保险知识 篇四十九：如果挑选成人重疾险？超详尽攻略拿走不谢~

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好呀，我是逗逗酱。

逗逗酱一直和大家强调，仅靠医保并不能规避我们发生大病后的经济风险，而重疾险恰恰可以解决，疾病风险来临后家庭可能会遇到的各种财务支出问题。

但随着重疾险新品地不断上线，保障责任也愈来愈复杂，这可让使得许多人更加无从下手了。

每天我们的后台，都会收到大量关于重疾险的咨询问题，如：“Xxx重疾险怎么样？保障期限选多少合适？买定期还是终身……”等等。

为了帮助大家建立对重疾险清晰的认知；

今天，逗逗酱就将“成年人重疾险的挑选要点”掰开揉碎了和大家聊一聊，成人重疾险究竟如何挑选才正确？

一、关于重疾险

（1）什么是重疾险？

顾名思义是指当被保险人罹患保险合同约定的重大疾病后，保险公司按照保险合同的约定，一次性给付保险金，且这笔赔付可任意支配。

（2）重疾险的赔付

重疾险属于“给付型”，确诊疾病后保险公司会赔付保额。

相信会有很多朋友直接笼统的认为，重疾险是一旦确诊重疾就可以获得赔偿；

其实重疾险理赔严格意义上来说，是需要符合合同约定才能赔付。

并不是说你一旦得了这个病，保险公司就一定会赔，很多时候他会要求你病到某种程度，甚至必须进行了某项手术，才能赔付。

以25种重疾为例：

• 确诊即赔的仅3种（恶性肿瘤、严重III度烧伤、多个肢体损失）；

• 需要实施了某种手术才能赔的有5种（如：冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、主动脉手术等）；

• 需要达到某种疾病约定状态才能赔的有17种（如：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病等）。

因此，重疾险并不完全是确诊即赔，大家需要仔细查看保险条款，正确理解重疾险的保障。

（3）重疾险的意义

重疾险作为收入补偿保险，它的作用不仅仅是为重大疾病提供医疗费用保障，让我们更好的接受疾病治疗；

同时，还可以在患病后为家庭提供经济来源保障，补偿我们在治疗和康复期间的收入损失，这些都是重疾险的重要价值所在。

二、重疾险应该如何挑选？

了解完重疾险的基本定义，下面我们来看看，挑选重疾险的注意要点都有哪些？

1、重疾险的种类

重疾险从产品属性上来看，可以分为三种：

（1）消费型重疾险（纯保障性重疾险）

即只关注疾病的保障，没有储蓄责任的产品，价格很便宜，杠杆高。

适合人群：

• 预算有限的普通家庭

• 特殊时期的临时性加保

（2）重疾+寿险型重疾险

是指既有重疾保障，又有身故保障，但是重疾保障与身故保障仅仅赔付其中的一项。

这种重疾+寿险二合一的重疾险，会导致保障有缺口，逗逗酱个人建议重疾险和寿险分开购买，保障会更加全面。

（3）返还型重疾险

即被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。

强制储蓄，价格偏高，适合预算充足，或无其它投资渠道的人。

不过个人不推荐返还型重疾险，毕竟“买保险永远要把保障放在第一位”，保障归保障，理财归理财。

2、确定保费预算

在所有险种中，重疾险算是保费最贵的，因此在保费预算上，一定要有一个合理的规划。

一般来说，包括重疾险在内，所有保费的支出，大约占家庭年收入的10%左右，且有持续交费能力。

3、保额

买保险，就是买保额。

逗逗酱在上文也提到了，无论怎样选择保障期限，一定要保证保额的充足，不然其他保障再全面也是镜花水月。

在罹患重疾后，我们通常要面对三笔费用：

• 治疗重疾费用：虽然有医保报销，但是考虑到起付线、封顶线、自费药及报销比例等情况，一般自费费用最少在15-20万以上（甲状腺癌除外）。

• 看护营养费用：这个视家庭实际情况而定，与当地消费水平也有相关，但数万元应该是逃不过去了。

• 收入中断费用：罹患重疾后肯定无法工作，并且康复也是一个漫长的过程，这期间的收入损失也是一个不小的数字。

所以综合考虑而言，逗逗酱建议重疾的保额至少应该达到30万，才能转嫁罹患重疾后的家庭经济损失。

预算充足的朋友，直接购买50-60万也是极好的。

4、保障期限

重疾险从保障期限来分类，一共可以分为三类：一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险。

• 一年期重疾险：仅保障一年，因保费交一年保一年，采用自然费率（按照被保人年龄每年保费递增），所以初期保费很便宜。

  一年期重疾险的缺点非常明显，与其他一年期产品相同，一旦产品下线便无法继续续保。

  而如果此时身体状况无法满足其他产品的要求，便只能“裸奔”了。

  因此，除非保险预算非常不足，拿此类产品作前期过渡之用，否则逗逗酱不建议购买此类产品。

• 定期重疾险：保障一定年限或至一定年龄，可分期缴费，采用恒定费率（每年所交保费相同）。

• 终身重疾险：保障到终身，同样采用恒定费率。

排除一年期重疾险不谈，大多数朋友普遍纠结的就是定期与终身重疾险如何选择？

逗逗酱的建议是，无论如何选择，一定要保证保额的充足。

• 如果预算充足：一般情况当然购买“终身重疾险”是最好的，保障更为全面，没有死角。

• 如果预算不足：就不要降低保额来购买终身重疾险，大可以选择“高保额的定期重疾险”，等日后经济充裕再补充终身保障。

当然，如果你更纠结于保费与各种收益数字的计算，可以参考吐槽君的《重疾险买定期还是终身好一点？》这篇文章，其中有更为精确的收益计算~

5、缴费期限

缴费期限尽量选择时间最长的，因为时间越长，杠杆越大更有利。

同时，国内目前隐形的通胀严重，将缴费时间拉长，就和房贷一样，摊薄成本，以最少的钱搏最大的杠杆。

不过也有朋友将缴费期设置差不多是自己的退休时间，也是个不错的选择。

6、等待期

等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿（为了防止骗保），这段时期称为等待期。

也就是说，在等待期内如果首次确诊重疾，保险公司是不理赔的，一般退还保费或者现金价值，然后终止合同。

重疾险的等待期一般为90~180天不等，因此我们在挑选重疾险时，应尽可能选择等待期天数少的产品，等待期越短越有利。

7、健康告知

健康告知可以说是理赔的重灾区了，大约有80%的理赔纠纷均来与此。

购买重疾险时，一定要做到如实健康告知；

若身体有异常，不符合健康告知，我们尝试以下方式，解决带病投保的问题：

• 尝试智能核保

• 尝试健康告知宽松产品

• 尝试人工核保

• 尝试线下核保或更换险种

具体的方法，吐槽君已经写在《如何带病投保？所有技巧都在这里》这篇文章中了，需要的朋友可以参考一下~

8、疾病范围

（1）重疾

目前重疾险的重疾种类，普遍都是100+，很多朋友在挑选的时候都很头疼。

其实大可不必过多关注这方面，因为国家规定的25种法定重疾，就已经涵盖了95%的理赔。

而目前大多数产品额外多出来的几十上百种重疾，发病率非常低，锦上添花的宣传作用更多，实际理赔的概率极低。

与其细抠重疾疾病，不如多关注一下中症与轻症的疾病，因为这方面并没有国家强制统一的标准，更加良莠不齐一些。

（2）中症与轻症

中症与轻症就是相对于重疾而言，并不那么严重的疾病（如较小面积Ⅲ度烧伤），亦或是重疾的早期表现（如极早期恶性肿瘤等）。

可以让消费者更容易拿到理赔，也是为了弥补之前单纯重疾险“保死不保生”的情况。

关于如何挑选重疾险的中症与轻症保障，吐槽君在之前的文章中也有过详细的介绍（包括高发中症和轻症的盘点），大家可以参考一下，这里就不过多赘述了~

9、要不要买多次赔付重疾险？

重疾险按照赔付次数可分为：

• 单次赔付重疾险：是指被保险人罹患一次重疾得到理赔后，合同终止，投保人失去了后续的保障。

• 多次赔付重疾险：是指被保险人罹患保险合同约定的重疾，可获得至少两次以上重疾赔付的重疾险。

  也就是说，被保险人在得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，后续保费不用交了，第2、3次重疾依然可以得到赔付。

相比单次赔付的重疾险，多次赔付重疾险的出现，更适合在风险保障上保费预算充足的家庭，或有家族病史的人群。

但由于多次赔付重疾险较之单次赔付重疾险，保障内容更丰富，自然保费相对较贵。

因此逗逗酱建议：

如果是首次购买重疾险，预算有限的情况下，逗逗酱建议还是优先购买单次赔付的重疾险；

先用有限的预算保证第一次重疾保额是充足的，然后等预算充足后，再考虑多次赔付的产品。

10、重疾险买大公司还是小公司？

其实重疾险买哪个保险公司都是可以的；

“大公司”理赔未必快，“小公司”理赔未必就慢，赔与不赔只在于保险条款，与公司品牌无关。

所有的理赔纠纷最终都指向两个问题：

• 一个是未如实告知（故意或非故意）；

• 一个是对保险术语不理解或误解。

只要满足了保险条款，有银保监“为民做主”，没有哪个保险公司敢不赔的~

关于这个问题的更多讨论，可右戳☞《哪家保险公司理赔最好？2019上半年理赔年报一览》。

三、热门重疾险对比测评

具体到产品上，逗逗酱整合了目前市面上在售的重疾险，并精挑细选出以下优秀重疾险的代表。

1、单次赔付重疾险对比测评

上榜选手：

• 达尔文超越者重疾险

• 健康保2.0重疾险

• 超级玛丽旗舰版

• 芯爱重疾险

• 康惠保旗舰版重疾险

• 达尔文1号重疾险

详细对比图：

（制图By吐逗保，未经允许转载）

直接说结论：

（1）追求极致性价比的人群

可以选择「 健康保2.0」，在仅保障“重疾+中症+轻症”的情况下，无论是保障70岁/80岁，还是保障至终身，健康保2.0都是价格最低的产品。

（2）想要附加癌症延续赔付的人群

可以选择「 超级玛丽旗舰版」或「达尔文超越者」，尤其是女性群体，非常契合女性的保障（高罹患率和高复发率），且费率优秀。

（3）高危职业、或想要附加特定疾病保障的人群

想要50%高保额赔付的可以选择「 健康保2.0」，同时健康保2.0无职业类别限制，费率也十分优秀。

（4）家族有心脑血管病史的人群

在预算充足的情况下，可以选择「 附加心脑血管二次保障的芯爱重疾险」，充足应对风险。

2、多次赔付重疾险对比测评

上榜选手：

• 嘉多保重疾险

• 倍加尔保重疾险（又名：超级玛丽多倍版）

• 完美人生守护重疾险

• 备哆分一号重疾险

• 哆啦A保旗舰版重疾险

• 长生福优加重疾险

详细对比图：

（制图By吐逗保，未经允许转载）

具体如何选择：

（1）仅需要重疾多次保障的人群

可以选择「 倍加尔保」，无论是保障到70岁，还是保障至终身，价格都是同类竞品中最低的，并且轻症和中症还可自由搭配，保障选择灵活。

（2）如果想要保障癌症多次赔付的人群

可以在「 嘉多保重疾险」与「 备哆分1号」中选择；

嘉多保附加癌症多次赔付的价格更低，同时保额可自由选择，间隔期短，并且可以额外赔付三次；

而备哆分1号的癌症多次赔付的保额更高，随之价格也会高一些。

（3）如果想要不分组多次赔付的人群

可以选择「 长生福优加」，这款产品是目前不分组多次赔付重疾中，性价比最高的。

（4）如果从事5-6类高危职业的人群

可以选择「 倍加尔保」，市面上为数不多可以支持5-6类职业投保的多次赔付重疾险。

以上测评的重疾险，大家都可以在「吐逗严选 」中找到。

四、写在最后

总而言之，在重疾险的挑选上，只要注意以上要点，认清自身情况和需求，那么基本就不会有大的方向性错误。

逗逗酱个人仍是最推荐纯消费型保障的产品，其他个别需求，可根据自身情况考虑附加。

虽说隔行如隔山，但逗逗酱仍坚信，只要你自己学会保险，任谁也无法轻易忽悠你！

再次友情提醒，保险产品有别于其他产品，早买早保障，优先保障高发风险的保额，找到当下适合自己的就是最好的。

本来以为这篇文章挺好写的，一番梳理下来却发现，也着实需要费一番心血；

真心希望逗逗酱今天的分享，能对大家在挑选重疾险时有所帮助，不妨多多转发分享吧，么么哒~

如有其他任何问题，可以在下方后台。

最后，我是逗逗酱，愿你我都能选到最适合自己的保险！周末愉快~

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