家庭投保攻略，做好这5步，投保少花上万冤枉钱！

大家在购买保险时，多少都碰到过这样的情况：

原本不准备买保险，或计划买某款保险，但经不住业务员的花言巧语，改了主意。

等到投保后才发现，原以为是量身定做的产品，其实并没有什么保障作用，保费还高；

许诺的高额收益并不高，几十年下来年均收益也就2%-4%，还不如存余额宝灵活。

大白帮你整理了5条，普通人在购买保险时需遵守的原则，只要掌握这5个原则，就能帮你省下一大笔保费。

• 先保障、后理财

• 先大人、后小孩

• 先规划，后产品

• 先保额，后保费

• 先人身，后财产

一、买保险的5个大原则

（一）先保障，后理财

大白不反对将保险视为一种财富和风险管理的工具，但如果想通过保险赚钱，那就大错特错了。

买保险的主要目的应该是获得保障，而不是那百分之几的收益。

在没接触保险前，很多人都有这样的心态：买了保险，没用到就亏了，最好有病治病，没病就返本分红。

但普通人是算不过精算师的，返还的钱只不过是多交的保费，要挣保险公司的钱，几乎是不可能的。

正确的做法是：把保障的归保障，理财的归理财，各司其职。

（二）先大人，后小孩

家庭在购买保险时，一定要做到先大人，后小孩。

进一步来讲，对家里经济贡献最大的那个人，即家庭经济支柱，更要优先买保险。

如果把钱都花在了孩子身上，假设父母任何一方，尤其是收入占大头的父亲，突然身故了，孩子后续的保费很可能难以为继，未来的生活、教育也会受到很大影响。

但若是孩子不幸去世，说的残忍点，除情感上的伤害，经济上基本不会对家庭造成影响，整个家庭并不至于分崩离析。

（三）先规划，后产品

买保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，进行多方权衡，

不仅要有完整计划，还要时时调整。

而且尽量不要买错，一旦买到不合适的产品，即使退保成功，也要付出金钱和时间成本。

大白曾有个朋友，就在退保时损失掉了2/3的保费。

买保险时，可以先将自己的需求列在一张表上，

旁边再写上总预算（建议家庭年结余的 10%-20%），以及各险种占总预算的比例，之后再针对性地看相应的产品。

由于目标很明确，有的放矢，效率很高。至于具体买哪些产品？后面会有详细说明。

（四）先保额，再保费

关于保额和保费，人们往往会陷入一个误区：

希望保额越高越好，或者过多在意付出了多少保费，

却不太关心购买的保险产品所能提供的保障范围和保障程度。

实际上，只要保额定得适当，保费支出完全可以根据实际情况来灵活调整。

比如，25岁白领，想买保额50万的重疾险，以其经济情况，终身型不太合适，但如果是消费型，30 万保额，一年也只需几百块。等工资涨了，预算充足了，再来补充长期或终身型重疾险，并调高保额至 50 万，也不迟。

所以，大家在买保险前，先确定保额会比保费更重要。

保费支出太少会让保额不够，保障无力，但保费支出太多，也会使经济拮据，影响生活质量。

（五）先人身，后财产

这条相信不用大白过多解释了，人是创造财富者，没有人也就没有财富的积累。

人身保障始终比财富保障更重要，买保险时，一定要分清主次。

尤其是房贷、车贷压身时，更不能忽视人身保险，保额应能够覆盖贷款额。

要不然，还款期间不幸确诊重疾了，贷款还不上，房子、车子被银行没收了，那真的会欲哭无泪。

此外，如果你是生活在台风、泥石流、洪水等自然灾害多发区域，也别忘了给房子补充家财险。

二、普通人必须要买的保险有哪些？

前面大白已经说了，为了找到最适合的保险产品，我们首先要了解自己的风险点在哪里，然后对每个风险点进行管理；

理清需求后，再去选择匹配需求的产品。

一般来说，普通家庭的风险和需求归纳起来有 4 大类：

特定大病不缺钱；

小病小伤少花钱；

自己不幸，家人生活零风险；

仍有余力，为未来强制储蓄。

（一）什么产品让“特定大病不缺钱”？

「重大疾病」可以让癌症等治疗费用高昂的疾病变得不再可怕，也可以为病后恢复提供经济支撑。重疾发病率逐年增加、治疗费用居高不下。

一旦罹患重大疾病，动辄数十万的治疗费用对大多数家庭来说，都是一笔不小的支出。

那么，一份合适的重大疾病保险，一方面能为患病提供专项资金，免除治疗的经济顾虑；

另一方面，额度充足，治疗有结余的情况，还可以为病后康复、家庭生活水平的维系提供保障。

（二）什么产品让“小病小伤少花钱”？

「医保」为我们提供最基础的保障。

相比起商业保险，医保可以说是最具性价比的保障了。一年几百块钱就能承担相当一部分医疗支出。

因此，无论是不是在职，都要确保自己有医保。

如果是自由职业的话，可以选择代理机构或通过一些移动平台来自己补缴，来确保自己是有医保保障。

「商业医疗险」弥补医保不足，真正实现小病小伤少花钱。

医保虽好，但保障范围还是有点窄。

自费药物、进口器械本来就贵，恰好又都是医保所不能覆盖的；

治疗某些疾病医保报销比例低；医保有上限，

超出部分无法覆盖。

面对医保的这些不足，一份足额的商业医疗保险就能起到很好的补充作用。

这种产品一般是一年期的，保额高达百万，年缴保费也只需几百块钱而已。

真正可以做到花小钱拥有全面高额的保障。

医疗险这么好，那是不是就不用买重疾险了呢？

当然不是，医疗险是报销型的，只能弥补医疗费用的损失，而重疾险是给付型的，

只要罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会给你一笔钱，

这笔钱不仅可以用来支付医疗费用，也可以用来补贴收入损失，经济补偿的作用更明显。

另外，医疗险大都是1年期的合同，无法提供长期保障，而重疾险则是长期合同，保障作用更好。

（三）什么产品让“家人生活零风险”？

「意外险」和「寿险」是在自己不幸发生万一的时候，一次性给付家人的一笔维系后续生活的保险金。

真正做到不管发生什么，都能保障家人的生活，让对家人的责任感真正落到实处。

前期经济基础薄弱的时候可以考虑购买定期寿险，经济基础较好的时候可以选择终身寿险。

当然，如果前期经济基础很薄弱的时候，可以考虑选择意外保险，一定程度上，也能达到这样的保障效果。

虽说寿险和意外都有身故责任，但两者却不能相互替换。

寿险最大的特点是“保死不保生”，只有身故或全残才能获得赔偿，而意外险则拥有伤残责任，因意外导致的轻度残疾也是可以赔付的。

同样的，意外险也不能代替寿险。意外险只保意外身故而不保其他，没有寿险会导致身故保障范围大大缩小，出现保障真空。

（四）什么产品“为未来强制储蓄”？

「教育金」和「养老金」是指，提前将未来的教育费用、养老费用准备好，既不影响现在的生活，又做好了未来规划，不至于真正要用钱时，发现没钱用。

它最大的特定是锁定收益，对资金的用途有明确的规划性，不用担心手里的钱不知不觉就消费掉了。

不过，教育金、养老金虽好，但是对于没有配置好重疾险、医疗险的家庭，

先把保病保命的钱买上才是硬道理，有需求再考虑。

大白简单总结一下，通过“医保+商业医疗险”实现“小病小伤少花自己的钱”；通过“重大疾病保险”实现“特定大病不缺钱”；

通过“意外险和寿险”实现“万一自己不幸，家人生活零风险”；

通过“教育金、养老金”做到“为未来强制储蓄”。

接下来我们就着重说一下重疾险、寿险、 医疗险、意外险、以及教育金和养老金这几类保险产品该怎么挑才不会买错。

关于重疾险、意外险、寿险和医疗险如何选购，我都写过总结性的文章，

具体可以看下我之前整理过的榜单。

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