【重疾】友邦人寿|友如意顺心珍藏版2024：少交2年保费，值得买吗

大家好，我是凹凸君

友如意顺心珍藏版2024是友邦人寿开门红期间推出的重疾险，其实就是在友如意顺心的基础上，少交最后2年的保费。

友如意顺心珍藏版2024保障期是终身，绑定身故责任。

必选责任：重疾单次赔付、轻症与中症多次赔付、身故责任。

可选责任：重疾分组多次赔付、癌症多次赔付、被保人豁免、投保人豁免。

优势1.等待期条款优秀

（1）、身故责任无等待期：友如意顺心珍藏版2024的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有90天的等待期，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然身故责任没有等待期是对消费者有利的。

（2）、等待期内患重疾，合同继续有效：友如意顺心珍藏版2024在等待期内就算患有合同约定的重疾病种，也不会终止合同，而是继续有效，当然会免责等待期内出险的病种。这个条款对消费者是挺有利的保障，因为现在绝大多数的重疾险，在等待期内出险重疾，合同就会终止。

优势2.责任选择灵活

友如意顺心珍藏版2024本身只是一个单次赔付的结构，但是可以附加重疾分组多次赔付，也可以附加癌症多次赔付。

另外轻中症赔付比例，提供了三档选择：
计划A：轻症10%，中症20%
计划B：轻症20%，中症40%
计划C：轻症30%，中症60%
可以根据自己的预算与需求自由选择计划。

不足1.附加重疾多次赔付，重度恶性肿瘤没有单独分一组

针对重疾分组多次赔付的产品，重疾病种分组是否合理是比较关键，而判断是否合理主要看重度恶性肿瘤是否有单独分在一组，另外就是高发重疾是否有合理分散在不同的组别里。

附加了重疾多次赔付后的友如意顺心珍藏版2024，在重疾分组上，对比以往友邦的重疾险，有了很大的进步，没有再把高发的重疾与恶性肿瘤-重度放在一个组上，并且其他高发重疾的分散程度还算合理。但是重度恶性肿瘤依然是没有单独分一组，这是个小小的不足。

不足2.轻症与中症之间会互相影响理赔

市面上绝大多数的重疾险，轻症的赔付，与中症的赔付是互不影响的，就算先发生的轻症，与之后发生的中症，有关联性，也不影响。

比如急性肾功能衰竭肾脏透析治疗，是轻症，确诊赔付之后，过了一段时间，病情恶化，导致中度慢性肾衰竭（中症），或者肾脏切除（中症），正常情况下，确诊患有中度慢性肾衰竭或者实施了肾脏切除，是可以获得中症的赔付的。
但是由于友如意顺心珍藏版2024的保障条款的限制，之后发生中度慢性肾衰竭或者实施了肾脏切除，可赔，但是要扣除之前赔付轻症的金额。

不足3.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

友如意顺心珍藏版2024的轻症病种有40种，其中涉及到隐性分组的病种有13种，分组达4组，这个隐形分组比较常见。

不足4.价格偏高

这部分的分享仅从保障内容而言，暂不考虑品牌与服务。

（1）、从产品结构看：友如意顺心珍藏版2024与A重疾险都是分组多次赔付，每次间隔期也是180天，但是友如意爱顺心2023每次都是赔50万，A重疾险是每次赔付都有递增，依次赔50万、60万、70万、80万、90万、100万。

（2）、从重疾杠杆看：友如意顺心珍藏版2024没有重疾关爱金，而A重疾险有重疾关爱金，60岁前多赔60%保额。
比如50万保额，50岁患肝癌，友如意顺心珍藏版2024可以赔50万，但是A重疾险可以赔80万。

（3）、从扩展责任来看：友如意顺心珍藏版2024扩展了癌症多次赔付，A重疾险也有，但是A重疾险同时扩展了脑中风多次赔付、急性心梗多次赔付、人工肺关爱金、住院津贴、较重急性心肌梗死多次赔付关爱金、脑中风多次赔付关爱金、癌症多次赔付关爱金，保障更加全面，杠杆更高。

（5）、从价格看：基于保障责任综合来看，友如意顺心珍藏版2024保障要比A重疾险差，但是价格却贵出不少，虽然友如意顺心珍藏版2024保费少交1年，但是总保费也高不少。

其他不足

（1）、部分疾病理赔稍严格一些

a、【严重哮喘】：检查指标与呼吸要求严格

b、【1 型糖尿病】：只提供了2个赔付条件，满足其一即可，宽松的是提供3个条件，满足其一即可赔

c、【疾病或外伤所致智力障碍】：对智力的要求稍严格

（2）、被保人豁免需要单独附加

不自带，并且附加费率不低，如果万一业务员没有给你附加，那真的有些遗憾，因为凹凸君看到一个案例，出险轻症，原本是想着后面的保费不用交了，才发现投保的时候业务员没给附加上。

（3）、部分高发轻症缺失

缺失早期肝硬化、慢性肝功能衰竭。

虽然有病毒性肝炎导致的肝硬化，以及肝炎所致慢性肝衰竭失代偿期早期的补充。但是早期肝硬化与慢性肝功能衰竭，所保障的范围，明显是更加全面的。

友如意顺心珍藏版2024提供的增值服务，比较常规，但在提供时间上，有提升，以前是缴费期内，才享有，现在延长到40年。
但是对比很多公司，还是有差距，因为现在很多保险公司的增值服务都是跟随保单的保障期，保单有效，增值服务就继续享有，最长可到终身。

友如意顺心珍藏版2024跟以前的重疾险，在保障上几乎没变过，只是在在这开门红期间，少交2年保费，但是面对同类型结构的产品，保费依然居高不下，并且保障杠杆也低不少。

今天就分享到这里，如果依然有关于友如意顺心珍藏版2024的疑问，可以私信凹凸君。

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