为人子女，好想好想，给父母买一款健康险？

我们知道，买保险时，身体健康和年龄是一道绕不去的坎。而父母上了年纪，想买一份合适的重疾险，其实并不容易。

要么年龄超纲，被限制购买；要么身体存在异常，无法通过健康告知，总之，这是一个让子女感到揪心的问题。

然而，通过层层筛选和配置，我们还有机会为父母添置保障。

接下来，大鱼君就和大家一起看看，在预算有限的情况下，哪款产品更适合给父母买，做自己力所能及的事，尽我们子女的一份孝心。

一、为父母投保，这么难？

现在的人风险意识提高了，都会通过买保险转移风险。但我们为父母投保时，总会遇到如下几个问题。毕竟父母年纪大了，他们已经错过买保险的最佳时机。

1、年龄限制

很多产品都会限制投保年龄，大部分规定只能 55 岁以下购买，少数可能放宽至 60 岁左右。

2、保额限制

保险公司为了降低赔付风险，都会严格限定投保额度，比如瑞泰瑞盈，50 岁后，只能买 20 万。

3、健康告知严格

身体健康的人随便买保险，而人上了年纪，身体容易出现异常，三高、糖尿病、冠心病等都是很常见的，这时就难以通过健康告知。

4、杠杆率低

我们买保险，为的是以小博大。如果买终身重疾险，累加所交保费和保额相当，基本相当于拿自己的钱保自己，杠杆比很低。买保险的意义可能不大。

所以这些情况下，如果想为家里爸妈投保，买防癌险就是非常务实的选择。

二、防癌险，为什么适合父母？

对于我们普通人，可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全。给老年人配置保险更要精打细算，考虑预算的问题，每一分钱都花在刀刃上。

大鱼君之所以跟大家推荐防癌险，主要也是因为这些优势：

1. 年龄放宽

很多重疾险都会限定 55 岁以下购买，但防癌险在 70 岁时还能投保，很好地解决了老年人因年龄偏大，无法投保的问题，甚至可以选择保终身，不用担心续保的问题。

2. 告知宽松

人岁数大了，身体都在走下坡路。如果健康出现一些异常，比如高血压、糖尿病、冠心病等，就买不了重疾险，因为重疾险都会询问这些。

而买防癌险，就不用担心这些问题，防癌险只保癌症，健康告知会宽松很多。癌症的发病率和高血压、糖尿病，其实没有直接联系，可以放心购买。

3. 价格便宜

由于防癌险的保障比较简单，所以价格也会比重疾险的便宜，其费率大约低了40%。以同方全球人寿在售的重疾险和防癌险为例：

4. 保癌症的必要性

据《 2018 年全球恶性肿瘤年报》统计，我国每年新增 380 万癌症患者，每年因为癌症死亡 229 万人。每天超过 1 万人确诊癌症，平均每分钟有 7 人患癌。癌症在生活中越来越常见了。

在公布癌症赔付比例的险企中，共有 9 家险企癌症占比达 65% 以上。瑞泰人寿、复星保德信人寿、全球同方人寿、中德安联人寿、泰康人寿、中华人寿等，癌症赔付比例在重疾理赔中超过 70%。

以上可见， 防癌险其实是以较低的价格， 锁定了一种比较高发的风险——癌症，所以相对地，为老人买防癌险就非常有必要。

三、防癌险，到底怎么分类？

由于防癌险只保癌症，保障责任很简单，如果父母身体健康，能买定期重疾险肯定优先重疾险；如果买不到合适的重疾险，我们再来考虑防癌险。

从保障责任看， 目前市面上重疾险至少保障 25 个病种，而防癌险仅保障重疾险中的一个病种「癌症」。

简单来说，防癌险可分为：一年期防癌险、定期防癌险，终身防癌险，和返还防癌险。

一年期防癌险：这种产品交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。

优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；

缺点：和长期产品相比，由于采用了自然费率，老年时候保费会非常贵，而且大部分产品续保时需要审核，续保可能是问题，停售后无法续保；

适合人群：预算不足的的年轻人，可以作为父母的临时保障。

定期防癌险：由于只保一段时间，比如 20/30 年，所以花很少的钱，就可以获得很高的保额。每年保费固定，不会受到停售的影响。

终身防癌险：顾名思义就是保终身的产品。由于癌症发生率随着年龄增加，而呈指数型上涨，如果预算充足，建议选择保终身的防癌险。

返还防癌险：只保一段时间，满期后返还已交保费，但是每年保费比较高，甚至高于保障终身的产品。

大鱼君不建议普通人买这种产品，因为返还的本质是要我们多交钱，保险公司拿我们多交的钱进行投资，投资后的收益保险公司拿走一部分，然后把贬值很多的本金还给我们。

上面了解了防癌险的分类，接下来我们看看如何选择一款防癌险，可大致分为如下 3 步：

1. 保什么？

防癌险很简单，只要确诊癌症就可以赔付。除了癌症，主流防癌险也保障原位癌。这点大家在挑选时也要额外留意，有些产品是不保原位癌的。

2. 保多久？

关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的。

现代人压力都很大，扣除房贷、子女教育、生活开销后，能买好大人和小孩的保险就不错了，剩下给父母投保的预算并不多。

如果选择保 10 年或保至 70 岁，不仅保额高、缴费压力小，后续预算充足了，也可以再买终身的，起码保证父母在 70 岁前后有一个比较好的保障。

所以如果预算有限，建议选择保 10 年、20 年；如果保费预算充足，还是建议选择保终身的。

3. 买多少？

一般情况下，保额当然越高越好。

由于年龄限制，很多老人最多只能买 10万，考虑到癌症高昂的治疗费用，大鱼君建议尽可能选高的保额。

当然，有些公司会放宽限制，55 岁以下还能买到 30 万。

然而，高保额的代价是高保费，在追求保额的同时，我们还要兼顾保费支出，尽可能避免高保费带来的经济压力。

四、五款定期防癌险测评

不同保险公司的产品都存在一定差异，大鱼君特地整理了五款定期防癌险，它们分别是：

• 昆仑健康康爱保

• 德华安顾孝亲宝

• 新华人寿康健长青

• 中国人寿金色重阳

• 英大人寿福寿无忧

话不多说，直接看图：

可以看到，孝亲宝只保癌症，不保原位癌，还可以选择保 10/20年，性价比非常高，适合预算不太充足的家庭考虑，而且这款产品支持线上投保。

如果偏爱大公司，中国人保的金色重阳也是一个不错选择，对应价格也不贵，还有身故保障，但需要通过线下进行投保。

防癌险的保障非常简单，建议大家先了解自己的需求和预算，选择一个自己可以接受的产品就行。

五、四款终身防癌险测评

可能有些朋友预算充足，希望可以保障父母终身，大鱼君也同样筛选出四款终身防癌险，它们分别是：

• 昆仑健康康爱保

• 恒安标准老年防癌 B

• 长生人寿寿鑫宝

• 福星保德信孝顺康 A

话不多说，直接看结论：

追求性价比：昆仑健康的康爱保，保癌症和原位癌，即使年龄达到 55 岁，保额也能买到 30 万，而且价格比同类产品低 30% 左右，非常值得大家考虑；

康爱保还支持被保人原位癌豁免。如果在保障期间罹患原位癌，就可以豁免后期保费，但是保障继续有效。

硬币的另一面是，康爱保的健康告知比较严格，包括吸烟、喝酒、家族病史，连续服药超过 1 个月等情况都会询问，体验可能不太友好。

想要保障全面：恒安标准的老年防癌 B，原位癌赔付比例高达 50%，还有身故保障，可以退回已交保费或现金价值较大者。

六、写在最后

根据保监会规定，只有包含了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术等 6 个病种，才能被叫做重疾险。

防癌险只保障癌症一个病种，因此不是重疾险，而是特定疾病保险，但由于防癌险有以上优势，所以非常适合身体有异常，或者老人投保。

当然，如果还能购买重疾险，强烈建议大家优先购买，毕竟重疾险的保障范围更广。防癌险是退而求其次的选择。

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