韭菜们。

市场没有恻隐之心，不知道你有多需要发财。想拿市场当提款机的人，终将成为市场的提款机。

更何况，如果仅从交易角度看，市场不仅是零和游戏，更是负和游戏，因为政府、交易所、中介机构要拿走各种费用，雁过拔毛，越来越瘦。

参加这个游戏，我们可能就是任人宰割的鱼肉。大鱼君觉得，可能 95% 以上的人都不适合炒股票。

3. 年金保险

这款产品本质是理财产品，可以锁定几十年的收益率，而且本金安全性高，适合对流动性要求低的高净值人群。

因为年金保险的优势从来都不是收益，收益在各种投资渠道中都不高。经过长达数十年的积累后，才有 3%-5% 的收益，想通过年金险抵抗通货膨胀很难。

4. P2P

随着监管深入，P2P 一直在整改，目前行业也比较规范化，综合实力较强的平台越发凸显竞争优势。

那些顺利完成备案的 P2P 平台，大鱼君觉得风险并不大，毕竟银保监会都帮我们把关了。

拿出一部分钱买 P2P 值得考虑，每年 5%~10% 的收益率也不难。

当然，还有其它投资工具，大家根据流动性、安全性和收益性来分析，选择自己能承受的风险范围就可以。

四、写在最后

大鱼君觉得，我们在讨论回报时，一定要考虑成本，深入了解各种投资品的优缺点后，再进行投资组合，否则吃亏的只能是自己。

如果因为嫌麻烦，看不懂就买，或者不搞清楚自己的需求，结果必定低于自己的预期。

希望大家正确认识管理风险的重要性，识别风险，然后在保本的基础上，尝试家庭财富的进一步增值。

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