利久久Plus版怎么样？是致敬还是超越？

这几天，利久久我们没少讲，从发布预告到正式下架，只用了短短三天时间，抢购一空。

它的江湖地位，三哥在增额寿险大点评的文章里介绍过。

马上，就有新产品挂着利久久的名头上线了。

这就是利久久Plus版，由小康人寿承保。

这款利久久怎么样呢？十步给大家详细测评一下。

01

利久久Plus版怎么样

简单介绍一下承保公司，小康人寿的前身是中法人寿，成立于2005年，注册资本30亿元，总部位于北京。

我们看利久久Plus版：

0-70岁都能投保，支持趸交、3年、5年、10年和20年缴。支持隔代投保。

加减保规则

利久久Plus支持加保和减保，这个功能，就像是对银行账户“存钱”和“取钱”。

加保规则：在保单满2年后，可以申请加保，停售也能加保。

注意加保有时间限制：每年保单周年日前2个月（和宽限期）内。

每次加保金额1000元起，不能超过10万元，按加保时的年龄计算保费，属于新增式趸缴加保。

减保规则：在保单满1年后，可以申请减保，每次申请不低于1000元，减保后剩余金额不少于1000元。

需要注意一点：利久久Plus减保时，会优先从最近一次加保的新保单开始“取钱”，所以尽量别在加保后马上减保，或者尽量采用期缴的方式代替加保。

隔代投保

隔代投保这个功能，简单说，就是爷爷可以直接给孙子投保，好处颇多。

一方面，压岁钱不用爸爸妈妈代管了，爷爷的心意以保单形式留传，相伴孩子一生。

另一方面，隔代投保也是财产分配的一种手段，想给孙子留钱，却怕他人挪用，可以等他18岁时变更为投保人，钱就安全“继承”了。

同时支持指定第二投保人，爷爷可以直接指定孙子为第二投保人。

万一哪天爷爷走了，孙子成为第二投保人，保单权益也直接归孙子所有。

健康告知利久久Plus的健康告知在增额寿险产品中，算是最严格的，甚至比某些定期寿险还要严格。

2年内体检异常还问到了血液检查，7天以上住院（部分疾病除外），也需要告知。

部分疾病，比如二级以上高血压、慢性肝炎、慢性肾炎、肝脾肿大等，也需要告知。

投保职业上，仅限1-4类职业购买，投保前要注意。

02

利久久Plus的收益

以30岁年轻爸爸为例，5年缴费，每年存10万，投资利久久Plus版。

36岁回本，现金价值账户达到50万，在此之前退出，本金会有损失。

持有到退休：

60岁：现价涨到130.6万，本金增长161%，折算成单利约为5.37%；

70岁：现价涨到184.2万，本金增长268%，折算成单利约为6.71%；

80岁：现价涨到259.8万，本金增长420%，折算成单利约为8.39%；

90岁：现价涨到366.4万，本金增长633%，折算成单利约为10.55%。

IRR最高时，可达3.49%。

刚出生的宝宝买

还是前面例子的爸爸，孩子刚出生，打算利用宝宝每年的压岁钱，投保利久久Plus。

还是5年缴费，每年交10万。在宝宝的不同人生阶段取钱，利久久Plus的收益如何？

大学教育：18-21岁，每年取出2万元，4年总计8万，毕业后现价账户还有87.6万。

婚嫁创业：30岁那年，一次性取出30万，可以结婚，也可以做创业启动金。取出后现价还剩89.4万。

养老阶段：60岁开始，每年取出12万。这样，每月1万元，再加上社会养老保险，生活会很滋润。

到90岁时，他总计领取了410万元，现金价值账户还剩50.9万，可以一次性退出，也可以做财产传承。

可见，时间过得越久，获得的收益越高。

看着收益很不错，但哪个缴费期的收益最好，最值得买呢？

一起看看相同本金下，不同缴费期的收益情况：

单看收益，相同本金，趸缴获得的收益最多。

当然，这里我们没有计算货币的时间价值，从IRR上看，不同缴费期间的差别很小。

03

利久久Plus的收益对比

先说结论，利久久Plus中长期的收益能排到市场前五，优势在10年缴和20年缴，可以进入前两名。

但始终没能超越自己的前辈利久久。

当然，TOP5产品间的收益差距不大，本金30万，50年时间，相差也不过千把块钱。

所以不能只看收益，还要关注产品的其它特性。

我们先来看一下各个缴费期，利久久Plus版与同类产品的收益对比：

趸缴的优势很小，除了前辈利久久外，也在其它几款产品之后。

5年缴也是一样的情况。

10年缴排在第三名，仅低于利久久和乐满满。

20年缴和10年缴的情况类似。

回本时间上，20年交的利久久Plus版在第11年回本，算是中上水平。

04

总结一下

综合来看，虽然名字叫利久久Plus，但实力上更多是对前辈的致敬，而不是超越。

虽然赶不上前辈，但综合收益能力，仍是市场上很有竞争力的产品。

尤其是10年缴、20年缴，收益能杀入市场前二。

鉴于利久久Plus的加保规则，我建议大家尽量采用10年或20年期缴的方式投资。这样来看，利久久Plus更适合工薪族强制储蓄。

尽量别采用趸缴加保的方式，即使这样操作了，最好也在前几年加保，并尽量延后减保时间。

最后，再强调一下：

增额终身寿险是一种长周期的理财产品，持有10年以上才有好的收益；它的灵活是相对的，操作不当会有本金损失。

如果是3-5年内的短期投资，不要选这种产品，不如存银行了。