重疾险测评篇七：5款不分组多次+可不带身故重疾险横评

大鱼测评第1105篇原创

可以灵活选择带不带身故责任的重疾险，一直以来都是以单次重疾赔付为主的形态，在这个范围内争相竞逐：轻症和中症多次赔付、重疾单次赔付、再附加一些额外赔付责任，身故责任可选。

除了近年来新增了一个60岁前第二次重疾赔付概念，我们并不认为它是真正的多次赔，因为设有比较严格的时间限定，本质上还是一个重疾单次产品。今天要讲的，是重疾不分组多次赔付，同时身故责任可选的产品序列，在整个重疾险产品库中可以说选择面很少。因为绝大部分多次赔付产品都是强制带有身故责任的，这也让不少预算有限，又想要多次赔付重疾的消费者陷入两难。

今年守卫者6号、祥瑞保2.0上线后，也为这个产品为数不多的序列增加了新鲜血液，今天就一起来详细解读一下。

5款同类重疾险进行对比，分别是：

君龙人寿-守卫者6号

瑞华健康-祥瑞保2.0

昆仑健康-健康保青春多倍版

昆仑健康-健康保普惠多倍版

富德生命-康顺人生

产品基础形态对比

先说产品基本形态：

图片

以上五款产品，基础责任都是重疾不分组多次+轻症多次+中症多次的基础形态，其中守卫者6号的轻症和中症责任是可选项，对消费者来说，灵活选择权进一步扩大，本文为了方便横评，还是将其放在主险一起对比。

基础形态下，不附加任何可选保障，达尔文8号做到了市场最低价，其次是康顺人生，健康保青春多倍版由于主险自带60岁前额外赔付，因此无法比较。如果不需要任何附加责任，只考虑价格，守卫者6号很适合只想要基础保障的消费者。

并且今年的互联网重疾险几乎都升级了重疾赔付后，不相关轻症、中症还可以再赔付责任，目前上述4款多次赔付产品中，只有守卫者6号和祥瑞保2.0涵盖这项责任，是一大优势。

在增加了60岁前额外赔付后，健康保青春多倍版变成最有价格优势的一款，本身这项责任的实用性就很强，特别是对于保额不高，又希望在责任高峰期转嫁足额疾病风险的情况。康顺人生的额外赔付比较特别，不限制年龄，而是首次重疾后，持续3年仍需要持续治疗，则额外赔付100%保额，但间隔3年的时间略长了些，也算是一项差异化特色。

投保规则方面，守卫者6号和祥瑞保2.0可以全国投保，守卫者6号还新增了35年缴费期，康顺人生虽然限制了投保地域，但保险公司分支机构覆盖全面，也可以提供很多省份选择，昆仑健康保两款自从转为线下渠道销售后，只能在昆仑健康有分支机构的地区投保，相对受限。

免体检保额上，昆仑健康两款最高支持100万保额，但对被保险人年龄限定在35岁以内，康顺人生虽然最高可选50万，但在不同城市、不同年龄、增加附加险后，基本会大大降低免体检保额，只能在20-30万左右，限制较多。

投保、核保情况方面，守卫者6号和祥瑞保2.0提供智能核保和人工核保，不过祥瑞保核保尺度一般，而守卫者6号针对肺结节等体况有比较大的优势，具体情况可以走智能核保确认，但如果能走智能核保最好，人工核保尺度反而严格，也不适合身体情况复杂的朋友；昆仑健康两款虽然只有人工核保，但对于分级2级及以内的结节也有标体可能性，整体核保尺度还算宽松合理；富德生命只有人工核保，保额也有很大程度限制，且核保尺度一般。

更丰富的保障，例如身故责任、癌症和心脑血管疾病多次赔付等都放在附加责任中，可供消费者自由选择。

完整责任和价格对比

再看完整产品形态和价格：

责任对比如下（以30岁男/女，30年缴费期，50万保额为例）：

图

可以看到，这5款产品，整体责任上并没有完全雷同，还是各有差异和特色，下面来总结一下细节区别：

1.60岁前额外增加保额

昆仑健康的两款产品，可以理解为普惠版为基础版，青春版为升级版，普惠版的额外赔付是保单生效后前15年患重疾额外赔付50%的保额；而青春版是60岁前，患轻症、中症和重疾均有额外赔付，增加了不少额外赔付时间。但两款都是主险存在，如果不考虑该项责任，守卫者6号和康顺人生都支持不附加。

如果考虑这项责任，则健康保青春多倍版最优，守卫者6号和祥瑞保2.0只有重疾额外赔付，另外守卫者6号主险自带的ICU津贴实用性不强，一个是赔付的保额不多，仅30%，一个是赔付条件严格，必须是非轻症、中症和重疾导致的情况，才可赔付，并且赔付后365天内要是确诊了轻症、中症和重疾，还要扣除已赔付的保额。

2.癌症附加责任

该项责任只有前四款产品有，并且都是以间隔1年即可赔付的癌症津贴形式，实用性强。作为该项责任鼻祖的昆仑健康，只间隔1年，新发、复发、转移、持续治疗癌症就可以获赔40%比例；而守卫者6号和祥瑞保2.0在此基础上增加了首年赔付比例为50%，同时守卫者6号还扩展了首次非癌-癌只需要间隔180天的时间，赔付逻辑上更全面。

2.心脑血管附加责任

该项责任只有前三款产品有，守卫者6号和祥瑞保2.0涵盖病种数量更多，但健康保青春多倍版没有要求第二次必须是新中风，在赔付宽松程度上更优；另外祥瑞保2.0要求二次是同种心脑血管疾病，赔付条件一般。

3.身故责任

不附加身故责任的情况下，基本责任守卫者6号和祥瑞保2.0价格更有优势，增加60岁前额外赔付后，健康保青春多倍版更优。康顺人生无法选择身故责任，因此在附加身故责任后，无论选择如何附加可选责任，健康保青春多倍都更有价格优势，并且女性费率优势最大。