重疾险怎么买？2021年全网超全选购指南+重疾产品推荐清单来了！

5月19日最新更新！你一定要看的重疾险测评榜又来啦！

本次更新，在原40款重疾险的基础上，新增了泰康人寿、中国人寿、新华人寿、北京人寿、华夏人寿等多家公司

的15款新定义重疾险产品对比。冒着可能得罪一大波代理人的风险，我将一共55款重疾险的遮羞布全都扒光了！

55款产品，每项保障责任的赔付规则、赔付比例，我都公开对比，绝对不藏着掖着。

这是一篇能帮你节省大量时间和金钱的宝藏文章！如果你不了解重疾险，不清楚重疾险保什么，不知道重疾险怎么挑选，那么，我强烈建议你阅读这篇最全最实用的新重疾险挑选指南。相信我，看完，你就会对重疾险建立起系统、全面的认识。

这篇万字长文主要帮你解决2个问题：

第一，重疾险保什么？怎么比较每项责任好坏？

第二，当前哪款重疾险产品最好？（附最新重疾险排行榜）

只要认真读完，以后不再有你读不懂的重疾险产品，也不会再有能忽悠得了你的保险销售！只要吃透这篇干货回

答，你就能100%学会挑选并掌握自主配置重疾险的诀窍！

我花了3个星期，纯手打12000+字！！对比产品共55款，解读上百项保障内容，对比条款超过1000条！干货多到

溢出来！非常适合保险小白学习！

此外，我还会将市面上尽可能多的、富有代表性的重疾险新产品，进行一番详细评测。比如这期，我测评了以下

55款新重疾险。我制作出了2021年5月份最新的重疾险新品排行榜，能帮你节省大量挑选、对比重疾险的时间。

全文目录如下：

一、基础篇：重疾险有哪些保障内容？

1. 保障内容一：重疾责任
   

2. 保障内容二：轻症/中症责任
   

3. 保障内容三：身故/全残责任
   

4. 保障内容四：特定重大疾病额外赔
   

5. 保障内容五：恶性肿瘤、 多次赔付
   

6. 保障内容六：其他责任

二、鉴保篇：如何判断重疾险保障责任好坏？

1. 重疾保障责任鉴别
   

2. 轻/中症保障责任的鉴别
   

3. 恶性肿瘤多次赔付责任的鉴别
   

4. 心脑血管疾病多次赔付责任的鉴别
   

5. 特定重大疾病保障责任的鉴别

三、实战篇：55款重疾险新产品排行榜

1. 第一回合：首次重疾额外赔付
   

2. 第二回合：轻中症保障责任
   

3. 第三回合：恶性肿瘤多次赔付责任
   

4. 第四回合：心脑血管多次赔付
   

5. 第五回合：少儿特定重疾额外赔
   

6. 第六回合：身故责任排行

7. 最终得分排行·成人重疾险推荐

8. 最终得分排行·少儿重疾险推荐
   

重疾险是所有保险产品中保障责任最复杂，形态最灵活的保险产品。一款重疾险，可能同时包含八九种责任，保

障上百种疾病。不同的重疾险，疾病数量、理赔标准方方面面都可能存在差异。

对不懂保险的人来说，保险责任难对比，合同条款如天书，挑选重疾险真的很难很难！但重疾险的挑选实则有迹

可循。多注意保障责任细节差异，就能轻松识别出绝大多数条款的“坑”。而挑选一款好的重疾险的前提，必然先

从了解每项保障责任开始。

本期文章分为基础篇、鉴保篇、实战篇，由浅入深，手把手教你挑选保障责任最优质的重疾险产品！

一、基础篇：重疾险有哪些保障内容？

虽然名叫重疾险，但大多数重疾险不单只保“重疾”！主流的重疾险，一般涵盖3项基本责任，外加一些可选责任或

其他保障：

在实际投保过程中，最重要的一般为前6项保障责任：

1、保障内容一：重疾责任

重疾，指的是会危及生命，治疗过程花费巨大的疾病。比如生活中常听到的癌症（包含肝癌、肺癌、胃癌等），

急性心肌梗死，严重脑中风后遗症（脑卒中）等。当被保险人在罹患合同约定的重疾时，保险公司就会给付约定

比例的保险金。——简而言之，就是得大病了，保险公司赔钱。赔多少？按什么标准赔？这个后面会讲。

重疾责任，是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容。不同的重疾险产品，保障的重疾数量也有不同。多的可

达上百种，少的也有几十种。但不论保多少种，市面上的重疾险产品，一定都包含了2020年新定义中统一规范的

28种重疾：

这28种疾病占当前重疾发病率95%以上，可以说这就是重疾责任中最精华的保障部分。

2、 保障内容二：轻症/中症责任

轻症、中症并不是普通的小病，而是指与重疾概念相对的重大疾病的早期现象。比如轻度脑中风后遗症、原位

癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。光听名字，你会发现这些疾病实际并不“轻微”，甚至有

点“要命”。

轻症的治疗花费肯定没法和重疾相提并论，通常是几万到十几万不等，但一般不超过十万元。再来说说中症。中

症是介于轻症和重疾之间的疾病或症状，这一点，在理赔的标准，赔付的比例上都有所体现。关于这三者的关

系，我举个最直观的例子：

比如Ⅲ度烧伤，根据赔付标准的通常分成了轻、中、重疾三种，

并由低至高分别对应30%、50%、100%赔付比例：

• 当发生烧伤面积为10%~15%的Ⅲ度烧伤时，按轻症30%比例赔付；
  

• 当发生烧伤面积为15%~19%的Ⅲ度烧伤时，按中症50%比例赔付；
  

• 当烧伤面积≥20%时，按重疾100%比例赔付。
  

烧伤程度越高，病情越严重，赔得越多。关于轻症和中症责任，千万不要觉得它“程度很轻”“不重要”。恰恰相

反！因为重疾都是从轻到重逐渐发展的。

如果能早发现、早治疗，就能避免疾病进恶化，有效提高存活率。尤其是医学水平不断发展，重疾初期检出率越

来越高，而轻症和中症降低了重疾险的理赔门槛，在疾病还没达到重疾严重程度前，就能先获得一次理赔用于治

疗，非常人性化。

重疾、中症、轻症是投保重疾险时必选的基础责任，下面要介绍的几种责任一般属于重疾险可选责任，虽然不是

最核心的保障内容，但已有成为主流保障的趋势。

3、保障内容三：身故全残责任

不可否认，市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障。但选不选身故责任实际也因人而异。

含身故的重疾险一般会有这几个问题：

第一，相同条件下，保费更贵；

每年相差2500+元，20年就是5万多块。

第二，相同保费下，保额更低；

对于预算比较有限的朋友而言，不含身故的重疾险也许能买30万保额，但如果含身故，相同的钱也许只能买20万保额。

第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了。

“一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷。因为

它和重疾保险金一般不可兼得。

赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了。当初为了附加身故责任多交的钱也白交

了。

当然，重疾险的身故责任也不是一点用都没有。比如在没有发生重疾的情况下，人自然身故了，那这份重疾险还

是能当一份寿险来用的；而不含身故的重疾险，此时就只能赔付现金价值了。

并且，重疾险中身故责任也在逐渐“进化”，不断弥补自身缺陷。从2019年的信泰如意守护（已停售）开始，不断

的有重疾险开始新增了特别身故关爱金的责任，这项保障的大致内容就是：赔了重疾之后，身故了也能赔！但前

提是：首次重疾和身故之间必须间隔一定年限，例如：

得重疾后不满1年身故，给付比例0%，也就是没得赔；如果重疾后生存满4年，以后再身故能再获得100%身故保

险金。虽然限制不少，但重疾险的身故责任总算有用武之地了。在今年的新重疾险中，也有极个别产品也加入了

这项保障责任。特别看重身故传承的朋友，可以稍加关注一下。

当然，如果你更在意的是疾病保障责任，而非身故责任，那么我更推荐重疾险不要带身故，可以搭配一份定期寿

险做组合保障，保障内容既全面，整体保费还便宜。有些高性价比的定期寿险，30岁女性购买100万保额只需

500元。比重疾险搭配身故保障划算太多。

4、保障内容四：特定疾病额外赔付责任

针对男性/女性/少儿/老人等不同群体，保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病保障。比如：

当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。至于这

个“额外”到底是多少，则根据不同产品的赔付规则和疾病种类来确定。

有兴趣的可以看一下复星联合保险公司少儿特疾赔付的案例：

案情回顾：
2019年8月9日，刘先生给1岁的儿子小明投保了一款妈咪保贝少儿重疾险。
基本保额80万元，也就是说罹患重疾，可以一次性赔付80万元。
2020年4月中旬，小明被医院确诊为急性淋巴细胞白血病。
根据合同约定，白血病属于少儿特定重大疾病，可以享受保额双倍赔付。
最后，保险公司一次性给付保险金80万*2=160万元。

建议在做好基础保障的情况下，如果有多余预算，可以将特定疾病额外赔付责任附加上。

5、保障内容五：恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

为什么近几年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要？

第一，因为非！常！高！发！

2020年上半年保险公司理赔报告中显示：癌症理赔率最高，占整体理赔数据的60-80%，是中国人最高发的重

疾；

其次则是心脑血管类重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症，重疾发生率也相当高。

第二，非常容易复发。

癌症复发和转移在结束治疗后三年内发生的概率高达80%。此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主

要依靠长期服药来辅助治疗。这也意味着，在患病的几年后，仍处于重疾状态的概率非常高。针对癌症、心脑血

管疾病复发的患者，如果能再次获得保险金给付，无异于雪中送炭。综合以上两个因素，癌症多次赔、心脑血管

多次赔最好附加，而且非常有必要附加。

6、保障内容六：其他责任

除了这六大责任，还有一些对保障责任影响比较小的地方，比如：

（1）投保人/被保人保费豁免责任：

当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。

保费豁免责任几乎所有重疾险都有，附加的费用也很低，投保时肯定是要加上的。

（2）满期返还责任：

简单来说就是投保后，到了约定的年龄，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。不过满期返是有前提的，就是

没有赔付过重疾（不包括轻症/中症）。此外返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出30%~50%。但

在最重要的保障内容上，返还型重疾险却并没有什么独特的优势。

所以，更想买一份以疾病保障为先的重疾险的朋友们注意啦，返还型重疾险这种花里胡哨的产品最好少碰，别拣

了芝麻丢了西瓜！

（3）前症责任

有个别重疾险还提供前症责任保障。保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变。

比如肺结节（手术）：一旦癌变，就是肺癌；萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）：和胃癌关系密切；肝细胞增生

性结节（手术）：跟肝癌沾边。前症保障可以在我们身体健康状况出现大隐患时，先拿一笔理赔金进行治疗，避

免疾病进一步恶化。但是，前症责任虽好，仍比较“小众”，可比较的产品样本量太少，在此不做讨论。

上面我主要介绍了重疾险保障内容，接下来就是本篇文章最最关键的部分了！如果不想被保险业务员忽悠，下面的内容你一定要认真看！

二、鉴保篇：如何判断重疾险保障责任好坏？

重疾险的保障责任其实也分三六九等。有保障疾病数量多的；有赔付比例高的；有保障时间长的；也有理赔标准

宽松的……普通人一般只知道对比数值大小，但更多的比如赔付规则方面的可能就忽略了。下面我会拆开每一项

保障责任细节，教你如何正确对比。

1、重疾责任

上面我们提到，重疾险都会涵盖统一规范的28种重疾。且这28种占到了重疾发病率的95%以上。所以，一款重疾

险保障多少种重疾并不是重点。最重要的，是给付的重疾保险金，也就是患重疾时真正能赔到手的钱。

重疾的赔付公式是：保险金=基本保额*赔付比例。所以保险金实际和两个因素有关：

第一，就是基本保额。

而保额的多少，和你的钱袋子最有关。想买更高的保额，就得交更多的保费。

例如：10万保额，对应保费为1779；

20万保额，对应保费为3558。

如果想未来某一天出险时获赔更多保险金，只要在投保时多花钱买更高保额即可。

第二，就是赔付比例。

相同情况下，赔付比例当然越高越好。重疾的赔付比例一般为100%基本保额，即买50万保额最后就能赔50万。

但现在，有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。整理了几十款

重疾险的重疾额外赔责任，我发现赔付规则由好到差大致有三档：

（1）第一档：60/61周岁前额外赔

以复星联合福特加为例：60周岁前额外赔100%保额。

假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。保障时间上可保至60周岁或更久，同时没有其他的赔付条件限

制，实用性最强。

（2）第二档：只保障10~15年

以复星联合阿童沐为例：

投保前15年且50周岁前，额外赔100%保额。赔付比例倒是很高，相当于重疾双倍赔付了。但和前者相比，阿童

沐在保障时间上明显缩短。除保至50周岁前外，还有保单前15年的限制。但实际上可能保障不了15年。比如45

岁的人投保，额外赔付只能保障到50周岁，实际享受的额外赔付保障只有5年。因此实用性稍微差了一些。

（3）第三档：只对某些疾病额外赔

这一类产品比较少，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。比如中华健乐佳倍，只对首次癌症额外赔付，

且赔付比例只有20%。

万一罹患的是高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。这种的实用性比起前两种会再差上一些。

每种重疾险的限制条件、赔付比例都是不一样的。在选择首次重疾额外赔付责任时，注意这三个原则即可：

• 一，限制条件越少越好；
  

• 二，保障时间越久越好；
  

• 三，赔付比例越高越好。

2、中症/轻症责任

2020年重疾险新定义是保险业的一件大事。而新重疾定义虽然首次对轻症疾病做了统一规范，但我实话告诉你，

对产品责任的影响很！有！限！

不同的产品，在轻症和中症保障上的差距仍然很大。有多大呢？就拿赔付比例来说：轻症赔付，最低的只有20%

保额，最高的可能达到50%保额。因此，在挑选重疾险时，轻症、中症责任仍然值得我们多花心思。

关于轻症和中症责任的对比，我们最需要关注这三个方面：

（1）一看高发疾病涵盖是否全面

《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症进行统一规范，所有的新定义重疾

险必须包含上述疾病，甚至连赔付标准也必须一致。但实际上，最高发的轻中症疾病远不止3种，而是有11种。

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。中症一般会看含不含中度脑中风后遗症，中

度面积烧伤等。鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏，不能单看疾病数量，还要确认11种高发疾病是否全面。

在实战篇，我会帮大家详细拆解每款重疾险的疾病涵盖情况。除了高发疾病，还要注意同种疾病在不同产品中病

种设置的问题。什么意思呢？一些产品将某些高发疾病按轻症来赔，赔付比例可能只有30%；但别的产品，可能

将同样的疾病分到中症责任里，按照50%甚至60%的比例进行赔付。神奇的是，后者赔的更多，赔付标准和前者

相比却并没有变严格。

举个例子：

• 产品名称：昆仑健康保普惠多倍版VS复星联合福特加
  

• 疾病名称：早期肝硬化
  

• 赔付比例：昆仑健康保能赔30%基本保额，福特加能赔70%基本保额

再看两款产品对于早期肝硬化的理赔标准部分，基本上没有区别：

所以，结论就是：同样的情况下，福特加可以多赔40%保额，按50万保额计算，相差了20万元！所以，想要获赔

的概率更高、获赔保险金更多，当然要选择轻、中症疾病设置更合理的重疾险。

（2）二看赔付条件谁更优秀

在谈到轻中症的赔付条件时，通常会比较多次赔付间隔期和疾病分组情况。因为这通常关系到轻症多次获赔的概

率。但统计了几十款重疾险，我仅发现2款产品轻症有间隔期：

• 弘康哆啦A保2.0，轻症赔付间隔期180天；
  

• 中华健乐佳倍，轻症赔付间隔期90天。
  

而轻中症疾病分组的情况也极为少见，几乎没有。

关于赔付条件，最值得一说的其实是疾病的理赔定义。虽然对于最高发的3种轻症，官方已经给出了完全统一的

疾病理赔标准。但，其他的轻症疾病呢？以原位癌为例。

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治

好。原本原位癌是包含在极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障责任里的，可是《新定义》重疾险中，恶性肿瘤-轻

度不再保障原位癌了，新定义也没有对原位癌责任做统一规定，而是由保险公司自行增加或规定赔付标准。

朋友们，注意这里的“自行增加或规定”啊！这就跟老师告诉学生：“今天的家庭作业写不写自愿”一个道理！肯定

有保险公司增加了，肯定也有保险公司没有增加。有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准严格。果不其然！

我查找了3款产品原位癌理赔标准，发现差别很大。

三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：

• ①复星联合福特加：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；
  

• ②横琴无忧人生2021：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；
  

• ③信泰达尔文5号：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没

  有经过治疗就不能赔付。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

其他几十款重疾险，原位癌理赔标准基本都是这三种。大家碰到了，直接对号入座即可。同理，除原位癌外，其

他的部分轻症疾病，可能也存在理赔标准差异，这里就不过多展开了。

（3）三看赔付比例谁更高

虽然新定义对于3种高发轻症，规定了赔付比例不得超过30%保额。但每位精算师对于新定义的解读都是不一样的，设计的产品也在赔付比例上多少有一些不同。对比了几十款新定义重疾险后，我发现轻症赔付比例大致有3种情况：

第一种，轻症赔付比30%更低：

比如平安、太平洋的几款新重疾险，还是保持了一贯的轻症保障水准。纵是迭代了十几个版本，轻症比例还是只

有20%！虽然平安的产品有“运动加保额”的轻症比例加成：

但对于轻症保额的提升不大（只有1%或2%），即便加上，轻症赔付最高还是只有22%保额；而且生效周期长

（第三年才生效），并不能立刻用于轻症保险金赔付。

第二种，轻症赔付比例为30%：

大家不要觉得轻症赔付30%很少。当前主流的重疾险产品，比如粤港澳大湾区重疾险、和谐福满一生等，

都是严格遵守保额的规定来的，轻症赔付30%保额，一般来说治疗轻症是够用的。

第三种，轻症赔付超30%比例：

①福特加轻症可赔6次，轻症赔付比例递增，最高可达75%基本保额。说实话，轻症6次赔付，基本用不完，实用

性不强，75%保额，噱头的成分或许更多一些。

②复星联合阿童沐轻症赔付分两种：6种高发轻症为30%基本保额，特定疾病的轻症为45%基本保额。毫无疑问

是比较走心的疾病赔付设计。但几种高发轻症赔付比例仍没有超过30%，实用性一般。

③横琴无忧人生2021：70周岁前，轻症可赔45%基本保额；70周岁后为30%基本保额。这可能是当前新重疾险

中实用性最强的轻症赔付设计了。保障时间更久，而且70周岁前45%保额的赔付比例，对高发轻症疾病同样适

用，也超出了新定义规定的赔付比例上限。

每家保险公司对于新定义的解读都各有不同，设计出的产品形态也各异。就目前看来，新重疾险的轻症保障并没

有因为政策因素而缩水，甚至完全有望超过旧定义重疾险时代的水平~

3、特定疾病额外赔付责任

各家保险公司特定疾病保障都不太一样，根据人群一般分成三种：少儿、成人男/女性、高龄特定重大疾病。

在这里我着重分析一下少儿特定重大疾病，也是大家最关心的一种。其他两类人群的特定疾病保障，在对比时参

照同样的逻辑即可。少儿特定重疾额外赔付责任好不好，一般要关注这三个方面：①高发重疾是否涵盖？②赔付

比例高不高？③保障期限怎么选？

（1）高发重疾是否涵盖？

我查找了相关数据，帮大家整理出了儿童高发的特定重疾表。一般来说，少儿比较高发的特定重疾有以下16种：

当然，很多重疾险肯定是无法全部涵盖这16种的，只要涵盖最高发的白血病，就算其他的疾病少了几种影响也不

大。但从最理想的角度考虑，高发病种肯定涵盖的越全面越好。

（2）赔付比例高不高？

目前新定义的少儿重疾险还比较少，只有十几款。大部分少儿重疾险，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保

额。加上基本重疾保险金，通常都可以做到少儿特定重疾2倍赔付。当然，不排除未来的新产品赔付比例更高或

者更低。我的挑选建议是：比例越高越好，但高发疾病涵盖更加重要。

（3）保障期限长不长？

一款重疾险可以保至七八十岁甚至保终身，但不代表附加责任也能保障这么久。

在这里我总结了一下少儿特定重疾保障期限的几种常见情形：

大部分少儿重疾险对于特定重疾的保障时间一般都约定在18周岁前。但问题是，有一些重大疾病，并非少儿

的“专属”。即便是孩子18岁成年了，乃至25岁、30岁，仍有患病风险。所以，少儿特定疾病保障期限肯定越久越

好。保18岁的勉强够用，保至30岁的比较优秀，但最好的还是不限制年龄的，比如妈咪保贝新生版。

在实用性上，推荐①＞②＞③。

4、恶性肿瘤多次赔付责任

目前，许多公司的产品都已涵盖恶性肿瘤多次责任。但除了赔付比例外，还有赔付的间隔期、保障范围的区别，

赔付标准可谓五花八门。举个例子：

在5个维度的对比中，总是存在产品赔付标准不一样的情况。当然，在真正对比「恶性肿瘤多次赔付」责任时，不用这么麻烦。我们一般只需关注二次赔付的间隔期和赔付的比例。

（1）间隔期：选择短的

为什么二次赔付间隔期越短越好？因为大部分癌症复发发生在治疗后的3年内。这期间患者的病情不稳定，肿瘤

细胞很可能再次活跃，更容易发生转移和复发；一旦癌症出现复发或转移，间隔期3年的产品就可以赔；5年间隔

期的就不能赔。如果治疗后经过3年还没复发，此时可以认为病情相对稳定、复发率明显降低；5年后复发的机会

则更小。如果癌症经治疗后生存5年仍未复发，一般可以认为“临床治愈”。

所以，恶性肿瘤多次赔付的间隔期太长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小。因为要么在第3年的时候癌症

复发人不在了，要么癌症熬过了5年临床治愈了，用处不大了……目前，对消费者最友好的癌症二次间隔期设置

是这样的：

至于其他间隔期5年的，或者首次重疾（非癌症）与癌症间隔期为3年的产品，只能用一个字形容！“坑”！

（2）赔付比例：选择多的

和选择重疾赔付比例的道理是一样的，赔付比例越高，恶性肿瘤二次赔到手的钱就越多，对消费者就越有利。在

赔付比例方面，目前最低的也能达到100%保额，最高的可达160%保额，足足相差了60%保额！不用我说，相信

大家都知道怎么选。

（3）恶性肿瘤治疗津贴

对恶性肿瘤加强保障的并非只有癌症多次赔，还有一种实用性也不错的保障责任：恶性肿瘤持续治疗津贴。

前者是对第二次癌症提供保障，只要满足间隔期要求，可一次性给付高额保险金；而后者是着重于首次癌症的保

障，对1年后仍在进行治疗的，可连续几年每年发放一定比例保险金。现在，已经有不少重疾险涵盖这项津贴责

任了，比如超级玛丽4号，昆仑健康保普惠多倍版等。以昆仑健康保普惠多倍版为例，保障内容如下：

间隔期1年，每个持续治疗年度可给付40%保额，最多3次。可以看到，这项责任最大优势就在于赔付间隔期更

短，更加专注首次恶性肿瘤的治疗。在最初患病的几年内，除了基本保险金给付外，每年还可提供较多的保险金

用于治疗，非常人性化。

5、心脑血管疾病多次赔付责任

怎么挑选一款心脑血管疾病保障更好的重疾险？很简单，其实和挑选癌症多次赔是几乎一样的逻辑。在看心脑血

管疾病多次赔付时，需要关注这几点：

（1）高发心脑血管疾病是否涵盖

心、脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾。在传统的概念上,心脑血管病是老年病，多发于50岁以上中老年人。

心血管病以高血压,冠心病,心肌梗死为代表；脑血管病以脑卒中,脑出血等脑血管疾病为代表。

结合过往保险公司的理赔数据，并咨询了大量专业人士，我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：

其中，严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死这两种，是所有重疾险心脑血管多次赔付责任中必须涵盖的；此

外，为治疗各种心、脑血管疾病而采用的重大手术通常也可保障，比如冠状动脉搭桥术，俗称心脏搭桥；主动脉

手术；心脏瓣膜手术等，总而言之，涵盖的病种越多越好、越全越好。

（2）间隔期和赔付比例

和恶性肿瘤多次赔付一样，不同产品之间，心脑血管疾病多次赔付也存在间隔期和赔付比例的区别。以这几款新

重疾险为例：

其中，最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的：

• 1） 第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病，间隔期1年后，心脑血管疾病复发，可以赔付；
  

• 2） 第一次罹患重疾，但不是特定心脑血管重疾，间隔期180天后，得了特定心脑血管疾病，可以赔付；
  
  

最不合理的则是二次赔付间隔期5年；在赔付比例方面，目前最低的为100%保额，最高的可达160%保额，足足相差了60%保额！在选择保心脑血管疾病的重疾险时，赔付比例越高越好。

（3）二次赔付的限制条件

别看特定的心脑血管疾病可能有十几种。但实际上，心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发。

比如说第一次重疾得的是急性心肌梗死，那么间隔期后，第二次只有再得急性心肌梗死才能赔；假如第二次是为

了治疗前种疾病，实施了冠状动脉搭桥术，即便冠状动脉搭桥术在疾病范围内，但由于和首次疾病“非同一种疾

病”，那么也不能赔。

除此之外，关于“同一种疾病”的要求，不同的产品也不一样。比如两次都患了脑中风后遗症，很多产品要求第一

次脑中风和第二次脑中风必须是不一样的“脑中风”。

这无形中降低了心脑血管多次赔的概率，对消费者不够友好。我整理了几十份条款的要求，发现一般分成三种情况：

很显然，要求越多，赔付限制越多；要求越少，多次获赔概率越高。比如福特加就没有必须为新发中风或新发心

梗的要求，赔付更加宽松；而康健无忧（经典版）的二次赔付，要求心、脑血管疾病都为新发。

宽松程度上，①＞②＞③。

对于重疾险如何挑选的问题，上面我已经讲的非常详细了。但由于重疾险的更新换代非常快，可能很快就有全新

的保障责任，或者突破保障天花板的产品诞生！不过万变不离其宗，只要从重疾险的核心保障入手，知道什么样

的保障条件、什么样的赔付规则对我们最有利，那么，即便是再千奇百怪的重疾险也迷惑不了你！

三、实战篇：55款重疾险新产品排行榜

接下来，我会结合前文中提到的对比标准，对55款重疾险新产品进行测评，一项一项给出测评得分。这是55款重疾险名单：

这是根据上文整理的本次评分规则：

1、第一回合：首次重疾额外赔责任排行

我将55款重疾险中，含首次重疾额外赔付责任的产品全部挑出来了，一共有这些：

首次重疾额外赔责任，表现最好的前3款分别为：

• 信泰人寿鲲鹏1号：70周岁前，首次重疾额外赔100%保额；

• 复星联合福特加、阳光人寿倍享阳光：60周岁前，首次重疾额外赔100%保额；

此外，凡尔赛1号、瑞华新瑞保，以及北京人寿的超好保，信泰的三款重疾险都不错，在保障期限上、赔付比例

上都很有优势，在本项对比中都取得了满分3分的好成绩。

2、第二回合：轻中症保障责任排行

根据11种高发轻中症涵盖情况、赔付比例、以及原位癌的赔付条件三个方面，我详细对比了55款重疾险的保障情

况：

轻中症责任保障最好的排行前三产品分别是：

• 第一名是复星联合福特加：
  11种高发轻中症疾病全部涵盖；
  轻症可递增赔付，最高75%基本保额；中症赔付比例高达70%，非常有竞争力；
  原位癌的赔付条件最优，CIN-3的宫颈癌也可以保障，赔付条件限制最少。

• 第二名则是和谐福满一生，复星联合康乐一生2021并列：
  两款产品除了轻症、中症赔付比例略逊于福特加，
  原位癌的赔付条件也是最优的，赔付条件限制最少。

• 第三名为信泰的三款重疾险：完美人生2021、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号，轻中症保障都是一样的：
  11种高发轻症疾病全部涵盖；轻中症赔付比例很高；
  但原位癌的疾病理赔上，限制条件比较多：要求必须经过针对原位癌病灶的治疗，并且对宫颈上皮内瘤样病变 CIN-1，CIN-2、非浸润性癌、非侵袭性癌、交界性肿瘤等都不保障。

此外，轻/中症保障责任较差的产品有这几款：粤港澳大湾区A/B、弘康哆啦A保2.0、瑞华新瑞保等8款重疾险都

不含原位癌保障；中华健乐佳倍、平安鑫福星、太平洋金典人生等产品缺少中症保障。

3、第三回合：恶性肿瘤多次赔付责任

恶性肿瘤多次赔责任很多保险公司都有，但信泰的重疾险在间隔期、赔付比例上一直都是竞争力最强的。

恶性肿瘤多次保障对比，最好的前5款产品中，4款信泰重疾险全部上榜：

• 信泰超级玛丽4号：
  二次赔付间隔期短、赔付比例高达150%保额；
  并且因为有额外的恶性肿瘤治疗津贴责任的存在，可以在初次患癌1年后，再获得每年额外15%的癌症治疗津贴，最多2年。
  因此在癌症多次保障上，我将超级玛丽4号排在了第一名。
  

• 复星联合福特加：
  二次恶性肿瘤的间隔期短，单纯看赔付比例的话，福特加二次癌症赔付比例高达160%保额，比超级玛丽4号都还要高。

• 达尔文5号焕新版、完美人生2021、鲲鹏1号：
  除了缺少一项恶性肿瘤治疗津贴责任外，其余和超级玛丽4号同样优秀。
  间隔期短，二次赔付比例高。

4、第四回合：心脑血管多次赔付

详细对比了几十份条款，我筛选出了16款含心脑血管多次赔的重疾险。

并根据间隔期、高发心脑血管疾病涵盖情况、二次赔付条件是否宽松制作了以下表格：

• 表现最佳的是达尔文5号荣耀版：
  间隔期短、心脑血管重疾涵盖10种，最高发的5种都有，赔付条件宽松，并且赔付比例高达120%保额；
  

• 其次是昆仑健康阿波罗1号：
  在涵盖病种上比达尔文5号荣耀版少5种，但最高发的5种心脑血管疾病还是涵盖的，二次赔付间隔期最优，赔付条件也更宽松，获赔率更高，赔付比例为120%保额，表现优异。

• 第三则是复星联合福特加：
  福特加的心脑血管二次赔付比例是最高的，高达160%保额，间隔期以及赔付条件都是最优的，不过心脑血管疾病二次责任涵盖的病种数量只有最高发的2种，略逊于达尔文5号荣耀版和阿波罗1号。

5、第五回合：少儿特定重疾额外赔

本回合仅针对含少儿特定重疾额外赔的17款产品进行对比。对于想给孩子买重疾险的父母们而言，这是一份很好

的挑选指南。

• 妈咪保贝（新生版）仍是少儿重疾险中，少儿特疾保障最优的：
  涵盖的高发重疾数量多达13种，并且保障期限没有限制赔付年龄；
  

• 横琴无忧人生2021涵盖少儿高发重疾12种，且保障至31周岁前；

• 昆仑健康保普惠多倍版、阿波罗1号都涵盖13种少儿高发重疾，且可保至30周岁前。

此外，北京人寿超好保、富德生命惠宝保都还不错，不论是疾病涵盖、赔付比例还是保障年限都至少合格。除了

这6款产品之外，其他含少儿特定重疾额外赔的产品，多多少少有一些缺陷，在保障上稍有不如。当然，给孩子

挑选重疾险，还要结合前面我们提到的保障内容，不能片面的从某一项责任得出结论。

6、第六回合：身故/全残责任

在相同情况下，含身故全残责任的产品一定更贵。因此对于追求产品性价比的朋友来说，身故全残最好不是必选

责任。对于身故全残可选的产品，意味着保障更加灵活，性价比更高，我会在最终得分的基础上额外再加1分。

7、最终得分成人版

结合重疾、中症、轻症、恶性肿瘤多次赔付、心脑血管疾病多次赔等各项得分，本次测评55款新重疾险总得分排行如下：（注：不含少儿特定重疾得分，满分13分）

如果是成人自己投保，那么最值得选的排名前三的重疾险为：

• ①复星联合福特加重疾险，总分12.5分，当之无愧的新重疾险王者；

• ②信泰“三兄弟”：超级玛丽4号、达尔文5号焕新版、完美人生2021总分11.5分，基础保障表现出众，而且三款产品都各有特色

• ③复星联合达尔文5号荣耀版，昆仑健康阿波罗1号，总分同样11.5分，和信泰的产品相比，重疾额外赔付比例以及恶性肿瘤二次赔付方面略逊一点，但心脑血管疾病二次赔付保障更好，整体上旗鼓相当，处于上游水平。

8、最终得分排行·少儿版

如果是为孩子投保重疾险，这里其实有两种配置思路。

第一，特别在意少儿特定重疾保障，只想买性价比最高的少儿重疾险。

那么直接参照第五回合的对比结果就好。

最值得选的三款产品是：

• ①妈咪保贝（新生版）是少儿重疾险中保障最优的：
  涵盖的高发重疾数量多达13种，并且保障期限没有限制赔付年龄；

• ②横琴无忧人生2021涵盖少高发重疾12种，且支持保障至31周岁前；

• ③昆仑健康保普惠多倍版，以及阿波罗1号，涵盖少儿高发重疾全面，可保至30周岁前。

• 
  以上三款产品都可以在患少儿特定重大疾病时额外赔100%保额，相当于一共赔2倍保额。

第二种思路就是，更注重长期保障，对于少儿特定疾病保障不care。

因为很多产品是含首次重疾额外赔付的，如果出险也能享受到高额的保险金赔付。

比如福特加，60周岁前首次重疾额外赔100%保额，一共2倍保额赔付。

和少儿重疾额外赔付是几乎一样的性质，而且年龄、疾病限制更少。

所以少儿特定疾病保障有的话更好，没有的话还真不用刻意强求。

那么，可以参照下表进行选择。（注：含少儿特定重疾得分，满分16分）

加上少儿特定重疾保障后，整体保障实力最好的几款产品为：

①昆仑健康阿波罗1号：

• 赔付比例非常高：少儿重疾最高260%保额，中症最高90%保额，轻症最高可赔45%保额；
  

• 涵盖高发疾病全面：无论是11种高发轻症疾病、13种少儿特定重疾、还是5种高发心脑血管疾病，三项责任所涵盖的高发疾病都是最全面的；
  

• 恶性肿瘤、心脑血管疾病赔付条件最好：恶性肿瘤持续治疗津贴、心脑血管疾病二次的赔付比例、赔付间隔期都属于最优的一档，而且心脑血管疾病二次赔没有额外限制条件；
  

• 整体来看，阿波罗1号保障实力最强，保定期/终身及身故责任可灵活选择（但保70岁必选身故），没有明显短板，非常适合未成年人投保。

②复星联合福特加：

• 虽然没有少儿特定重疾保障，但含有首次重疾额外赔付，首次重疾最高可赔200%保额。
  

• 虽然只能保终身，导致产品价格比较贵，但我们有一说一，在各项基础保障、可选保障上都非常优秀。适合打算给孩子规划长期重疾保障的家长。

③横琴无忧人生2021：

• 无忧人生2021的保障责任虽然都不是最好的，部分保障责任有瑕疵，但整体得分很高。
  

• 如果罹患了符合合同约定的少儿重疾，且赔付过轻症，最高可赔付280%保额。
  

• 适合更看重全面保障，并且预算较充足的父母。

当然我也说了，以上是纯粹从保障责任的角度进行的对比和分析。在实际购买过程中，不同人群有着不同的考

虑。比如有的人更看重保险公司的品牌；有的人更追求性价比，在意产品价格；有的人身体健康情况不太好，更

想买健康告知宽松的产品。……

再次声明，每一种偏好都没有绝对的对错之分，买重疾险也不是只参考某一个方面的因素，而是综合考虑，买到

适合自己的产品。

写在最后

写测评，我绝对是认真的！！又是一篇万字长文，前前后后花了3个多星期的时间。几十份重疾险产品条款，上

百项保障责任。全文1.3万字干货内容，只为帮你看清重疾险。保险一路上，道阻且长。莫慌，有我陪着你，有

坑也踩不了。

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