保险很复杂？成人意外险投保指南，3分钟就读懂了！

每天看新闻时，总能发现多地上演的交通意外，我们可以通过强健身体，减少疾病的发生，但是对于意外，似乎没什么好的应付方式。

人们也常说：意外和明天，你不知道哪一个先到。所以很多人买的第一份保险，可能就是意外险。

意外险虽说保障简单，但不同年龄，选择的重点也有差异，那么为成人买的意外险，到底怎么选？

一、意外险，有什么用

简单来说，意外险一般保障身故、伤残和意外医疗，它具有其他险种无法代替的优势：

高杠杆：几百块的保费支出，就可以买到几十万的保额，而且购买渠道很宽广。

伤残保障：大部分意外都不会导致身故，而经过伤残鉴定后，我们就可以按照伤残比例拿到赔偿。

医疗赔付：这个功能和医疗险相似，可以简单理解为：只要发生了意外事故，保险公司都会赔一笔钱。

来源：大鱼研习社

购买宽松：意外险没有健康告知，没有年龄限制，无论是 0 岁婴儿，还是 80 岁的老人都可以买。

对于成人来说，身上背负着家庭重担，如果不幸身故，致使家里主要收入来源被斩断，会让家庭的财务一夜陷入困境。

所以成人意外险，重点应放在保额上，即使意外去世，意外险也会帮我们出钱，继续承担未尽的家庭责任。

但是，一定要满足意外的定义：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事故，才可以进行理赔。

比如中暑身亡，高原反应、妊娠意外、个体食物中毒、猝死等不满足意外定义，意外险是不赔的。

二、意外险，有什么分类

根据保障时间，意外险可分为一年期意外险、长期意外险，以及返还意外险。

一年期意外险：这种产品价格便宜，交一年保一年，每年几百块就能买到几十万保障，很多渠道都可以买。

小米综合意外险：一般意外保额 50 万，每年 169 元保费。

长期意外险：一般和终身重疾险捆绑销售，价格偏贵，大鱼君建议，这种产品 90% 的工薪族都不适合。

意外险不用健康告知，不存在续保问题，大家其实没必要买长期意外险，省下来的钱我们可以自行支配。

平安福附加的长期意外险，连续交 29 年，保至 70 岁，保额 30 万，每年要交 1140 块。

返还意外险：约定到期会返还一笔钱，整体性价比不高。

返还意外险看起来很美好，但本质是要我们每年多交几倍的钱，然后保险公司拿去投资，最后把已经贬值的本金返还我们。

三、意外险，到底怎么买

大鱼君认为，成人选购意外险时，可以试着从这几点入手：

保额：由于成人是家里重要支柱，首次赔偿拿到的钱，很关键。如果预算足够，成人意外险的保额在 30-100 万比较常见。

意外医疗：大部分意外都不会伤残或身故，普通人对意外险的诉求，更多的是跌倒摔伤、交通意外、烫伤、高空坠物等产生的医疗费。

所以意外险赔付概率较大的，还是意外医疗部分，意外医疗主要分 2 类：

限社保目录：只报社保目录费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

不限社保范围：不限制报销的范围，对于治疗合理且必须的费用，都可以报销。

我们能明显感到，意外医疗报销不限社保无疑是更好的，但是这种意外险也比较贵。

住院津贴：有些意外险为了争取客户，还会增加住院、救护车津贴等保障责任，略表诚意。

但是关于福利保障，由于市场代替性很强，有的话是锦上添花，没有大家也不用太在意。

四、四款成人意外险测评

这次给大家整理出来的，都是保障责任和价格实在的意外险。话不多说，直接看图吧：

看完上图，直接说结论：

追求性价比：小蜜蜂意外险 180 元就能买到，一般意外保额 50 万，意外医疗5 万，社保内 100% 报销，对普通人来讲已经够用。

如果在意猝死：小米意外险、太保国民意外险、史带星享都保猝死，其中小米意外险猝死保额 30 万，每年 169 元，足够应对日常意外扭伤、烫伤等。

希望保障全面：太保国民意外险各方面的保障都有，意外医疗额度 8 万，不限社保用药，住院津贴 300 元/天，也是非常经济实惠的。

境内外医院可报：史带星享意外险，境内外符合条件的医院都能报销，境内仅需二级以上医院，无论公立和私立都可以。

接下来，我们一起看看产品的具体测评：

1. 上海人寿小蜜蜂综合意外险

这次改版的小蜜蜂，主要调整了三个方面，具体表现如下：

① 增加拒赔医院：

北京市平谷区、怀柔区、密云县；天津市滨海新区、静海区；山东省烟台市、栖霞市、金乡县；河南省开封市；福建省南平市；哈尔滨市黑山区；四川省邛崃市的医院。

② 调整保障责任：

减少住院津贴，从 250 元/天下调至 50 元/天。取消公共汽车和私家车赔付，增加航空意外、火车轻轨和轮船赔付额度。

限制身故责任，累计投保额度不能超过 100 万。如果大家在意保额，最好先投小蜜蜂，再购买其他产品。

对于无业、退休、学生、家庭主妇和 60 岁以上人群，投保时只能选择 10 万的版本。

③ 提高产品价格：

尊享版从 125 元上涨到 180 元。

同时，我们还要注意到如下小蜜蜂意外险的两项免责：

不承担高空坠落责任。高空定义为层高 3 楼或 10 米以上。对于三楼或 10 米以上高空坠落导致的意外，不予赔付。

因驾驶或乘坐机动车造成的单车事故（把车开到阴沟等）、溺水导致死亡或伤残的，保额减半。

保险公司增加免责条款，主要是为了防止骗保，对产品的主体责任影响不大。

尽管小蜜蜂调整了上述几项内容，但相比其他同类产品，瑕不掩瑜，依然具有明显的优势。

2. 国泰产险小米综合意外险

小米综合意外险保猝死，保额 30 万，不限社保用药，可以 100% 报销， 169 元就能买到，性价比也很高。

但是这款产品有点复杂，是由两个公司承保的，小米保险公众号上是大地版，小米金融 APP 上是国泰版，两个版本的保障都一样。

不过，小米意外险对高空作业的定义很严苛：只要在离地面 2 米及以上地方作业发生的意外，都不赔。

比如老王买了小米综合意外险，有一天他擦玻璃时不小心掉了下去，这个时候是不会得到赔付的。

3. 太保国民综合意外险

这是一款支付宝上的热门产品，含 25 万猝死保额、不限社保报销，以及高额的交通意外叠加赔付，保障十分全面。

另一个优势在于，高风险运动（如潜水、滑雪）也是可保的，可以额外赔付 50 万，意外骨折、第三者责任保障都有。

大鱼君觉得，这款产品比较适合经常出差的商务人士，或偏好高风险运动的朋友。

不过，如果没有买社保，费用不经社保报销，报销比例只有 80%。因此，这款产品更适合有社保的朋友购买。

4. 史带星享百万人生意外险

这款产品保障全面，境内外符合条件的医院都能报销，而且不限社保，社保外自费药也可以报，还有高额的住院津贴。

如果医院处于中国大陆境内，那么医院必须是二级以上（含二级）医保定点医院。

不过，外籍人士、港澳台同胞回原籍地期间的医疗费用，以及北京平谷区所有医院的就医行为，都不给报销。

常见的交通意外都可以叠加赔付，但自驾车身故/残疾，是与主险共用保额的，适合经常全球出差、旅游的高收入人群。

虽然这款产品全球区域承保，但是，处于战争状态、或已被宣布为紧急状态的国家或地区，都不会提供保障。

五、写在最后

我们无法控制风险，但我们却可以通过保险，转移风险带来的损失。意外险就可以帮我们抵御不可预知的意外风险。

今天测评的意外险性价比都不错，各有各的卖点，由于每个人看重的地方都不同，大家根据实际情况挑选就可以。

如果在意猝死，大鱼君建议搭配定期寿险，这种产品性价比高，而且保障更全面，很适合“上有老下有小”的成人家庭。

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