复星妈咪保贝：友邦全佑倍呵护，服务好，但坑太多！

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

最近友邦保险有一款产品，被大家问得比较多，就是友邦全佑倍呵护。

友邦全佑倍呵护，是一款重疾分4组，赔3次，轻症赔7次的少儿终身重疾险，包含了身故/全残、老年失能长期护理、终末期疾病，保障全面。

轻症赔付高达7次，这是哆啦见过轻症赔付最多次的重疾险！

今天哆啦就来测评下这款产品， 跟复星妈咪宝贝（全名复星联合妈咪保贝少儿重疾险）做个对比，看看友邦全佑倍呵护，是否值得购买。

本文包含3部分内容：

全佑倍呵护和复星妈咪宝贝责任对比

两款价格对比，怎么买更划算？

总结及投保建议

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全佑倍呵护和妈咪宝贝责任对比

先来看看友邦全佑倍呵护和复星妈咪宝贝的保障内容：

友邦全佑倍呵护和复星妈咪宝贝保障内容

（点击查看大图）

通过两款产品的保障责任对比， 友邦 全佑倍呵护主要有以下几个坑：

坑1、重疾分组不合理

友邦全佑倍呵护的疾病分为A、B、C、D共4组，其中A组为与恶性肿瘤与内脏器官相关的疾病，共32种。

分组不合理主要有两点：

1）恶性肿瘤没有单独分组 。因为恶性肿瘤占据重疾理赔量的60%-70%，一旦首次重疾确诊为恶性肿瘤，那么剩下的31种高发的重疾就全部不能赔了。

对于分组赔付的重疾险， 癌症单独分组比较合理 。 如果被确诊癌症，可以赔付100%基本保额，同时也不会影响其他组疾病的第二次赔付。

2）把恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病分在了同一组。

我们都知道，确诊白血病之后，大概率是要做骨髓移植手术的。那么如果先赔了白血病，重大器官移植术或造血干细胞移植术就不能赔了。因为这两种重疾是在同一组别的， 只赔一种 。

复星妈咪宝贝可附加重疾不分组赔2次， 每种疾病获赔的概率大大高出分4组赔付的友邦全佑倍呵护 。

另外，针对白血病，复星妈咪 宝贝的重疾多次赔付 不受 “同一疾病原因”限制，可以申请白血病+造血干细胞移植术，共2次理赔。

坑2、少儿特疾保障责任弱

从上图可知，友邦全佑倍呵护少儿高发特疾病种覆盖还不错，包含14种， 但 重症手足口病 被列入到轻症范围 ，只赔 20%保额 。

这个疾病高发于少儿时期，一般的重疾险都会列入重大疾病病种列表，如果确诊，基本都能双倍赔付，而友邦 全佑 倍呵护首次确诊的话只能赔付20%保额。

以50万保额来算，重症手足口病首次确诊，友邦全佑倍呵护只赔10万，而复星妈咪宝贝能赔100万，相差90万！

另外，除了 白血病在22岁前 可以双倍赔付之外，其他少儿特疾都只能赔100%保额。

复星妈咪宝贝的少儿高发特疾 覆 盖绝大多数病种，都能双倍赔付，且不受年龄限制 。

坑3、癌症二次赔付间隔期太长

现在癌症复发、转移的情况太多了，所以两次癌症之间的间隔期不能太长，市面上重疾险的癌症二次赔付，间隔期一般设置为 3年 。

友邦全佑倍呵护的间隔期是5年，确实太长了，这样会导致很多在 5年内复发或转移的癌症患者，拿不到第二次赔偿 。

坑4、轻症首次赔付额度低

友邦全佑倍呵护轻症赔付7次，估计是轻症赔付最多次的少儿重疾险了。但是 前两次只赔付20% 。

一个人得第二次轻症的概率较低，得三次的概率就更低了，如果得了两次轻症，一共只拿到40%的保额，还不如一次赔40%来得实在。

与其设置那么多次轻症赔付，不如增加首次赔付的额度。

坑5、中症缺失

基础保障，友邦全佑倍呵护只有重疾和轻症，缺失中症责任。似乎很多大公司产品都有这个通病，店大欺客呀。

到这里，友邦全佑倍呵护的保障责任我们都了解清楚了，那么它的价格如何呢？下面来测算一下：

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两款少儿重疾险对比，怎么买更划算？

我们买保险，就是要用小钱博大钱。如果价格偏离产品价值本身，那么保障杠杆的作用就非常小了。

来看看这两款产品的资金成本需要花多少：

0岁男宝宝，50万保额，保终身

友邦全佑倍呵护，18年交，每年保费7200块（不附加恶性肿瘤二次赔)

复星妈咪宝贝，20年交，每年保费3200块（附加重疾二次赔）

复星妈咪宝贝，保障责任更好，而且保费连友邦全佑倍呵护的一半都不到！

这多出来的4000块，还不如在银行买个固定收益理财，或者投资目前很火的理财险钻多多，保本有复利3.5%的收益率，20年后，收益也是很不错的。

有人要说了，友邦全佑倍呵护集重疾、轻症、身故、全残、疾病终末期和老年长期护理、保费豁免七大保障功能于一体，这保障还不全能吗？

条款是没错，包含这些保障责任，但重疾、身故、全残、疾病终末期只能赔付其中一个，比如赔完了重疾，其他责任就全部中止了。

花高价买的保障，并非那么全能，到头来也只赔付这其中一项责任！

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总结及投保建议

综合保障责任和价格，友邦全佑倍呵护基本没什么性价比可言，不但坑多，价格还贼贵。

虽然友邦保险公司的服务较好，但即使宝爸宝妈能接受它的价格， 哆啦也不建议购买 。

而复星妈咪保贝的性价比高，保障全面，尤其是覆盖了绝大多数少儿高发特疾，双倍赔付没有年龄限制。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。