暑期孩子必备保险！意外险vs学平险vs熊孩子险，应该怎么选？

网上流传着一句话：老母亲天不怕地不怕，最怕熊孩子放暑假……

毕竟暑假的每一天，妈妈们都处于崩溃的边缘：

一会儿娃饿了，一会儿娃哭了，一会儿娃打破头了，一会儿家里就像被扫荡了……

相比孩子“大闹天宫”，宝爸宝妈们最怕的其实是孩子发生意外，比如跌倒摔伤、磕到碰到、误伤小伙伴等。

所以，今天我们就来聊聊：孩子暑期会面临哪些危险？哪些保险可以转移这些危险？

主要内容如下：

• 孩子面临哪些暑期风险？
  

• 哪些保险，能应对暑期风险？
  

• 意外险、学平险和熊孩子险，怎么挑选？

暑假来了，孩子们在家时间多了，玩闹嬉戏、出游旅行，家长稍不注意，孩子就很容易发生一些意外。

下面这些意外，家长们可要小心了！

1、 游泳溺水

无论是城市还是农村，暑期溺水风险都不容小觑。

据统计，我国每年约有 5.7 万人死于溺水，其中少年儿童溺水死亡人数占了 56.04%。

在一些乡村地区，开放水域更是常见，有些孩子会到河里、池塘、水库游泳，十分危险。

所以，家长们要注意：不要让孩子去野外的河道游泳，即便在室内的游泳池，也要看管好孩子，不要让孩子进入

深水区，更不要在孩子游泳时玩手机。

2、容易感冒发烧或患消化系统疾病

空调、雪糕、冰冻西瓜……几乎是每个孩子暑假的标配了。

孩子们在尽情地享受完户外时光后，一回到家迅速打开空调，从冰箱里拿上一根雪糕或西瓜，看着自己喜欢的动

画片，多么美滋滋的事呀……

这样的夏天的确是畅快淋漓，但一不小心，冷冻食品吃得过多，空调吹得过猛，就很容易得肠胃炎、感冒发烧甚

至肺炎。

所以，暑假家长们也要注意改善孩子不健康的生活和饮食习惯。

3、误伤同伴或损坏财物

一到暑假，孩子跟同伴玩的时间更多了。但孩子们一旦疯起来，就很容易打架，除了自己可能会受伤，也很可能

误伤小伙伴，或者不小心损坏别人家的财物。

最后遭殃的是家长，可能还要赔医疗费或者财物赔偿。

年龄不大的熊孩子玩耍时，建议家长最好在旁边看着，以免发生意外。

孩子天生活泼好动，很多家长因为工作原因无法看管，时刻担心孩子发生意外。

除了防患于未然外，很多宝爸宝妈们也想通过保险转移这部分风险，那可以选择哪些保险呢？

1、意外险

意外险比较简单，一般包括以下 3 种保障：

因为儿童并不承担家庭责任，所以意外身故不用太关注，重点看意外伤残和意外医疗的保障。

儿童意外险主要关注意外医疗和意外伤残，例如意外医疗，如果能不限社保 0 免赔，100% 报销，就是一款不错

的产品了。

2、学平险

上了学的孩子，学校一般都会建议买一份保险，这种保险就叫做 “学平险”，也叫 “中小学生平安保险”，只有上

学的孩子才能买。

一般只要几十块，保障范围也很广，主要包括以下 2 类情况：

可以看到，无论是意外或是疾病导致的身故、伤残，都能赔一笔钱，产生的医疗费也能按规定报销。

学平险虽然保障范围比较广，但大多数只报社保内的费用，保额也低。

大家在挑选的时候，要重点关注以下问题：

• 保障范围尽可能广：有的学平险只保意外医疗，有的意外、疾病都能保，当然覆盖越全越好。
  

• 报销比例越高越好：报销比例越高，我们能获得的赔偿也就越多。
  

• 免赔额尽量低：免赔额越低越好，0 免赔的产品肯定要优于 100 元免赔的。

而对于身故伤残等保障，由于保额普遍较低，实际意义不大，并不是挑选的要点。

3、 熊孩子险

如果你家有调皮捣蛋的熊孩子，担心他闯祸，哪种保险能帮你买单？

答案就是—— “熊孩子险”。

它实际上是 “监护人责任险”，是给孩子家长上的一种责任保险，主要保孩子由于过失造成的第三者人身伤亡或财

产损失。

比如孩子砸烂了邻居家玻璃、或误伤了同学，保险公司就可以给家长赔一笔钱，用来支付第三者的医疗费或财物

损失。

熊孩子险价格并不贵，也就百元左右，但我们购买时要注意以下情况一般是不保的：

• 自己家人的伤亡和财务损失
  

• 孩子被教唆、故意导致的损失
  

• 罚金，比如损坏公共财物被罚 200 元

有些产品也不保贵重物品，比如电子产品、古董珠宝……具体的免责每款产品可能会有差异，大家投保前要认真

阅读条款了解清楚再买。

这 3 种保险都能抵抗一定的意外风险，那是不是都要买呢？我们下面接着看。

从上面的内容，我们了解了每个险种都能转移意外风险，那是不是这 3 种保险都有必要买？

我们先来看看它们有什么不同：

从表格可看到，这 3 种保险各有优势：

• 意外险：部分产品医保目录内外的费用也能报，报销范围更广，还可以选择高保额，比如意外伤残 50 万。
  

• 学平险：保障范围广，意外或疾病导致的身故、伤亡、医疗费都能赔付，但保额低，一般只能报医保目录内的费用。
  

• 熊孩子险：自家孩子如果造成第三方伤亡或财产损失，保险公司能赔一笔钱。

学平险和意外险的保障是有重合的，都能保意外，但学平险保额低、报销范围窄，保障不如意外险。

所以，担心孩子发生意外，买一份意外险就好，我们也建议每个孩子都要配置。而学平险和熊孩子险可以看情况买：

• 如果孩子有了百万医疗险：可以买一份学平险，1 万以内的医疗费可以报一部分甚至全部报销，和百万医疗险相互补充。
  

• 如果孩子破坏性极大：可考虑熊孩子险，几十块钱可以图个安心。

那是不是给孩子买了其中一种保险，保障就够了呢？

除了意外和医疗，我们更重要的是转移大病风险，所以，想要给孩子全面的保障，意外险、百万医疗险、重疾险

三种必不可少。

不少家长除了给孩子买意外险，上学后也会买学校统一交的学平险，那它们能重复理赔吗？

我们专门整理了一张表：

直接说结论：

• 医疗费不能重复理赔：无论是意外还是疾病导致的医疗费，都不能重复理赔，比如住院花了 1 万，即便买了 3 份医疗险，那一共也就最多报销 1 万。
  

• 身故、伤残可重复理赔：比如买了 20 万保额，如果意外导致十级伤残，意外险和学平险一共能赔 20% 保额，也就是 4 万。

虽然万一身故，也能叠加赔付，但不能超过银保监规定的限额，比如 0 - 10 岁最高只能赔 20 万。

陪伴是给孩子最好的教育，趁着暑假，可以多陪伴孩子，享受亲子时光。

同时，不妨趁此机会多教孩子一些生活常识和安全规则，让孩子远离意外。

想了解各大险种的高性价比产品榜单推荐，可以点击下方的链接：

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