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2款高现价分红养老金，打开养老储备的另一种思路
2026-01-04 11:28:15
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大鱼测评第1515篇原创
保额分红的养老金，之前我们已经分析了4款高领取的，回顾可戳：
今天来盘2款高现金价值、现价和身故金都持续至104/105岁的：陆家嘴国泰的泰享年年和招商信诺的信享盈家悦享版。本文来分析这2款养老金的特点和优势，并给出挑选建议。
以40岁女性，每年交10万，交3年，60岁开始领取为例，红利分配方式为保额分红/交清增额，分别对比各项利益。
领取金额
分别对比不含分红和含分红的累计领取数据：
不含分红和含分红均为：
泰享年年＞信享盈家悦享版
无论是否含分红，泰享年年领取都是更高的，但不含分红的优势更大，即保证领取优势更明显。
现金价值
分别对比不含分红和含分红的现金价值数据：
不含分红和含分红均为：
信享盈家悦享版＞泰享年年
可以看出2款都是高现金价值养老金，但现价水平和走势不同：
泰享年年保证和含分红的现金价值在60-64岁之间达到顶峰后下降，持续至104岁，基本算持续终身了；
信享盈家悦享版则是始终保持高水平现价，尤其是含分红现价，45岁起就超过了已交保费，即使开始领取之后也一直保持增长至83岁时达到峰值，后续也是下降缓慢，始终高于已交保费，可作为备用金或身故金。
这2款现金价值超过已交保费后，身故金就基本是赔付现金价值，因此身故金的走势可参考现金价值。
IRR
IRR是综合考虑领取和现金价值的生存收益率。
100%分红下的IRR数据：
信享盈家悦享版＞泰享年年
泰享年年的IRR随年龄稳步增长，直至105岁也才差不多刚追上信享盈家悦享版，虽然在2款中较低，但70岁之前的IRR比起高领取养老金还是有优势的；
信享盈家悦享版的IRR则更高，长期稳定保持在较高水平，是否长寿对IRR的影响不大，但也因此不会出现超过3.5%甚至4%的超高数据。
分红险主要考察因素：公司分红实力
近3年分红实现率均值：
陆家嘴国泰＞招商信诺
分红实现率公布年限也是陆家嘴更有优势。
结合实际分红水平、投资收益率、风险评级等运营稳定性指标考虑：陆家嘴国泰和招商信诺都是分红险领域的优秀公司，陆家嘴国泰略胜一筹。
选购指南
这2款都是优秀分红公司的高现金价值分红型养老金，总体来说比较适合对现金流要求不高、但希望有较高水平备用金的需求。
2款的不同特点为：
泰享年年的养老金领取和现金价值设计相对更均衡，适合希望长期保留一定流动性，但不希望领取太低的人群；
信享盈家悦享版更偏重高现金价值，领取更低，IRR更高，适合本身已经有不错的养老现金流储备，如社保养老金较高、或与其他高领取商业养老金搭配，在此基础上若希望再补充少量现金流，同时希望保留非常强的备用金和传承功能，就很合适。
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