银行会破产吗？存款放哪里才安全？保险公司破产怎么办？

近日，一则二十年一遇的消息震惊了金融界。银保监会发布批复，同意包商银行破产。

银行背后有国家罩着，把钱交给银行就是最安全的。而现实却打脸了，银行真的会破产。

挣钱不容易，存钱还不让人安心。包商银行破产这件活久见的大事，相信引发了不少朋友的担忧。

银行破产，我的存款打水漂了？银行理财产品，还要不要买？

今天我们就跟大家聊聊这个话题，主要内容如下：

• 包商银行，中国破产的第三家银行！

• 银行破产，我的钱放哪里更安全？

• 银行破产，保险公司也会破产吗？

一、包商银行，中国第三家破产银行！

银行破产，其实早就有前车之鉴。

这次包商银行破产，是继海南发展银行、河北肃宁尚村农信社之后，新中国历史上出现的第三家破产银行。

从包商银行的规模来看，来头也不小。机构遍布全国 16 个省、市、自治区，客户约 473.16 万户，曾在亚洲银行 500 强排名第十位。

好端端的大银行，怎么就破产了呢？先跟大家扒一扒包商的内幕：

• 2017 年 5 月：包商银行大股东违法占款高达 1500 亿元，资不抵债超乎想象

• 2019 年 5 月：银保监会决定接管包商银行

• 2020 年 11 月 13 日：包商银行 65 亿元“二级债”本金全额减记，对未支付的利息不再支付

• 2020 年 11 月 23 日：银保监会批准包商银行走破产程序

无风不起浪，事出有端倪。可见包商银行的破产之路，都是有迹可循的。

银行股东在背地里搞阴谋，最终损害的还是老百姓的血汗钱。

因此，银行任何违规的风险操作，都会受到银保监会的严格监管。

银行破产也不是什么天方夜谭，只不过银行要倒闭，得经过银保监会的批准。在储户利益得到保障的情况下，进行破产结算。

二、银行破产，我存的钱打水漂了？

辛辛苦苦去挣钱，高高兴兴去存钱。原来 100 个放心，可任何关于银行的风吹草动，我们老百姓都得胆战心惊。

比如说“行长卷钱跑路”、“银行股东被抓”，更何况现在的是银行破产。

那银行破产，我的存款怎么办？银行存款还安全吗？

其实大家大可不必慌，因为我国从 2015 年就正式实施 「 存款保险制度 」，你存款的本金和利息都能保。

我国大陆设立的银行，强制要求按一定比例交纳存款保险；但境外金融机构（包括其他国家、港澳台地区在大陆设立的）则不受存款保险保护。

只要你存款的银行买了存款保险，就算破产了，保险也能赔你钱，但 最高赔 50 万。

也就是说，银行 50 万以内的存款是很安全的。超过 50 万就得等到破产清算后，再按相应的比例进行赔付。

像包商银行破产后，466.77 万个人客户的存款得到全额赔付，由 存款保险基金和央行提供。而剩下的 6.36 万企业及同业机构客户则需承担 10% 的损失。

可见，包商银行的个人存款得到了全额保障，最终还是有惊无险。

我国绝大多数银行的存款都有保险保障，从最新披露的数据来看，我国 目前有 4025 家金融机构参加存款保险，占比高达 97.43% 。

参加存款保险的金融机构要在境内各网点入口处显著位置展示存款保险标识，确保存款的老百姓方便识别。

标识由中国人民银行统一设计

但也提醒一下大家，存款保险保的是我们在银行的存款部分，不保在银行买的理财产品。

其次是，我国法律上不为储户在商业银行的存款兜底，如果银行破产，存款保险最多赔 50 万元。

因此，银行存款是安全的，也建议大额资金最好分银行存，分散风险。对于银行的选择，虽然小银行的存款利益高一些，但大银行的安全性更胜一筹。

三、买银行理财产品，也要擦亮眼睛！

上个月，金融界也发生了件大事：四大行之一的「 工商银行 」，代销的一款收益仅为 4.1% 的理财产品爆雷了，至今无法兑付。

银行不是最安全的地方吗？银行不是有保本保收益吗？

其实早在 2018 年，央行、银保监会、证监会等联合发布了 「 资管新规 」，里面有提到禁止 “刚性兑付”。

通俗点来说，就是以后的理财产品不再保本保息，它的市场价值即净值是不断变动的。

那么，取消刚性兑付后，我们买银行理财产品，如何才能避免踩雷？

其实银行除了卖自家的理财产品，也会帮其他发行方 “代销”。

由于银行的名气更大，分支机构更多，其他金融机构（证券、保险公司等）就找银行“ 代销 ”，把自己的产品放在银行卖。这样一来，银行做了“中间商”，从中赚取手续费。

银行理财披着银行的外衣，看似安全，实则很复杂。我们可以从以下几方面来看清它的真面目：

1、了解这款产品的风险

银行理财的风险评级分为 R1 - R5，等级越高，风险越高，当然收益也会越高。

风险评级可以在产品详情页看到，如果你买的是中、高风险的理财产品，就要做好亏本甚至颗粒无收的心理准备。

如果你不想冒险，只求稳健，那可以买 R1、R2 级别的产品，一般不会有什么大风险。

2、清楚自己的钱被投在哪

很多人投资理财只看收益，但想要规避风险，还得知道我们的钱被拿去干什么了？

方便快捷的方法就是看「 产品说明书 」，但它非常冗长复杂。

我们普通人是很难看懂的，建议直接买 R3 以下的理财产品，比较省心。

如果你是专业投资者，可以详细阅读关于 投资目标、范围、投资比例 这部分内容。以招商银行的某款理财产品为例：

有的理财产品投资的是货币市场，风险相对较小；如果投资的是股票、信托，自然风险就非常高。

但也要提醒下大家，有些产品说明书里可能掺杂着不少水分，大家也只能大致了解。理财还是分散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里。

3、小心银行“飞单”

银行飞单，简单来说就是银行业务员私自跟外面的金融机构勾结，给客户卖的根本不是银行公开销售的产品。

这种事情一旦发生，损失的就是我们的血汗钱。那怎么避免呢？

• 仔细看合同：规的银行理财产品，合同中会有银行的公章，认准了再签字。

• 不要随便打款：银行理财经理要是让你向个人或第三方公司转账，就要提高警惕了，里面很可能有猫腻。

大家买理财产品时，能做好以上三方面的工作，大概率不会踩雷。

四、银行破产，保险公司也会破产吗？

银行、保险、证券，被誉为金融业的“三驾马车”。

但 金融界一直存在鄙视链，普遍认为银行高大上，而保险就是低人一等。

因此，绝大多数人对银行的安全性深信不疑，但对保险却始终心存不安。

其实保险和银行有很大的相似之处，下面我们通过《保险法》和《商业银行法》来对比看看：

可以看到，保险公司和银行的接管制度差不多。但在解散方面，保险法对人寿保险公司有着更严格的制约。

特别是救助办法，保险的救助让人更加安心。

同一家银行最高只能赔 50 万，而保险保障基金最高能全额救助，没有最高金额限制。

2018 年保监会接管安邦后，很快就通过保险保障基金注资 608 亿，从而稳住了局面。

所以，大家别再带着有色眼镜看保险行业了，它比大家想象中高级多了。

银行都可以破产，那保险公司会破产吗？我的保险还能赔吗？

1、 保险公司，想破产都难！

根据《保险法》第 90 条规定，保险公司可以依法申请破产。但一般很难，因为有银保监会的层层监管：

① 偿付能力监管

简单来说，偿付能力就是衡量保险公司有没有能力赔钱的指标。

根据银保监会的要求，偿付能力 “达标” 需 同时满足 以下 3 个要求：

• 综合偿付能力充足率 ≥ 100%

• 核心偿付能力充足率 ≥ 50%

• 风险综合评级 ≥ B 级

如果有其中一项不满足，银保监会和保险公司会比我们更加紧张。

② 再保险机制

再保险听起来很神秘，其实原理和“工程分包”是一样的：

假如我们在 A 保险公司买了一份保险，A 公司有可能会把这笔业务分包给 B、C 两家公司，以后发生理赔，其实是 3 家公司一起来分摊理赔…

这样大家有钱一起赚，有祸一起担，就能有效地分担风险。

③ 资金运用监管

保险公司把保费收回来后，并不是想怎么用就怎么用的，保险资金的运用也会受到严格监管。

根据《保险法》规定，保险资金仅限投资于：

• 银行存款

• 债券、股票、基金等有价证券

• 投资不动产

• 国务院规定的其他形式

像股票等高风险投资，就要根据偿付能力，限制投资比例。所以保险公司发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。

2、 万一破产，买的保险还能赔吗？

如果在重装防备下，保险公司还是破产了，银保监会还有两大法宝保护我们的保单。

① 其他保险公司接盘

《保险法》第 92 条规定：

所以，即使真的破产，人寿保险合同会由其他保险公司接手。

实在没人愿意接手的，由银保监会指定其他寿险公司接手，同时保险保障基金也会提供救助。

② 保险保障基金

保险公司每年都要交一笔钱给保险保障基金，当保险公司经营出现问题时，保险保障基金就会出手相助。

无论是这次的安邦，还是之前救助过的新华保险、中华联合保险，保障基金都是在破产前就进行注资救助，协助保险公司恢复正常经营。

因此，就算保险公司破产，我们的利益始终是不会受到损害的。

五、写在最后

2020 年，一切皆有可能。

阿根廷球王突发心脏骤停去世，美国总统得新冠肺炎，银行能破产，余额宝也跌破 1.5% 了……

不得不承认，钱真的越来越难赚了，我们大概率也会慢慢进入负利率时代。

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