富德生命传世金生增额终身寿险，真实收益率测算

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

一、理念

增额终身寿险定位于10年以上的长期投资，产品利益在保险合同中锁定，在超长期无风险的金融产品中，增额终身寿险的收益基本无可匹敌。

增额终身寿险的复利最高可达3.5%；持有20年，单利最高可达5%左右，持有30年，单利最高可达6%左右，持有40年，单利最高可达7%左右。

二、一段话看懂增额终身寿险

增额终身寿险表面看是寿险，但是身故保障功能很弱，你可以完全忽略保险条款上对身故责任的描述，重点关心它的现金价值。

一款增额终身寿险收益高不高，全部都体现在现金价值中，我们把保费比拟成投入的金额，现金价值便是投资成果，时间越久，现金价值也越高。

所以，衡量一款增额终身寿险好不好，在相同的投入下，看他的现金价值表即可，现金价值越高，产品的收益越高。

注意：保额的增长率不是收益率，增额终身寿险复利收益天花板为3.5%，任何宣传收益超过3.5%的产品，都是骗人的。

三、承保公司介绍

传世金生增额终身寿险，由富德生命人寿承保。 富德生命人寿成立于2002年3月，注册资本共117.52亿元人民币，总部位于深圳。2020年综合偿付能力为120%（2021年2季度为112%），风险综合评级未披露，偿付能力充足达到监管规定的100%红线，但仍然有待进一步增资补血。 公司股东背景如下图所示：

四、产品收益测算

以40岁男性，每年10000元保费为例，富德生命传世金生对应的收益率及回本时间，如下：

注：回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度

趸交复利可达3.32%，持有30年，单利可达4.38%
3年交复利可达3.45%，持有30年，单利可达4.77%
5年交复利可达3.49%，持有30年，单利可达5.76%
10年交复利可达3.45%，持有30年，单利可达4.41%
15年交复利可达3.44%，持有30年，单利可达4.16%
20年交复利可达3.47%，持有30年，单利可达4.07%

五、总结

总体来说，富德生命传世金生的收益较为一般。如果希望配置长期、安全的资产，增额终身寿险是一个不错的选择，但此产品并非最优选择，建议再看看市场上其他产品。

不同年龄的人，增额终身寿险的收益率会有一些小变化，具体如何配置，需要结合个人实际的年龄来计算。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

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