重疾险避坑档案|太平宝贝，大坑2个，小坑6个

太平宝贝是太平人寿推出的一款单次赔付重疾险，主要在支付宝上销售，具体产品形态如下：

此产品作为一款少儿重疾险，责任上相对普通，产品的主要问题如下：

大坑一、高发重疾病种缺失

虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品缺严重I型糖尿病保障，此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。

大坑二、产品价格偏高

此产品作为保30年的少儿重疾险价格本身并不高，单相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了中/轻症，责任会终止，一些比较友好的规则，仅终止等待期内已经发生的中/轻症疾病，其他保障继续有效。

小坑二、三同条款严格

此产品中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次。

定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、4种脑部、3种耳部、3种眼部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、中症赔付比例过低

此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。

小坑五、高发轻症定义严格

1. 原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，虽然原位癌基本都需要进行手术治疗，但定义宽松的产品确诊即赔，可提早获得保险金。

2. 此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

3. 慢性肾功能衰竭一般产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

小坑六、投保要求严格

一些小的健康问题虽然不满足健康告知，但大多数产品通过核保通常可以正常投保，此产品既无智能核保功能，也无法进行人工核保，直接无法投保。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

由于少儿买重疾价格相对便宜，在产品选择上，京哥优先推荐保终身，同时附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，这样可以很好避免定期30年重疾险出险之后无重疾保障的情况。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合宝宝的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。