评测｜在大陆使用香港卡是一种怎样的体验？

回顾去年，卡圈新一轮的狂风海啸又来袭，大陆银行各种活动持续在缩水。从大趋势看，大陆各大银行仍在降本增笑，把原本权益福利还不错的高端卡砍成残废卡。细数几个一纸公告就震惊卡圈的银行大事件供大伙乐呵乐呵：

1. 光大银行把孝心白和钻石卡的接送机权益全部砍了，绝户式大刀砍到主动脉；

2. 中信世界卡做了很多限制，里程上限做了限制，从此航司神卡跌落神坛；

3. 各家银行的延误险大温暖，比如中信世界卡提高了赔付门槛；北京银行的旅游不变险从定额1000（厚道的很）变成了赔机票款，上限也有较大调整；汇丰银行的单次赔付上限从1500元降低到500元；

4. 你家唱罢我登台，年底各家轮番砍砍砍，据不完全统计，在本轮温暖公告，贡献冥场面的银行有：

• 光大银行

• 中信银行（主要是航司卡）

• 工商银行

在大陆玩信用卡真的感受到了满满的寒意，还有银联夹击下的各种消费限制和无积分消费的厚厚天书。而反观港卡和美卡圈子，各种权益和福利仍旧很坚挺，对正常消费更加友好，所以不妨换个思路，配置一些港卡，对冲一下当前颇为不景气的大陆信用卡风气。PS：由于当前办理美卡的门槛和时间付出要远高于港卡，在这里先不展开讲，后续有时间可以专门开个主题探讨一下。

初见汇丰HK：4.4%高返现钻石卡

传闻汇丰香港pulse信用卡的超高返现比例，一度成为港卡中的头牌存在，今年政策继续延续，在当下仍然能打。

香港pulse信用卡

作为长期在大陆消费的首选卡种，香港汇丰Pulse卡备受推崇的主要原因有：

1. 卡组织是银联钻石卡，可以直接刷人民币消费，没有货币转换费的烦恼；

2. 高比例的返现回馈，叠加常年有效的【赏世界】活动，可以实现4.4%的超高返现回馈；

3. 汇丰银行积累的RC可以兑换洲万里通、新加坡航空等这些稀缺航司里程，收益也可以进一步被拉高；

Pulse卡4.4%返现的构成主要有：

1. 默认基础返现0.4%：
   所有香港汇丰信用卡都有一个基础返现比例，即0.4%。

2. 最红自主赏返现2%：
   持卡人需要在汇丰信用卡的奖励APP【Reward】手动登记，选择消费类别为“赏世界”，即可享受2%的返现。需要注意的是，这项返现仅适用于香港本地消费。

3. 手机Pay或者云闪付消费返现2%：
   使用手机Pay或者云闪付享受2%返现比例，比如常用的Apple Pay、华为Pay等等。云闪付的绑定可能有点特殊，需要首次绑定的云闪付才可以正常绑定，这个稍微有点麻烦。

4. 内地及澳门消费返现5%：
   在2025年上半年，持卡人在内地及澳门的消费可以享受高达5%的返现。具体来说，消费满5万港币即可参与活动，最高可返现2000港币。

为了能拿到这4.4%的最高返现比例，Pulse一定需要绑定云闪付或者各种手机Pay方式进行消费，否则只能拿到2.4%比例的返现。

香港汇丰报名参与活动和兑换里程，都需要用到【Reward+】APP进行操作，而iPhone的App Store直接限制在港区下才能进行下载且正常使用。所以使用苹果设备的卡友，需要提前注册一下App Store港区的账号，方便后续下载使用。

惊喜相遇：万事达10%返现活动

万事达香港卡组织会定期展开10%的刷卡返现活动，收获非常可观。消费4000港币可获得400港币的返现。

这个活动的给力之处，除了返现比例比较高之外，还可以实现多卡同时报名。

符合这个活动条件的万事达卡有：

1. 蓝狮子卡（储蓄卡）

2. 香港汇丰卓越理财信用卡

3. 香港汇丰Red信用卡

万事达香港的活动截图

参与这个活动，首先需要在万事达礼遇网站进行报名，注意报名时间有时效。当报名成功后，就可以正常消费参与活动了。

由于肉身都在大陆，且日常消费大量依赖各种网付渠道，可以考虑以下几种情况来实现消费金额的达标。

1. 绑定大陆支付宝：从2024年8月开始，大陆支付宝可以直接绑定香港信用卡进行消费。但值得注意的是，单笔交易金额超过200元的交易是需要收取国际手续费的，且手续并不低，大致需要3%左右的费用，所以大家平时交易的时候需要注意这一点，避免被扣除大额的手续费。

2. 还可以绑定其他网付方式，如微信和美团等，亦可完成相应的消费。但是坊间传闻绑定这些渠道容易被窃取账号信息，然后被盗刷。所以大家可以酌情选择并绑定。

玩转港卡1：外汇&还款

玩港卡（外卡皆是）的唯一障碍就是无法直接使用大陆的人民币进行还款，需要使用到其他币种或者离岸人民币才能完成相关的还款操作。所以大家在之前需要熟悉一下基础的外汇知识，及时关注汇率变动，这样才能在操作货币转换时更加得心应手。

情况1：产生港币账单后的还款方式

涉及卡片：大部分香港汇丰卡

这时候就需要使用香港账户的港币进行直接还款，操作的流程一般是：

1. 在大陆提前将人民币通过购汇的方式转化为港币；

2. 通过外汇转账的方式将港币从大陆银行转账至香港银行账户

后续就可以通过香港银行港币账户进行正常的还款操作了。

情况2：人民币账单后的还款方式

涉及卡片：汇丰香港Pulse卡

这时候需要离岸人民币进行还款，由于境内的人民币是不能直接通过网银转账到香港账户的，所以需要进行两次的购汇。购汇转化的流程一般是：先在大陆购汇成港币，通过外汇转账到香港的账户（这个步骤一般有转账费和通讯费），最后再将港币转化为离线人民币进行还款（这个流程一般会产生一定的汇损）。

当然还有一个特殊的方式，可以100%规避汇率转化造成的损失，那就是人肉将人民币带到香港，然后去香港银行柜台进行存款。按照海关的规定，每次通过海关安检时最多只能带20000人民币的现金，在实操的时候要特别注意这个限制。

玩转港卡2：借信卡片配置综合思路

为了能够快速玩转香港卡在大陆的消费&还款，一般推荐有如下配置来实现低成本的闭环。

香港卡配置思路

1. （必选）汇丰香港Pulse钻石卡

2. （必选）汇丰香港One储蓄卡（有能力的可以配置卓越理财储蓄卡）

3. （酌情）汇丰香港卓越理财信用卡

4. （酌情）中银国际的储蓄卡（持有目的是可以在中行体系内实现低成本换汇转账）

大陆卡配置思路

1. （必选）中国银行储蓄卡

2. （必选）兴业银行寰宇人生储蓄卡（跨境汇款申卡）

3. （酌情）汇丰中国卓越理财储蓄卡（如果有汇丰香港卓越理财账户的话，可以通过汇丰非常给力的【一地卓越，全球卓越】的福利来免除汇丰香港的账户管理费）

4. （酌情）汇丰中国信用卡（如果卓越理财达标的话，可以实现免年费，权益非常丰富）

以上只是笔者的推荐方案，大家可以酌情根据自身的情况，进行微调，找到适合自己需求和情况的卡片配置方案。

在这里特别强调一下，配置兴业银行寰宇人生储蓄卡的原因：

寰宇人生储蓄卡

1. 首先，兴业银行寰宇人生储蓄卡是境内大陆为数不多免除外汇转账的手续费和通讯费的储蓄卡。

2. 兴业银行的汇率友好度相对较佳，可以节约不少手续费。

入门路子：入手你的第一张香港卡

如果大家已经开始怦然心动，可以考虑如何入手你的第一张香港卡。主要有两个路径：无需肉身去香港办理和需要肉身去香港办理，这里展开来讨论一下。

路径一：无需肉身去香港办理

这个方法是通过大陆汇丰卓越理财达标来远程办理香港的汇丰香港，虽然比较便利且可以节约去一趟香港的费用，但是需要一定的资产门槛才可以办得到。

门槛：

1. 在大陆汇丰存50w的理财

2. 需要进行律师见证，大致需要花费近1000元

优点：

1. 无需去香港，节约成本

2. 除了能够办理香港汇丰卡外，还可以通过此方法办理美国汇丰卡，从此打开更广阔的世界

3. 资产达标对下卡额度有一定的帮助

缺点：

1. 由于依靠大陆的理财账户达标可以办理，后期需要长期存放50w的资产在汇丰，否则会被每个月收取300元的账户管理费

路径二：亲自去香港办理，完成三亲见+存款

目前想低成本办理香港卡，那就需要亲自去香港办理。

比较推荐的入门卡：

1. 汇丰香港One储蓄卡

2. 中银国际储蓄卡

一旦拿到了汇丰香港储蓄卡，可以在账户中存一定金额的港币，这样后续就可以通过网申的方式申请汇丰香港Pulse钻石信用卡，并且在下卡的时候可以给予更高的授信额度，方便后续的消费。

优点：

1. 资产要求比较低

2. 下卡速度较快

缺点：

1. 需要肉身去香港申请，如果离香港较远的话，路费和住宿也是一笔不小的成本

2. 香港银行周末不咋开门，合法休息，部分网点周六开门，且由于近期大陆赴港办卡的热情高涨，网点接待的能力有限，所以去网点办理的时候排队压力比较大

3. 需要提前预约，如果忘记这个流程，等于白跑一趟

写在最后

倒腾外币卡绝非一件省心的事，不仅在于消费渠道的限制，更多是在于申卡门槛和还款链路的复杂性。无法直接使用境内的还款渠道进行直接还款，且需要进行换汇购汇和跨境转账等较为繁琐的流程，且不能因为繁琐的流程导致还款逾期，否则会银行风控，严重者可能会被直接“追杀”关户。

因此，在决定入门香港卡之前，大家要评估好自己是不是一个爱折腾的style，且能够按时还款，这样才不会在追逐高收益的道路上碰壁，并且保持良好的信用记录。

完