儿童重疾险 篇一：儿童重疾险居然有坑？看看你踩了几个！

作为父母，从孩子出生开始就在打一场漫长的仗，捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了，千方百计只希望能给孩子最好的保障。

说到保障，首先想到的就是儿童重疾险。之前的大黄蜂、慧馨安就让大家纠结好久了，现在推出了新的妈咪保贝、晴天保保超越版、大黄蜂少儿重疾险3号Plus之后，更是让爸爸妈妈们难以抉择——

要是一不小心就踩坑怎么办？别急，今天，小晴天就来和各位爸爸妈妈一起来说说：孩子的重疾险应该怎么买？

主要内容如下：

1.为什么要给孩子买重疾险？

2.儿童重疾险怎么挑选？

3.这些坑你一定要避开！

一、为什么要给孩子买重疾险？

在一个家庭中，无论是大人还是小孩，都不可避免得面临着患病的风险，一旦患上重大疾病，那么对于家庭财务来说都是沉重的打击。

尤其孩子身体机能发育不完善，抵御病疾侵蚀的能力较弱，加上环境污染以及饮食习惯的改变等因素，孩子患病的概率比成年人高得多，这也是为什么在有些保险中，孩子的保费比大人的还贵。

因此，无论是大人还是小孩，都应该要配置重疾险。

不同于报销型的医保、医疗险，重疾险是给付型的，即只要罹患了合同里规定的病种且符合理赔条件，保险公司就会赔付当初约定好的保额给我们。

比如：买了50万保额的重疾险，就赔50万。 其次，大多数情况是只要确诊了就可以申请理赔的，所以可能在治疗之前，我们就能拿到理赔了。

这笔理赔金，你可以拿去治病，也可以拿一部分出来补贴家用，反正随便你花。因此重疾险也被称为是收入损失补偿险。 可见，重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。 当然，孩子还没有收入，所以重疾险的收入损失补偿功能对孩子来说没什么作用。

但提前给付，能为家庭缓解巨额医疗费用的压力，避免因为一时拿不出治疗费而错过最佳治疗时间的情况。 对于流动资金储备比较少的家庭来说，小晴天建议给孩子配一份提前给付的重疾险，还是很有必要的。

二、儿童重疾险应该怎么挑选？

重疾险因为形态多样、产品丰富，因此很多朋友遇到重疾险就头疼：这款好像保障很充足，那款性价比好像很高，到底怎么选？ 大家之所以这么难抉择，一个重要原因也是重疾险的种类太多了~

小晴天建议：

如果按照保障期限来分：一年期重疾险、定期（长期）重疾险、终身重疾险；

如果按照期满保单价值来分：消费型重疾险、储蓄型重疾险；

如果按照重疾赔付次数来分：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险；

而且儿童重疾险还包含了少儿特定疾病、少儿罕见疾病…… 其实孩子买重疾险，和成人买重疾险的原则差不多，只要解决好这几个问题，就可以为孩子配置好重疾险了：保额要买多少？保障期要多久？要不要买重疾多次赔付的？少儿高发的重疾要不要附加？要不要附加投保人豁免？

1、保额要买多少？

考虑到重疾险的保障意义，买重疾险的第一要素就是：保额要足。如果预算只够买20万保额、保终身的产品，和50万保额、保20年的产品，果断选择后者。

从原则上说，孩子的重疾险，保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复、护理费用，最好还能覆盖父母中收入较低者的年收入，因为要辞职照顾孩子。

以少儿常见重疾白血病为例，其治疗费用一般30-100万，治疗周期一般2~3年；假如父母中年收入较低者是10万左右，那么孩子的重疾险保额至少40-50万

小晴天建议：如果预算允许，可以买到50-100万。

2、保障期要多久？

保障期限肯定是越长越好的，大家看人什么时候最容易患重病？肯定是老年的时候嘛。所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。

之前有不少朋友说：“孩子还小，买个保二三十年的就好了，等到期了，那时也有更好的产品出来了，孩子自己也有能力为自己供保险了。”这么说是没错不过小晴天身边有朋友就是给孩子配了一款保二十年的单次重疾险，后来孩子真的生病了，虽然顺利拿到了理赔，也治好了病，但孩子以后再也没办法买重疾险了，只能毫无保障地“裸奔”。

小晴天建议：够预算的话，还是可以给孩子买个长期（保至六七十岁），甚至是保障终身的重疾险。

3、买重疾多次赔付还是单次赔付好？

赔付次数也是多次的比一次的要好。咱们一旦患了重疾，理赔过后，单次赔付的重疾险就保单结束了，想再买健康险基本是不可能了，这才有了多次赔付重疾险的诞生。

虽然多次赔付重疾险是近几年才出现的新产品，到底多次患重疾的概率有多少，还没有权威的统计数据，但这个概率一定是存在的。如果预算充足的话，当然可以给孩子预留一点充足余量了。

小晴天给你们总结了一下：

如果预算有限，保障当下，选择保障20-30年的单次赔付重疾险；

如果预算比较宽松，适当延长保障期限，选择保障到60、70岁；

如果预算非常充裕，可追求更全面的保障，选择保障终身的多次赔付重疾险，预留安全余量。

4、少儿高发的重疾要不要附加？

有些疾病，基本只有孩子才会罹患，所以在很多成人重疾险中是不会包含这些疾病的保障的，这也是为什么重疾险会区分出少儿重疾险、成人重疾险，前者包含少儿特定重疾的保障。

而且前面也有提到，孩子的免疫力比大人要低很多，患病的概率更高，治疗过程以及之后的康复期可能比成人所耗费的时间和金钱也更多。

因此，咱们在给孩子买重疾险的时候，最好选择少儿重疾险，即一定要包含少儿特定疾病的保障。

现在很多少儿重疾险，不仅保障少儿特定疾病，很多还有额外赔付，比如罹患了少儿罕见疾病，可能获得三倍赔付！保障额度更充足。

和成人高发重疾不同，哪些少儿特定疾病比较高发，保监会并没有统一的严格规定，所以各少儿重疾险保障的病种都不同。

5、要不要附加投保人豁免？

保费豁免分为投保人豁免和被保人豁免，前者就是父母中一人身故或全残，则保费豁免，避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生；

后者就是被保人罹患轻症，则理赔后后续保费豁免。由于轻症的治愈率比较高，保费豁免是非常实用的，也防止了后续承保压力大。

儿童重疾险怎么买？首先保额要足，建议不低30万元；其次保险保障范围要广，最好含有儿童特定重疾、轻症责任和身故责任这三种责任；

然后保费支出合理，建议不超过家庭总收入的5%-15%；最后选择具有保费豁免的产品，可以获得优质的保障。

三、这些坑你一定要避开！

1、先给小孩配保险？错！

很多保险代理人/保险公司在推销产品的时候，喜欢从孩子的保障入手：爱孩子就给孩子买保险、给孩子买保险是父母负责任的表现……利用的就是父母对孩子的爱。

其实，上面也有提到，一个家庭中，每个成员都有可能会生病，无论是谁，都会对家庭财务造成影响，因此，每个家庭成员都要配重疾险。

但由于预算等等原因，很多家庭是无法一次性落实整个家庭的保障配置的，这时，咱们就要根据轻重缓急，来排个顺序：先大人，后小孩。

对，别惊讶，第一件事不是要给孩子买保险，而是应该给家庭支柱买保险。因为整个家都是靠他撑起来的，一旦他倒下了，对家庭财务的影响最重大。连交保费的人都没了，谈何保障。

因此，父母的保障先行，落实好了父母的保障，再配置孩子的保险。

2、无需追求返还和分红

虽然现在国人的保障意识逐渐被唤醒，但如果认真看看大家给孩子买的保险，发现绝大部分还是教育金险。

“又有保障，又能当做给孩子储备教育金，一举两得！”很多父母就是在这种糖衣炮弹的轰炸下掉坑的。

教育金险、养老金险……实质上都是分红险。这种带返还的保险，通常有两个特点：保费贵，保障力度不够，储蓄效率低下。

大家看看自己手上的教育金险保单，如果要买到50万保额，保费是不是动辄上万？好多人给孩子买完教育金险之后，发现预算都用完了，两个大人只能“裸奔”了。

实际上如果给孩子买一份纯保障的消费型重疾险，每年几百到一两千就可以搞定了。

3、大公司的产品更靠谱？不一定！

大家的认知中总是认为大公司比较有保障，但这在保险行业，其实并不成立。

首先，每一家能拿到保险牌照的，不仅要有一定的专业背景和资质，而且要缴纳2亿元以上的注册资本，都是实力非常雄厚的大公司。

而且，每家保险公司都要受到国家保监会的严格监管，保证经营的稳定和偿付能力的充足。所以，并不存在“小公司”就不靠谱这一说。

相反，很多朋友发现了，保险公司没听过，但是性价比都很高。而去“大公司”里找代理人咨询的产品，都死贵死贵的。

四、总结

在给孩子买保险之前，一定要先把大人的保障配置好，因为大人才是孩子最重要的保障。

给孩子规划保最重要的还是关注疾病和意外的保障。至于孩子日后的教育规划，理应通过理财产品来实现，才能有更高的收益。

记住小晴天的话：给孩子配重疾险，保额一定要足够（50万以上），如果预算有限，我们可以先保二三十年，等孩子成年后再加保；如果预算充足，可以延长保险期限，甚至购买多次赔付的重疾险，给孩子提供全方位的保障。

记得要有高发的少儿重疾的保障，并且加上投保人豁免哦。

当然，每个家庭的情况不同，配置保障还是要基于家庭实际情况去规划。