意外怀孕，意外险赔吗？             

大家接触到的保险中，意外险是生活中最常见也是最便宜的保险之一，低保费、高杠杆、健康告知非常宽松、基本没有等待期。但是由于对保险的意外的定义不了解，以为跟我们常识中理解的意外一样，觉得只要发生了意外，保险公司都得赔偿；如果被拒赔，就觉得保险都是骗人的。这也导致意外险的理赔纠纷在统计数据里常年居高不下。

我意外怀孕了，家人也都挺意外的，请问意外险能不能赔？

今天我们就来跟大家聊一聊意外险。

01 意外定义

我们常识中理解的意外是指料想不到、意料之外的事件。

而保险中的意外更偏向于意料之外的不幸事件，因为保险就是预防将来要发生的不幸的事件或不好的后果，所以只有不幸的事件更贴近意外事实。

意外险保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等，一般来说意外险分两个部分：意外伤残身故保障和意外医疗保障。

在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实致使身体受到伤害。

如果不符合任意一点，那么就无法达到理赔要求，将不予赔付。

外来的、突发的、非疾病的从字面意思都好理解。

我们直接来解释一下“非本意”。

非本意指的是本人不希望发生，无法预见的伤害。

非本意不仅包含了主动的追求，更涉及到了对损失结果的预见性。

02 理赔情景

书面解释太枯燥，我们就以《隐秘的角落》中张东升跟岳父岳母去爬山为例来说明哪些情况能赔哪些不能赔：

情景1：岳父在爬山途中不慎摔倒，结果受了伤，腿摔折了

符合意外伤害的定义。


情景2：岳母在爬山途中心脏病发作导致不慎摔倒受了伤，腿摔折了。

不符合意外伤害的定义，
因为摔倒是因为疾病造成的，
不符合“非疾病”的条件。


情景3：岳父在爬山途中因中暑晕倒导致腿摔折了。

不符合意外险的定义，
因为中暑也是一种症状或疾病，
叫热射病。
高温引起人体体温调节功能失效，
体内热量过度积蓄，
才导致的神经、器官受损。


情景4：岳母在爬山途中因高原反应晕倒导致腿摔折了。

不符合意外险的定义，
因为高原缺氧是可以预知的，
不符合意外险“非本意”的条件。


情景5：岳父在爬山途中兴致比较高，干掉了半斤白酒，导致脚步有点飘不小心摔骨折了。

不符合意外险的定义，
因为酒是自己主动喝的，
那么因醉酒发生的意外不属于“非本意”的条件。



情景6：岳母在爬山途中猝死。

不符合意外伤害的定义，
因为猝死在医学上的全称叫“心源性猝死”，
是由心血管疾病导致的，
不符合“非疾病”的条件。


情景7：岳父岳母明知很危险还不顾护林人员警告非要爬到悬崖边去拍照，结果掉落悬崖摔成残疾。

不符合意外伤害的定义，
因为这是明显可以预见的危险，
不符合“非本意”的条件。



情景8：岳父在爬山途中发现一处很高的崖壁，一时技痒就徒手攀岩，结果不小心掉下来把腿摔折了。

不符合意外伤害的定义，
因为这是明显可以预见的危险，
不符合“非本意”的条件，
而且意外险对这种高风险运动有责任免除条款。



情景9：岳母在爬山途中不小心摔落悬崖摔成重伤，在医院抢救的时候发生了医疗事故，导致出现二次伤害，死在手术台上。

这个时候意外险也不会赔，
因为摔成重伤不是单独且直接的原因。



情景10：上山前张东升在山下点心店打包了很多美味上山吃，结果就岳父一个人食物中毒，就说明食物本身没有问题，食物中毒只是个人体质差异，算疾病因素，不是意外。

如果三个人都食物中毒了，
则为集体食物中毒事件，
可被认定为意外事故。

03 保障范围

意外伤害责任：保障范围主要是意外身故+意外伤残

意外医疗责任：保障范围主要是因意外事故产生的医疗费用。

意外住院津贴：保障范围主要是因意外事故住院，每日给予一定金额的补贴。

意外医疗责任和意外住院津贴不是每个意外险都包含，所以购买时要注意保障责任。

一般的意外医疗责任会对赔付时间有要求“只赔付意外伤害事故发生之日起180日内（含第180日）的医疗费用以及赔付额度、免赔额、赔付比例等方面的问题。”
“猝死”已经成为了一个社会话题，得到越来越多人的关注，一些保险公司也推出了相应的产品，保障内容中包含猝死保障，只要符合条件便可获得赔付。
对于老人和小孩，更偏向于意外医疗责任，因为老人和小孩很容易发生磕磕碰碰、摔伤骨折、猫抓狗咬等意外情况。对于成人，要注重意外身故、伤残的保额，因为成人是家庭经济的主要来源，一旦发生意外身故、伤残会对家庭经济造成很大的打击。
意外险的责任免除包含投保人都被保人的故意伤害、被保险人的自残或自杀、故意犯罪或抗法、酒后驾驶以及斗殴、高风险运动等，在保险合同中有详细描述，投保前需要特别注意。
一般意外险不承保被保险人在境外包括港澳台地区期间遭受伤害导致身故、伤残、意外医疗。

04 理赔注意事项

1.及时报案，保留证据意外发生后，一些需要固定的证据可能会因为未及时报案而消失，保险责任难以认定。为了避免造成不必要的纠纷和损失，一定要及时报案。
2.到保险公司认可的医院就医一般都为2级及以上公立医院普通部。在报案时可向保险公司确认清楚。
3.是否在承保范围保险公司只对合同约定的意外事故进行赔付，除了投保时一定注意阅读免责条款、特殊约定等合同内容。在理赔时，如拿不稳的情况，及时打电话给保险公司确认。

总结并不是投保了意外险，发生了“意外”就一定能得到理赔，理性认识保障条款和免责条款，安全出行。