哪些情况下，保险公司会拒赔？

保险公司拒赔，理由有哪些，我们要怎么应对呢？

01 未如实告知

在填写投保书的时候，会让您填一张健康调查问卷，上面会有一些选项，需要投保人亲自勾选，那些内容是保险公司决定是否承保的关键，每一项都很重要。

有些不负责任的代理人为了自己的业绩，不会告诉您利害关系，告诉您说没事，都打对钩就行，让您都选好的一面，真出险的时候，保险公司会拿投保书作为依据，还弄您个没有履行如实告知的义务，即便是上法庭，您也赢不了官司。再找业务员，也许早就不干了，真是死无对证了。

2009年新《保险法》实施后，增加了一条“不可抗辩条款”，具体表述为：“投保人故意或者因重大过失未履行前条款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭，且自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

今后如果因为类似的原因被保险公司拒赔，消费者一定要心里有数，看自己具体到底是什么情况，能否用保险费来反驳保险公司的拒赔理由。

必须提醒的是，如果投保人和被保险人老老实实地填写健康告知书上的各类书面询问，即使本身患有一些疾病，或者曾经患过一些疾病，也不一定带来拒绝承保的结果，反而是对投保方将来正常理赔的一个有力保障。

反之，隐瞒一些重要事情，即便让您按普通价格买到了保险，最后也得不到有效的保障。

02 保险事故与投保险种不对应

种什么花，得什么果。买什么样的保险，转移什么样的风险。

比如，寿险可以保疾病身故，也可以保意外身故；意外险只能保意外身故或意外残疾，最多有附加的意外医疗。若发生的事故与投保的险种完全风马牛不相及，保险公司当然会拒赔。

当然，有时候，被保险人遭遇的某一件事故，到底是否属于自己投保险种里的保险利益之一，保险公司与消费者会有争议，此时，投保方要争取有利于自己的说法，做到据理力争，千万不要妥协。

03 保险除外责任

保险合同里都会有免责条款。不同险种在此条表述中会有一定差别。

比如，健康医疗险通常将罹患艾滋病列为除外责任，将战争，核武器等导致的事故列为除外责任。家财险中通常把地震列为除外责任。车险中通常把无证，非法证件驾驶，酒后驾驶等情况下发生的事故列入除外责任。

所以投保人在签保险单以前一定要仔细阅读，避免日后出现争议，提醒一下，好多保险代理人在给客户讲保险的时候不会告诉您免责条款，更不会让您看条款的。
当然，如果发现保险条款中本身写法有问题，也可提起辩论，先讨论这份保险合同是否合理，有效。

04 观察期免责

健康险常有免责期的规定，指的是保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，也不能获得赔偿。不同的产品观察期也不同。但免责期一般只在第一次投保时才成立，第二年开始在同一保险公司续保则不存在免责期了。

对被保险人来说，在免责期内罹患重病概率虽然很小，但这段时间毕竟是保险真空期，在挑选健康险时也应该考虑免责期的长度，尽可能选择免职日期相对较短的保险。