杀妻骗保，法院竟然判赔300万！

不管是哪款保险，只要含有身故责任，免责条款中肯定有这3条：

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3）被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

尤其是第1条，主要是为了回避道德风险。

但最近，我在《人民法院报》上，看到了一个几年前的案例，一个罪犯杀妻骗保，法院竟然判赔了300万，这到底是怎么回事呢？

01 生命换来的“天价保险”

自从离婚后，外出打工的廖凤仙一直处于感情的空白期，恰巧这时，通过微信“摇一摇”，她遇到了同样刚刚离异的李良。对方谈吐热情、出手大方，让她十分喜欢，两人也聊得异常火热，进展迅速。相识13天后，她就闪电般地答应了对方的求婚，并期待起了婚后的幸福生活。

谁成想，爱情童话背后竟是一场连环骗局，丧心病狂的李良与另一名男子合谋，制造出妻子意外死亡的假象，企图“杀妻骗保”。廖凤仙预想的美好生活最终演变成了命丧湖中的悲剧。

两名穷凶极恶的罪犯最终被判处死刑，但是，李良为廖凤仙购买的300万元、100万元两份天价保单怎么办?为了获得理赔，廖家人将其中的一家保险公司起诉至上海市浦东新区人民法院……

2016年9月20日下午，在浦东新区法院第三十二法庭，一起人身保险合同纠纷案正在审理。在这起看似简单的民事案件背后，其实隐藏着一系列骇人听闻的连环骗局。

坐在原告席上的一共有3人，分别是一位名叫廖凤仙的女子的父母和儿子。他们从四川巴中农村老家千里迢迢赶来，起诉的是史带财产保险股份有限公司(以下简称史带保险公司)，请求法院判决对方按约赔付廖凤仙的死亡赔偿金300万元。

在这起天价保险案件中，投保人和保险人都是已经死亡的廖凤仙。一个来自贫困地区的农村女子，为什么要给自己买下数百万元的巨额保险?

法庭上，廖凤仙年近六旬的父亲表示，这几百万保险是女儿拿生命换来的!

02 回到案发现场

时间回溯到2013年5月10日，一个廖家人将永远记住的日子。这天一大清早，在江苏省常州市高新区一个公园里，有人发现湖面上漂着一具女尸，立即拨打了110报警电话。

随后，警方将这具尸体打捞上岸。从身体特征来看，死者身高约一米五，年纪在二十七八岁上下，无明显致命外伤，符合溺毙的特征。然而，该女子身上除金项链、现金外并无其他有效证件，无法核实身份。

警方立即展开调查，但因该公园并没有安装监控设施，无法记录事发经过，调查工作陷入僵局。直到当天下午3点左右，一位名叫李良的男子来到派出所报案，说自己妻子自前一天晚上独自出门练车后便一直没有回家，自己也出去寻找过，但始终没找到，因担心她出事所以前来报警。

根据李良对其妻子年龄、身高、离家时衣着等特征的口头描述，警方初步判断，湖里打捞上来的女子就是他的妻子。

李良表示，自己和廖凤仙在两个月前刚刚结婚，对于妻子的死亡，他充满了自责。据他说，在事发当天的白天，他刚花费数千元为妻子购买了一辆电动自行车，晚上，妻子便迫不及待地要单独去练车，想不到却发生了意外。他还几次强调，这辆电动车的时速最高可以达到75码，是他不好，不该给妻子买这样的车。

按照李良的说法，作为新手的廖凤仙应该是练车时误落湖中才导致溺亡。为此，警方重新来到事发地点，果然从湖里打捞上来一辆较新的电动自行车，经过李良辨认，该车正是自己买给妻子的。

为了进一步还原事件真相，警方扩大证据搜索范围，调取了李良夫妻居住地附近的监控录像。视频显示，当天晚上9点左右，廖凤仙的确是一个人骑车出门的，在一路飞奔进入这个公园后，便再也没有出来。

03 溺亡还是他杀疑点重重

事情似乎正如李良所说，但是，仍然有疑云弥漫在办案警察的心头。

比如，事发人工湖距李良家大概有30公里远，廖凤仙为何舍近求远，一个人跑到这么远的地方来练车?更为可疑的是，该人工湖的湖水并不深，不到一米五，而廖凤仙当时穿着一双高跟鞋，即便她不善水性且不小心落水，也不至于溺亡……

带着这些疑问，警方又核查了廖凤仙在事发当晚的通话记录。巧合的是，一个尾号为“716”的号码曾与她多次通话，而且通话时间几乎都在当晚她离家之后。更重要的是，事发前几日，该号码还曾发短信邀请她去事发人工湖。警方推断，用这个号码拨打廖凤仙手机的人，很可能是最后和她有过接触的人，也只有通过他，才能解开所有的疑团。

李良说，这个号码是他一直在使用的。但根据警方的调查，当时李良并没有离开家，也没有频繁地接打电话。显然，他说谎了。

经查实，尾号为“716”的号码最初是廖凤仙的，后来交由李良使用，事发前却是另一名男子在用，后又回到了李良的手里。很快，这名陌生男子的身份也被查实，他就是李良的高中同学周九伟。在公园附近的监控录像里，警方也发现了周九伟的身影，但这个人似乎自那晚起就“人间蒸发”了。警方继续加大搜索力度，一个月后，终于将他找到。

据周九伟称，其和李良是很好的朋友，所以才来常州投靠他。但很对不起李良的是，来了以后，自己和李良的妻子发生了私情。当天之所以要约廖凤仙来公园，就是为了要结束这段孽缘。不料，二人骑车回家时，因光线较暗不小心冲进了湖中，自己死里逃生，她却不知所踪。因为害怕自己和对方的“地下恋”被李良知道，才没有报警，而选择了不辞而别。

乍听之下，周九伟的说辞似乎合理。但自从他被警方传唤之后，李良的行为却显得十分反常。他偶尔感叹家门不幸，却对妻子和周九伟之间的事情三缄其口，还三番两次来到公安局，咨询办案时限，似乎非常迫切地想要结案。

他身上的反常之处还有很多，例如，监控显示，在妻子失踪的当天凌晨，他确实开着面包车出门寻找过，但只寻找了26分钟就回家了；

还有群众反映，在廖凤仙尸体刚刚打捞上来的那几天，他为了证明妻子在溺亡前和自己联系过，特意花下2000元的重金“悬赏”打捞妻子落入水中的手机。

按照常理，妻子溺亡了，做丈夫的只会沉浸在哀痛中，而李良却想着用重金打捞一部手机，还特别要求旁人证明这部手机确实是从事发的人工湖中打捞出来的，十分可疑。

而且，根据李某的亲人及好朋友反映，夫妻俩婚后几乎从未同房，李良的前妻一直在老家照顾前夫生病的父亲，不像真的离婚了……

随着围绕在李良身上的疑点越来越多，不得不让人产生怀疑，他和妻子的死之间存在某种关联。

04 狠心丈夫布下“连环局”

令人意外的是，据廖凤仙的弟弟讲，二人一直很恩爱，李良平时对姐姐也非常好，金项链、手机、电瓶车等，不管有什么要求，他都不惜代价一一满足。但同时，廖家人也向警方提供了一个关键信息：有人跟他们说，廖凤仙买了一份保险。

经查实，廖凤仙购买的保险不是一份而是两份，而且都是一年期的人身意外保险，保险金额合计高达400万元，且受益人都是李良。

面对铁一般的证据，李良和周九伟的心理防线最终被突破，将犯罪事实一一交代，一个“杀妻骗保”的连环局也终于露出水面。

原来，已过而立之年的李良曾经营一个黑网吧，但因经营不善倒闭了；他还喜欢赌博，欠下了几十万元的外债。毫无生活来源的他想出了一个“杀妻骗保”的阴谋，但前妻和自己相濡以沫，下不去手。为此，他常常故意找茬和前妻吵架，最终“成功”和对方离婚。

为了物色一个合适的对象，李良通过微信“摇一摇”的方法认识了廖凤仙，两人在网上聊得很投缘。此时，廖凤仙也刚刚离婚不久，处于感情的空白期，这个言谈大方、出手阔绰的成熟男人几乎让她没有一点“抵抗力”。相识仅仅13天后，她便答应了他的求婚。

婚后不久，他为妻子买了电动自行车，又以妻子要学车怕出意外等理由，先后为廖凤仙购买了保额为100万元、300万元的两份人身意外险，投保人都是廖凤仙。之后，他又想方设法说服妻子，将两份保险的受益人从法定受益人变更成自己。

事情进展到这一步，就差一个妻子“意外死亡”的假象了。狡猾的李良当然不会亲自动手，他想到了自己的老同学周九伟。

二人的关系自高中时开始便非常亲密，听说这个想法后，周九伟没有吃惊，反而很快就答应了。但李良只告诉周九伟100万元保单的事，并说事成之后会分20万元给他，而对另一份300万元的保险却只字未提。

周九伟是以来常州投靠同学的名义，住到李良家里的。为了让他与自己的妻子发生私情，李良不时刻意创造各种机会让二人在家中单独相处。“体贴”的周九伟时常给廖凤仙做饭，还常常带她出去玩，一个月后，两人终于厮混在了一起。

一天，夫妻二人外出游玩，在人工湖的桥上，李良看到一条断裂的栏杆，这让他感觉到机会来了。李良把尾号为“716”的手机给了周九伟，让他想办法约廖凤仙去人工湖玩。案发当天晚上，廖凤仙以要练车为由从家里出发，偷偷到公园里与周九伟幽会。而这一切，其实都在李良的掌控之中，但狡猾的他还是故意不停发来微信，催促妻子赶快回家。

在公园里散步到夜里11点左右，周九伟看四周无人，便谎称要骑车带廖凤仙回家。当他骑到桥上时，故意从那处缺失栏杆的地方骑入湖中，想要把她淹死。不过让他始料未及的是，此时的湖水并不深，两个人虽然落水，但很快就站了起来。周九伟见状，干脆直接用力把廖凤仙的头按到水里，直到她没有了动静。

在给妻子打电话传来忙音后，以为阴谋得逞的李良还故意开车出去找了一段时间，第二天又佯装去派出所报警……然而，纸包不住火，真相最终还是被揭开。

2014年1月17日，江苏省常州市中级人民法院经审理，以保险诈骗罪、故意杀人罪判处李良死刑，剥夺政治权利终身，并处罚金5万元；以保险诈骗罪、故意杀人罪判处周九伟死刑，缓期二年执行，并处罚金3万元。丧心病狂的两人受到了应有的惩罚。

至此，丧心病狂的两人受到了应有的惩罚。

不过事情并没有就此结束，李良、廖凤仙留下的巨额保单，又一次产生了纠纷。

05 百万保单，到底赔还是不赔？

关键在于投保人的认定，根据《保险法》第43条：

投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。

受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

廖家人认为，保单显示投保人、被保人都是廖凤仙，并没有触发“投保人对被保人故意杀害”这一条，保险公司应该按照保险合同进行赔偿。

廖家人和两家保险公司都进行了协商，其中一家公司答应了100万元的赔付要求，但史带财险不愿赔付300万元保费。

原因有两点：

1．李良是购买涉案保险的实施人，购买前向客服咨询、实际填写投保单、使用自己的信用卡支付保费，因此李良是实际投保人，廖凤仙仅仅是李良实施保险诈骗的“工具”；

2．刑事判决书查明事实载明“李良购买”涉案保险，也确认李良系投保人。

廖家人无法接受拒赔决定，2016年9月，将史带保险公司诉至浦东新区人民法院。

经过审理，浦东新区法院经审理后对本案作出一审判决，支持了廖家人的诉请。法院认为，本案中，保险单明确记载投保人为廖凤仙，又因本案系网上投保，保险单内容均基于投保人在网上填写内容而生成，故可推定投保流程中记载的投保人亦为廖凤仙。

对于保险公司关于涉案保单并非投保人即廖凤仙的真实意愿的辩称，法院认为，被告确认在收到被保险人签名为廖凤仙的变更申请后，打过其电话核实情况，廖凤仙确认同意变更受益人为其丈夫，被告在系统里做了相应变更，并将变更受益人的批单发送给廖凤仙，且电话通知了她。可见，廖凤仙本人对本案保单的存在明确知晓，亦可佐证廖凤仙应对其本人为投保人的事实是知悉的，进而佐证了该投保系廖凤仙真实意思的表示。

本案承办法官认为：“按照法律规定，受益人故意造成被保险人死亡的，该受益人丧失受益权。本案中，投保人和被保险人均系廖凤仙，李良作为受益人故意造成被保险人廖凤仙死亡，丧失受益权。当受益权丧失之后，在没有其他受益人的情况下，保险金应当作为被保险人的遗产，按照继承法的规定，由其法定继承人来继承。”

因此，法院作出一审判决，保险人应当向原告支付保险金300万元。一审宣判后，保险公司表示服判，没有提出上诉。

06 小结

骗保这种事情，在保险业时常发生，手法也很多样，小到故意隐瞒病情不如实告知，大到自杀或者谋杀，都有可能被人利用。

但不管怎样，通常情况下，杀人骗保肯定是不会赔的，这个案子的典型之处在于，投保人和被保人为同一人，所以没有触发免责。

说不定李良事先真的了解过法律，才故意把投保人填成廖凤仙的。

但无业好赌、闪婚、高额保单、变更受益人、快速出险等一系列操作，太令人怀疑了。只要保险公司、公安部门肯花大力气去查，那十有八九都能查得到。

李良太低估保险公司的能力，同时也太高估自己的智商了。