八哥情报局 篇十一：精算师保险课堂（1）：医保卡外借

Hello大家好，我是精算师八哥。各位老铁进群先后时间可能不同，对于保险知识的理解深度也略有差异。

经常有很多人在后台私信我投保的时候，会问到很多共性的问题，我争取以后每天跟大家科普一个小的保险知识点。

有涉及自身问题的，欢迎讨论交流提问，之前也怪我事情多，一直没来得及跟大家好好聊聊，现在补补。

今天跟大家聊2019年的第1个保险话题：医保卡外借。

首先我们要明白，根据我国的医保政策，医保外是不允许外借的，理由是企事业单位给我们在职人员缴纳的社保，交的钱进入国家统筹账户是专款专用的。

如果未参保人员同样能可以享受全民医保待遇，那肯定是不行的。

但是这里面就有个中间地带，出了统筹账户以外，还是有个人账户的，里面的钱其实还是我们自己个人缴纳对应的部分，按理说就是我们个人的。

如果说去医院看病，冒用他人医保卡的属于严重的骗取社保金的话，那使用个人账户在外面药房刷卡给家人买药，感觉也没什么无可厚非。

但是，制度就是制度，事关诚信原则，去年北京市查实了几十个人的医保卡外借行为，并依法注销取缔其使用资格。

那如果以前不小心把医保卡外借给家人买药，那么现在自己想购买保险，有没有影响呢？

答案是肯定的，有影响。对于医保卡外借，我们要分3步，一步步来看。

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第一，要看你在哪里开的药。

如果是凭医生的处方，在医院或者指定药房开的药，那么这类消费是使用统筹账户的，肯定计入你自己名下，视同你自己的疾病就诊。

而如果仅仅是个人拿着医保卡在外面药房买药，使用的就是个人账户。

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第二，医保卡外借买的是什么药。

如果是感冒发烧、拉肚子、草珊瑚、板蓝根中草药等这些，那是不影响的。

如果开的是高血压、糖尿病、高血脂、治疗慢性胃炎等药，那么就会有影响，毕竟在体检之前，服用降血脂血压血糖的药的时候，可以起到改善体检指标的效果，保险公司没法判断你真实的情况。

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第三，开药频率。

如果偶尔开过一两次三高药，问题也不大，还可以说买错了。

但如果是经常性的，几乎每个月都有开药，或者医保卡外借买药情况严重，杂七杂八的什么药都买过，那就相对麻烦了。

最后说回保险，各家公司对于医保卡外借的核保处理是不同的，有的公司直接拒保，有的公司要求提供最近的全套体检报告，核保通过的还可以投。

直接拒保的公司理由很简单，认为你这个人道德有问题，即使身体健康，但是以后骗保的概率大，与其就不做你这个买卖了。

所以，我们不要大意，也不要听信某些代理人经纪人的说辞，选择隐瞒投保，毕竟保险公司在以后理赔勘察的时候，往往都会去医保局调取医保卡的使用情况。

如果我们不清楚自己的医保卡刷卡记录，可以去当地医保局查询，具体查询方法各地不同，咨询当地相关机构即可。

好了，关于医保卡外借这个小的知识点，今天就跟大家聊这么多，下期回见。