2019年末投保传统年金险的人,好好想想收益和“付出”
2019年12月,特别是最后几天,有几款销售火爆的、预定利率4.025%的传统年金险,很多客户在销售人员的催促、鼓动之下就买了,买得很匆忙,可能来不及全面了解这几款年金险的相关事项。
今天专门整理了一篇,分析一下这些预定利率4.025%的产品。
一、预定利率≠收益率
通俗地讲,预定利率可以看做是:对于现金价值部分,在未来几十年期间的年化收益率。
所以,预定利率不是相对于所交保费的收益率,它不同于存款利息,也不同于理财收益。
二、(相对于所交保费的)实际年化收益大概在0%-4%之间
如果我们以所交保费作为“投入”,以未来几十年甚至终身的返还作为“回报”,进行测算,实际收益在0%-4%之间。
时间越短,收益越低。
如果期限太短(比如短于缴费期),那么收益肯定为负,客户甚至要承受不小的损失。
测算过程如下:
我以复星保德信人寿的福寿齐添养老年金保险为例:
0岁,男宝,3年交,每年10万,按照现金价值表,我用irr分别测算平均年化收益:
10年后,可以获得“回报”36.6万,年化2.23%
13年后,可以获得“回报”41.2万,年化2.68%
15年后,可以获得“回报”44.6万,年化2.87%
18年后,可以获得“回报”50.2万,年化3.05%
60年后,可以获得“回报”263万,年化3.75%
具体如下:
上述测算是对于预定利率为4.025%的传统年金险而言的,市场上绝大部分理财型保险(包括传统险、分红型、万能险)的实际收益率更低。
三、客户牺牲几十年资金的流动性,获得上述收益是否值得?
因人而异,这取决于你的理财能力和投资能力。
首先,相比于遭遇恶意骗钱、停止运营的P2P、投机出现巨额亏损等情况,要好得多;
其次,如果你预计未来几十年现金流充裕(交保费很轻松,且确定未来不会急用这笔钱),而且,除了定期存款之外,你就不会理财了,那么可以买。
相反,如果你自信,以你自己的你理财和投资能力,可以达到4%的年化收益,那么去买这种理财型保险就是一件很傻的事情。
说实话,我心里觉得,对于年轻人而言,去买这样的产品,对于自己的理财和投资能力是有多不自信啊。
尽管市场利率下滑(保险公司也担心此类产品有利率风险),但是我认为:
一个年轻人,会一些基本的理财技能,长期而言达到4%的年化收益应该不难,通过基金配置和基金定投就大概率可以做到4%以上的收益。
如果你会价值投资,那么预期每年12%的收益应该是可以实现的。参考我的价值投资组合。
四、这些年金险的其他特点特点
1、2019年12月31日之后,传统年金险的收益的确更低了
因为市场利率走低(保险公司需要考虑利率风险),目前市面上还有预定利率4.025%的终身年金险,但测算下来的实际收益率基本在3.5%附近,可选择的产品也不多了。
2、未来的预期收益是固定的,客户有心理上的确定性。
这类传统年金险,能给客户带来心理上的确定性:交多少、什么时候领、领多少,白纸黑字都写在合同里,不会有改变。
3、绑定万能账户
不少年金险可以附加万能账户,即返还的年金可以放在万能账户生息,这个账户最低利率大多为1.75%-3%之间,目前的实际结算利率为5.5%(每月会变动),看起来这是很可观的回报率。
但是,考虑到万能险需要持续收取的相关费用,(相对于保费)实际整体的年化收益也在4%以下甚至更低。
4、养老社区
不少年金险,绑定未来的“养老社区服务”的资格,保险公司提供多达图片(因为目前几乎没有实际运营的)看起来,特别高、大、上。环境好,关键是有配套医疗和康养设施。
但是,你需要明白:入住养老社区是要收费的,其费用绝不会比当地同等设施的房租便宜(因为还有不菲的老人护理成本);一家公司的养老社区在全国开设的点并不多,你需要考虑便利性(即距离很远的话里能否接受)。
当然,如果你的财富位于社会的中上层,比如每月养老金(社保+自筹)在1.5万以上(当前的购买力),可支配财富在200万以上(当前购买力),也可以考虑这类养老社区。
五、其他方面的保险知识
1、客户的保单权益是有法律保障的。
保险公司的安全性有保障,就算公司倒闭,合法权益也不会受损。
(1)根据《保险法》第89条:
大白话:经营人寿保险业务的保险公司,在没有得到监管部门(银保监会)的批准时,不能随便解散。
(2)根据《保险法》第92条:
大白话:哪怕保险公司在政府的批准下撤销或者破产了,银保监会也会指定另一家保险公司接手,你的合法权益不会因为保险公司倒闭而受损。
比如,之前买了安邦保险的,虽然现在名字换“大家保险”了,但签订的各类合同、合作协议约定的相关权利义务等不会因公司名称的变更而发生变化,客户的合法权益继续有效。 不仅如此,现在它的股东背景实力更强了。有中国保险保障基金有限责任公司、中国石油化工集团有限公司、上海汽车工业(集团)...
所以,不管保险公司是大是小,这方面的安全性毋庸置疑。
2、投保后信息查询、变更等操作越来越方便
各家保险公司对互联网的利用越来越深入.通常,客户只要及时关注保险公司的微信公众号(有些公司是需要下载APP),在菜单栏找到“保单服务”,登录后,录入自己的个人信息,点击绑定保单,以后登录账号就能查看到自己的保单明细;很多保险公司也可以进行收益查询、信息变更、保单贷款等等操作,非常方便。
如有其它需要办理的业务,而公众号没有找到相应入口,可致电保险公司的客服电话:400或955开头的官方客服。
3、电子保单与纸质保单一样有效。
投保成功后,电子邮箱会收到一份电子合同。附件可下载电子保单(纸质保单可以打客服电话,自行申请)。
根据合同法和电子签名法,电子合同与纸质合同具有同样的法律效力。
4、合同中的其他注意事项
(1)注意【宽限期】
不少用户是分多年交费的,可能会担心忘记续费。一般续期的保费同样是银行划账,卡里存好钱会自动扣款。如果卡里没有钱,要尽快存入。
用户一般有60天的宽限期,即60天内补齐保费,合同继续有效;否则合同会自动中止。
(2)保单贷款
年金保单具有现金价值,这部分钱可以用来进行保单贷款。从保险公司借钱,贷款上限为现金价值的80%,条款也有注明。
贷款利率:从保险公司进行保单贷款,贷款利率通常比外面的抵押贷款和信用贷款的利率低,目前一般是4.5%-5.5%左右(各家公司可能有差异),不过这个利率是会变动的,具体以保险公司官网公式为准。
险第提醒一句,但凡用到保单贷款的,都是说明之前的理财规划和保险规划是有重大缺陷的,因为不论是买保险,还是后续持有保单,都不应该给日常生活的现金流造成压力。
(3)受益人
年金的受益人分为生存和身故受益人。
生存受益人默认是被,如果法定则按照《继承法》来操作,即第一顺位继承人平分。
PS:一份年金几十甚至上百万,希望每个人都负责任地对待这份保单,好好想想自己的收益(年化0-4%)和付出(几十年被“冻结”的资金),不清楚的及时咨询。