2022年，领取最高的养老金大更新！(30岁女性篇)

去年底，我们围绕着市场大热的“六边形战士”养老金光明慧选，找到了一些同样优质的养老金。这半年互联网保险新规和养老市场的变化，导致养老金产品的更新也非常迅速。

目前最优质的养老金有哪些？今天先来看看30岁女性怎么选。

买养老金一般就看三个部分：活着能领多少、有没有保证领取、退保能退多少。

我们选取第一梯队的8款产品，以30岁女性，年交10万保费，60岁开始领取为例，各交费期一项项来看。

涉及产品详情（排名不分先后）：

中荷人寿金生有约优享版

爱心人寿百岁人生福享版

爱心人寿百岁人生禄享版

大家养老养多多2号

北京人寿京福颐年

光大永明光明慧选

长城人寿明爱金彩

复星保德信星海赢家（庆典版）

注：长城明爱金彩有4种领取方案随意切换，我们选择领取最高的方案1和方案3两种方式；复星保德信星海赢家（庆典版）也可有投保后变更的2种计划。

男性或其他年龄投保的情况，稍有差异，下期再做更新。

一、活着领多少

首先，以上金额都是活多久领多久，也就是保障期终身，从60岁开始每年能领多少钱。

单看领取，趸交京福颐年领取最多，5年、10年、20年交都是明爱金彩的方案1最高。

各交费期领取前3名分别为：

趸交：京福颐年＞百岁人生禄享版＞星海赢家（庆典版）计划2

5年、10年、20年交：明爱金彩方案1＞星海赢家（庆典版）计划2＞金生有约优享版

可是，我们前面说了，选养老金除了能领多少，有没有保证领取，和能不能退保也很关键。

因为，假设没有保证领取，万一钱没领几年人就不幸过世了，只能领回本金，买保险变成赌自己能活多久，活得短的利息都没有，存在资金贬值风险。

假设开始领取后退保就退不回一分钱了，万一年纪大了遇到不可控制的就医、护理等大额支出，需要保命的时候，这笔钱存在这却起不到作用，后面能领再久养老金也失去了价值。

二、有保证领取、领取后可退保，至少满足一点

一些养老金看着领的多，也同时不保证领取或者牺牲退保的灵活度，这两方面无论是养老金领不完留给孩子，还是不靠子女自己应对突发状况，都至少要占到一个，才能保证买个养老不会变成劣质资产。

我们把投保后有可能不保值的养老金去掉，就只剩6款产品竞争了。

保证领取和可以退保不要求全占上，至少满足一点，趸交京福颐年领取最多，5年、10年、20年交都是星海赢家（庆典版）计划2。

三、有保证领取、领取后可退保同时满足

若保证领取和领取后可以退保同时满足，只剩百岁人生福享版、养多多2号、明爱金彩方案3、光明慧选、星海赢家（庆典版）5款产品。这5款产品中，各交费期领取最高的都是星海赢家（庆典版）计划2。

但是，需要注意的是，除了百岁人生福享版几乎终身都有退保的权利，养多多2号为85岁前，明爱金彩方案3、光明慧选、星海赢家（庆典版）计划1都是80岁前有现金价值，80岁后也不能退保了。

星海赢家（庆典版）计划2是70岁之前，并且保证领取只有15年，有现金价值和保证领取的时间都稍短。所以，也相当于牺牲了一部分灵活性来满足高领取。不过好在，星海赢家（庆典版）投保时选计划1，领取前都有权利切换到计划2。

如果剔除星海赢家（庆典版）计划2，趸交、5年、10年交，领取最高的为养多多2号，20年交为星海赢家（庆典版）计划1，和养多多2号差距很小并且有转换成领取最高的计划2的权利。

各交费期领取前3名分别为：

趸交：养多多2号＞星海赢家（庆典版）计划1＞光明慧选

5年交：养多多2号＞星海赢家（庆典版）计划1＞明爱金彩方案3

10年交：养多多2号＞星海赢家（庆典版）计划1＞明爱金彩方案3

20年交：星海赢家（庆典版）计划1＞养多多2号＞明爱金彩方案3

如果看重终身退保权利，在领取差别不大的情况下，爱心百岁人生福享版是均衡各种可能性的最优质选择，无奈现在最长只能5年交费了。

四、总结

适合30岁的女性的养老金，在第一梯队的产品中：

1.只看重领取金额：主要考虑明爱金彩方案1，是目前领取最高的养老金，适合丁克和不婚族。趸交可以考虑京福颐年，领取前现金价值高，类似增额终身寿，领取后不能退保。

2.看重领取、同时兼顾确定利益和灵活性：星海赢家（庆典版）、养多多2号和明爱金彩。

灵活性明爱金彩最强，但有些领取方案作为养老金有点鸡肋；

星海赢家（庆典版）可以达到领取最高，同时兼顾计划切换的灵活性，两个计划都很能打；

养多多2号现金价值保有时间长，适合特定需求。

3.领取不错，长期有现金价值：养多多2号、百岁人生福享版。在第一梯队领取相差不大的情况下，养多多2号现金价值到85岁，百岁人生福享版接近终身，如果想在领取养老金的同时，有一笔可以自助支配的资金，这两款可以着重考虑。

不同年龄、性别、交费期、领取时间对养老金领取影响比较大，下周我们再来看看30岁男性的结果，应该会有新的发现。