坤鹏论保：13000元怎么给一家三口配齐保险？

对于大多数人的大多数情况下，压力往往并非源于当下，而是主要来自于对未来的焦虑。

——坤鹏论保

前段时间有位仝先生联系鹏哥，希望给他和爱人配置一份保险方案。

在给出配置方案后，又因为他家里有些事情就给耽搁了。

再后来就赶上了旧定义重疾险下架，没有特别合适的产品，鹏哥建议他先等等。

最近市场密集上线了几款高性价比重疾险，所以仝先生又将这件事情重新提上了议事日程，请鹏哥给他们年轻的小家庭配置一份保险方案。

仝先生的情况对于年轻家庭来说比较具有代表性，所以一起分享一下保险方案。

本文重点内容：

了解用户需求

保险方案规划

为什么要这么规划？

相关保险产品特点介绍

一、了解用户需求

仝先生在一家外企工作，收入不错但压力大，所以希望通过保险让自己和小家庭更有保障。

妻子刘女士在一家互联网公司做文员，女儿刚刚过了一岁生日。

——仝先生——

年龄：28岁（未过生日）

职业：某外企中层

年收入：45万左右

健康情况：良好

有无社保：有

——刘女士——

年龄：27岁（未过生日）

职业：某互联网公司文员

年收入：6万左右

健康情况：良好

有无社保：有

——女儿——

年龄：1岁（已过生日）

职业：无

年收入：无

健康情况：良好

有无社保：有

不难看出，仝先生是家庭经济支柱，收入很可观，但工作和家庭压力都不小。

200多万的房贷需要还，女儿未来的教育要花多少钱心里还没底，妻子比较焦虑，不希望孩子输在起跑线上。

对于这种心情，鹏哥表示理解，一句“不能让孩子输在起跑线上”，无形中给父母增加了巨大压力。

没有孩子之前，仝先生和妻子各种潇洒，有了孩子后，莫名其妙就感到经济压力开始大了，再想到孩子未来的教育，甚至觉得现在的收入都有些捉襟见肘。

生活变得小心翼翼，不敢有一点意外，这也是仝先生开始研究保险的重要原因。

二、保险方案规划

针对仝先生的情况，鹏哥给他出了一份保险方案。

好在他们夫妻都年轻，身体好，所以投保起来没太大压力，那咱们就尽可能选择性价比高的产品。

三、为什么要这么规划

接下来鹏哥说说这么出保险方案的考虑。

1. 仝先生

（1）重疾险

虽然45万保额并不算高，但完美人生守护2021在60岁前可以额外赔付80%保额，算下来有81万，这个保障是够用的。

附加了癌症二次赔偿，可以额外赔付150%保额，对重大疾病有比较全面的保障。

完美人生守护2021性价比非常不错，稍后我们介绍。

（2）百万医疗险

百万医疗险选择6年保证续保的超越保2020（标准版），每年保费只需要232元，一般疾病200万保额，重大疾病400万保额，完全够用了。

（3）意外险

意外险选择大保镖（至尊版），100万保额，保费只需要298元。

（4）寿险

考虑到仝先生200万的房贷，鹏哥给仝先生配置了200万保额的定期寿险。

万一仝先生身故，至少妻子和孩子不至于无家可归。

搭配100万意外险保额，如果是因意外伤害造成的身故，共计可以拿到300万理赔金，也算是对家人有个交待。

2. 刘女士

刘女士的保险方案与仝先生相同，考虑也都是相同的。

不过刘女士收入比较少，所以寿险没给配置200万，而是选择100万。

大麦2021要求保额不能超过被保险人年收入的20倍。

如果想提高寿险保额，需要额外再买一份。

四、相关保险产品特点介绍

1. 完美人生守护2021

完美人生守护2021性价比非常不错，作为同是信泰人寿的重疾险，相同保障的情况下，保费甚至比超级玛丽4号和达尔文5号还会便宜一些。

而完美人生守护2021的特点也比较鲜明：

60岁前额外赔付80%保额；

轻症60岁前额外赔付10%保额；

中症60岁前额外赔付15%保额；

自带高龄特疾额外保险金；

可附加癌症二次赔付，可以赔付150%保额；

可附加特定心脑血管疾病二次赔付，额外赔付150%保额；

不强制捆绑身故保障。

这些保障都是目前市场上最主流重疾点的保障情况。

在有这些保障的情况下，保费还很便宜，这就是完美人生守护2021值得推荐的地方。

2. 超越保2020（标准版）

超越保2020（标准版）性价比非常高，并且有6年保证续保条款。

自投保人首次合同生效之日起，每6年为一个保证续保期间，在保证续保期间，享有如下权利：

费率提前锁定：每个保证续保期间内，投保人按该保证续保期初约定的费率表依被保险人年龄变化交纳相应的保险费；

理赔过可续保：每个保证续保期间内，不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请；

停售可续保：每个保证续保期间内，投保人的保证续保权不因该保险的统一停售而终止。

以上三条可以看出，在保证续保的6年周期内，续保条件非常好。

那到了第7年呢？

保险合同中同样规定：

如果保证续保期届满，产品仍然在售，不会因为被保险人的健康状况或历史理赔情况拒绝续保。

续保不重新计算等待期，也无需重新填写健康告知。

也就是说，如果届时产品还在售，即使已经理赔过，也可以无健康告知继续投保。

3. 大保镖（至尊版）

大保镖（至尊版）性价比非常不错，100万身故/伤残保额基础上，还有50万猝死保额和5万意外医疗保额，并且这5万意外医疗保额不限社保目录内报销。

4. 大麦2021

与定海柱1号、擎天柱2020这种只重视性价比，核保严格的定期寿险相比，大麦2021不仅性价比高，核保还很宽松。

健康告知只有3条。

不过大麦2021核保还是没有擎天柱5号宽松。

擎天柱5号不问肝炎、肺结节，大麦2021却有问到。

但相比其他同类产品而言，其核保已经算是非常宽松了。

而定海柱1号、定海柱2号、擎天柱2020都会要求过往累计定期寿险保额不能高于200万或300万。

大麦2021并没有询问过往累计保额，所以特别适合加保。

5. 妈咪保贝（新生版）

妈咪保贝（新生版）最大的特点是性价比高，高发特定疾病覆盖全、高发轻中症覆盖全。

通过分析不难看出，以上这些产品都是市场上性价比非常高的，整合在一起，这份保险方案的性价比还是不错的。