平安VS好医保！终身可续保的医疗险，为什么只能保癌症？

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

咳咳，今天，是平安老大哥的主场~

最近平安的风头很劲啊，继推出了了市场上第一款保证续保20年的百万医疗险后，平安健康又上线了一款新产品——平安i康保终身防癌医疗险~

“终身可续保；三高患者可投；包含有400万癌症医疗保险金；可附加特需医疗及意外伤害责任……”

好像有点意思，在之前，市场上唯一保证续保终身医疗险，是支付宝平台推出的好医保防癌险~

发现没，保证终身可续保的都是防癌医疗险……

平安，或者说保险公司们，为什么不做终身可续保+百万医疗险呢？

01

防癌，赔付率低

先看看平安i康保和好医保的保险责任~

总的来说，这两款产品它们最大的优势有两个：

①终身保证续保

续保时无需再次健康告知，不必担心身体健康出现问题而被拒绝续保，就算出现过理赔记录，也还可以享受续保，而且产品停售也还能续保~

②核保宽松，3高也能买

患有高血压、糖尿病、高血脂和心血管病等也不影响投保~

好医保连甲状腺癌、甲状腺结节、乳房肿块或结节等，满足条件通过智能核保也可以投保。

为什么如此宽松？关键词是防癌。

因为防癌医疗险：只保癌症，不保其他疾病，对于其他大病一律不管。

而百万医疗险，报销住院所产生的医疗费用，不限病种，不限于癌症。

如果你左手一份百万医疗险，右手一份防癌医疗险，那么百万医疗险的赔付率一定比防癌医疗险来得高。

对保险公司来说，百万医疗险赔垮的概率也就更高。

商业保险公司，首要任务肯定是赚钱。

保险公司自然是更有信心把终身可续保与赔付率低的防癌医疗挂钩~

02

终身可调价，降低赔垮率

优势看起来很吸引~

这里面文章可就多了，越往后买这个保险的客户身体情况会越差，因为年龄会越大， 那越往后不就是赔付率越高，保险公司越垮吗？

所以~

保险公司怎么会让自己赔垮呢？毕竟保费那么便宜，癌症治疗费用又那么贵，怎么办呢？

保险公司保证终身续保的胆量从哪里来呢？

允许涨价。

所以市场上这仅有的两款终身防癌医疗险，保费都是可上调的。

乍一看，这价格也不高啊，70岁的时候一年也才两三年千块钱，一点也不高，哪里来的上调啊？

你还是太天真了，这只是给你看看的，这还没涨呢~这只是进门的初始费率，一旦等你买了，保险公司想要调价，那就……

好医保承诺产品上市3年内保费不变，之后每隔1年就可以调整，每次调整上限为30%。

听起来30%好像也不多啊，就算是70岁2099块，涨个30%也才2700多块啊~

看到这里，你的数学就真的学的不好了，有本事，你涨个10年试一试，我来帮你算算~~

第一年涨30%是2728.7~

第二年再涨30%是3547.3~

第三年再涨30%是4611.5~

第四年再涨30%是5994.9~

第五年再涨30%是7793.4~

第六年再涨30%是10131.4~

……

到十年的时候，已经是个天文数字了。

试想一下，70多岁了，你还有那么多闲钱吗？

倘若保险公司每年都赔垮，不出三四年，这个保费就再也不是你曾经认识的那个少年了，也许这就是保险公司不怕赔垮的原因吧~

而 i 康保承诺只要上一年度本保险赔付率≥85%，或者上一年度本保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率-10%，就要调整费率，每次调整上限为30%~

对比一下两款产品的调价机制，好医保好像有点说不清楚。

i 康保起码是赔付率过高才要上调费率，好医保没有标准，想调就调吗？

从调价方面来说，i康保比好医保有良心一点~

实际上，i康保的上一年度本保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率-10%，就要调整费率，也很不妥。

假如，全行业平均赔付率为60%，保险公司说自己的赔付率在50%，那就要调价，凭什么呢？全行业才60%啊~其实，调价门槛也很低。

所以说，相信费率表，你真的太年轻~

而终身可续保+百万医疗险就意味着一辈子都能续保，且不限病种，赔付概率和赔垮概率只会大大大上升，最坏的结果就是保费每年都会上涨30%~

上涨次数多了，身体好的人就会放弃了这款产品，只剩下身体不好的，或者已经进行过理赔的人，继续续保。

长期下去，保险公司的理赔率就会不断升升升，甚至于最终被高赔垮率给拖垮。

所以只有把大家最关心的癌症，单独拎出来，保险公司才敢放开胆子保终身，所以终身+防癌医疗自然就成了一对好搭档~

03

值得买吗

一个是保证续保20年，不限病种；

一个是保证续保一辈子，只保癌症；

你问我怎么选？我选保证续保20年的~

身体健康状况良好的情况下，百万医疗保障范围更大，为什么要选个保障范围小，只保癌症的呢？

最后，百万医疗险保证续保20年，那还有必要买重疾险吗？

有，很有必要！

因为长期医疗险的保费会越来越贵。

一方面，医疗险的保费会随年龄增长递增，尤其是到了60岁以后，保费会大幅增长。

另一方面，保险公司拥有上调费率的权利，如果出险的人数过多，就会触发调价机制。

所以，长期医疗险保费低只是暂时的，而重疾险采用的是恒定费率，20年交，保一辈子。

2个险种目标不同，交费方式不同，解决的问题也不同，但再怎么不同，2个也都要买~

Ps：你会选择保证续保20年的百万医疗险还是终身防癌医疗险？欢迎评论区留言讨论~