史上最全四大险种攻略（重疾险、医疗险、意外险、寿险）：避开95%的坑，少花几十万！

说到买保险，生活中很多人都有过血淋淋的踩坑经历。

有人说，“买了保险根本赔不了，所有保险都是骗人的！”

针对市场上层出不穷的保险销售乱象，脑洞大开的网友们纷纷编段子嘲讽：

——“你好，百万医疗险我已经买了，请问你们什么时候赔我600万？”

——“昨天跟我的宝分手了，我的心死了，请问'死了就赔钱'的寿险，真的能赔吗？”

——“我意外爱上了一个女孩子，结果表白时她男朋友把我打伤了，意外险能赔吗？”

进入保险行业好几年，网上骂保险“骗人”的声音我听得可太多了。

何谓骗？我觉得可以用三个词来概括：前后不一，出尔反尔，货不对板。

不管是保险销售人员，还是各大金融平台，大家在宣传时，都把保险描绘的太美好，导致消费者对保险期望值过

高，以为出了任何事保险都能赔。

比如，他们给你讲医疗险是这样的——“报销住院医疗费，大病小病和意外”。

给你讲的重疾险是这样的——“重疾保700多种！除了指甲头发牙齿不保，其他都保”。

对于百万医疗险的免赔额、赔付比例、续保问题，以及重疾险的重疾赔付定义、责任免除、健康告知等关键内容

只字不提，给消费者的后期理赔埋下了巨大隐患。

这就导致广大消费者买到手的保险，跟销售人员嘴里的保险严重“货不对板”，差了好几个等级。

就好比你去相亲，照片看上去是女神白富美，来的却是“魔鬼黑旋风”，这酸爽~

为了让大家更接近真实的保险，防止被保险销售误导的乱象所欺骗。

今天，我们简单聊聊四大保险：重疾险、医疗险、寿险、意外险。

一、重疾险

首先我们聊聊最重要的重疾险。

重疾险是健康险的一种，它跟医疗险一样，都是保障我们健康状况的保险。

生活中，无论是疾病住院，还是遭遇意外伤害，只要你身体出了毛病，买了健康险都能管。

但是，重疾险和医疗险又有一些不同：

• 医疗险：不限疾病，能报销实际产生的医疗花费；
  

• 重疾险：只有患重疾时，重疾险才能派上用场，一次性给付一大笔钱。
  

有人可能觉得，如果只是单纯解决医疗费用问题，医疗险和社保就已经足够了，重疾险是不是就可以不买了呢？

其实，重疾险最初的定位，本来就不是用来“赔钱看病”的。

现在很多保险代理人宣传重疾险能确诊即赔，这是不对的。大多数情况下我们没办法做到一出险，保险公司就马

上赔钱看病。

严格来讲，重疾险是用来弥补大病导致的收入损失的。

普通人患重疾，从接受治疗到完全康复一般至少是1~3年。

在这期间内，病人无法进行高强度劳动，收入来源完全中断，如果家庭还同时还有房贷、车贷要还，那么家庭经

济很可能无法正常运转。

除了带来收入损失外，患重疾对身体的摧残也是极大的。比如癌症，不是说做手术切掉癌变组织了，人就能满血

复活。

重疾康复有很长的周期，吃喝拉撒都要有专人护理照料不说，营养品、补品同样不能少，有的疾病还要专门进行

康复治疗……这些开支怎么算都不是一笔小钱。

最关键的是，这些花费，医疗险都报不了！只能我们自己掏腰包。

如果提前买有重疾险，情况将大大不同。

得了重疾，保险公司会直接赔钱，比如买50万保额，就赔50万！虽然不是确诊即赔，但只要达到约定状态或实施

了约定的治疗手段，都可以获得保险金赔付。

而且这笔钱没有任何使用限制：不管是用作病人的治疗费、康复疗养费，还是全家人未来几年的生活费，又或者

用来归还房贷、车贷，都是可以的。

有人说，小孩和老人都不用工作，是不是可以不买重疾险？

仔细想想，家人生病了，我们其实也要花很多时间和精力去照料、护理，也会耽误工作影响收入，同样会产生收

入损失。

所以，无论成人还是小孩，不仅一定要买医疗险，重疾险同样有必要购买。

老人的话要看情况，55岁以内身体健康情况较好，可以买；年龄在55岁以上，重疾险保额太低，保费也更贵，可

以考虑更便宜的防癌险。

那么，重疾险该怎么买？

根据重疾险保障的特点，我们通常要关注两个方面：保额和保障期限。

（1）保额买多少？贵不贵？

保额，简单来说，就是出险时，保险公司赔付保险金的依据。想要赔到手的钱越多，保额买高点准没错。

一般来说，我们需要将重疾可能造成的收入损失、2~3年的家庭生活支出，以及患者的后期康复、疗养费用都考

虑进去。

假设家庭顶梁柱年收入10万，那么保守估计，保额至少要买够30万。如果同时还背负有房贷、车贷，保额应尽量

买到50万甚至更高。

保费则是根据年龄计算的，一般来说30岁女性买50万保额，最低每年只要两三千块钱，杠杆还是很高的。

（2）保障期限选多久？

目前，市面上有一年期的短期重疾险，也有能保障几十年甚至保终身的长期重疾险。

保障期限和保费多少呈正相关，保障时间越久，保费越贵。

不过，在考虑产品保障期限前，正确的做法是先把保额买够了。

• 预算较少，可以买保定期，例如保20年、30年或保至70、80周岁；
  

• 预算充足，可以考虑保终身的产品，一张保单直接保障一辈子。
  

而1年期重疾险，只适合年轻人临时过渡，不适合作为主要保障，在此不做讨论。

如果你对保额和保障期限都已经规划好了，并且还有多余的预算。

接下来，你还可以考虑重疾多次赔、轻症和中症保障，以及可选特定疾病多次赔付等相对次要的部分。

这些保障责任，能提升疾病获赔率，是重疾险重要的加分项。

在买重疾险时，还要注意这些坑千万别踩：

购买重疾险避坑指南

（1）不买返还型的重疾险，能帮你避开90%的坑。

（2）号称重疾能赔5、6次的都是噱头，为此多花钱完全不值得。

（3）重疾险保不保身故不是很重要，除非你有多的预算，不然不用附加。

（4）重疾数量不重要，因为所有重疾险都涵盖了最高发的28种重疾。

（5）健康告知一定不要忽视，不然后期很可能无法正常理赔。

二、医疗险

接下来，我们讲讲健康险之二——医疗险。

上文我们说过，医疗险就是能帮我们报销医疗费的保险。

家有老人和小孩，总是隔三差五进医院，每次看病都得大几百上千块，偏偏社保又报不了多少。家人遭罪，钱包

受累，咱们做家长的既无奈又心疼。

目前市面上的医疗险有很多种，有可报销门诊的、有能报销住院医疗的、也有专门管癌症医疗的……种类十分丰富。

只要挑到一款好的医疗险产品，就能很好解决日常生活中大大小小的医疗费用问题，不用再为医药费发愁。

在这里，我用一张树形图帮大家更快速、更全面的了解医疗险。

（1）门诊医疗险

这种医疗险可以报销医院的门、急诊费用，门槛非常低，哪怕看病花了一两百也能报。

微保售卖的门诊医疗险

如果是给小孩子或给我们自己买，一年也就几百块钱，不贵。

但它的健康告知比较严格，不是人人都能买。而且作为1年期的产品，它们都不保证续保。有可能今年你看病，

保险给你赔了钱，明年就不让你续了。

（2）百万医疗险

百万医疗险近几年非常火，是当之无愧的保险界“宠儿”。

最初，百万医疗险是怎么走进人们视野的呢？

第一是保额高：最高能赔一两百万，重疾医疗保额再翻倍；

第二是价格低：每年最低只要一两百块，平均到每天约等于不要钱。

比如这种：

但是当越来越多的人，买了百万医疗险后申请了理赔，却发现根本不是那么回事儿，一切并没有宣传的那么美

好。

一般来说，买百万医疗险，要注意这些地方：

①百万医疗险的报销门槛高

百万医疗险，虽然号称医疗住院统统能管，而且不限社保范围100%报销。

但问题是——不住院就报销不了；不先经社保报销，赔付比例会很低；它每年有1万免赔额的理赔门槛。

举个例子：小王住院花了3万，先经社保报销1万8，剩下1万2。这1万2千块，百万医疗险不能全报，必须减去1

万免赔额再按比例赔。也就是说，算下来最多只能报销2千。

很可能你每年都投保了，但每年都没达到赔付门槛，所以每年都没得赔。这也给人一种“百万医疗险买了不能

赔”的错觉。

但其实百万医疗险是用来对付大额医疗开支的。像那种几百块、几千块的医药费它是不管的，我们自己也有能力

承担；要是生大病花了十几万，几十万，百万医疗险方“显神威”。

如果你一直用不上百万医疗险的报销——恭喜你，因为你身体还足够健康。

此外，百万医疗险的免赔额限制，筛去了大量的小额理赔。

正因为赔付成本降低，所以它才能卖的这么便宜，造福更多的人。

严格来讲，1万免赔额虽然让报销门槛更高了，但它并不是百万医疗险的缺点。

②续保条件普遍较差

百万医疗险不能像重疾险那样可以保终身。

目前阶段性保证续保的产品，最长的也就保20年，其次是15年、10年、6年。剩下大部分都是1年期不保证续保

的。

保证续保有个好处，只要在续保期间内，可免健康审核，想续保就一定能续上；而1年期的产品，续保相对差很

多，有的产品，年年续保年年审核，非常麻烦。

此外，所有的百万医疗险都面临着一个终极问题——停售。

产品一旦停售，一年期的铁定不能续保了；而保证续保的产品，在保证续保期间内的还可以续，但续保期结束

后，同样会没了保障。

总之，百万医疗险还没有一款，能在续保条件上让人百分百满意的产品。

如果你想买百万医疗险，也只能矮子里面挑高个，要买就优先考虑保证续保的吧。

③健康告知较为严格

百万医疗险是健康告知最严格的保险之一。大家在投保时，一定要注意是否符合健康告知要求。

如果健康异常却硬要买，很可能以后出险了也无法获得理赔。

当然，买不了百万医疗险也别急，还有健告宽松的防癌医疗险等着你。

防癌医疗险可以看成“阉割版”的百万医疗险。和百万医疗险相比，它价格便宜不少，但保障范围也缩减了很多，

只能报销癌症引起的住院医疗费用。

对于健康情况较好的人来说，百万医疗险是当之无愧的首选；如果身体不太健康的话，防癌医疗险也是可以安排

一份的，有保障最起码比“裸奔”要强。

（3）小额住院医疗险

百万医疗险普遍存在1万的免赔额，所以低于1万的医疗费用通常是没办法报销的，需要自付。如果连几百块也不

想掏呢？那就得靠小额住院医疗险了。

小额住院医疗险，又叫住院宝，是专门用来解决小额的住院医疗花费的。它报销门槛低，免赔额通常是100、

300，最低也有0免赔的。就算住院只花了几百块钱，它也能报销不少钱。

对于隔三差五进医院的老人或小孩来说，小额住院医疗实用性很强，建议最好买上。

不过，它的缺点也很明显，保额通常只有1~2万，所以在大病面前，小额住院医疗是完全不够用的。

在这里，建议大家百万医疗险+小额住院医疗险一起同时搭配购买。因为小额住院医疗险报销的部分，正好可用

来抵扣百万医疗险的免赔额。

比如上文案例中，1万2的医药费，百万医疗险只能报2千，免赔额的1万需要自己掏。如果买有小额住院医疗险，

那么1万块差不多能再报80%~100%，自己只用花1000块甚至一分钱都不花。

小额医疗+百万医疗互补之下，可以最大化减少医疗费用开支，减轻经济压力。

（4）中、高端医疗险

听名字就知道，中、高端医疗险是比百万医疗险更加“高级”的医疗险。它们不仅保障责任更全面，而且住院医疗

的报销门槛更低。比如百万医疗险有1万免赔额，而中高端医疗险一般是0免赔！

此外，它还能报销私立医院，以及公立医院的特需部、VIP部的医疗费用。

许多中高端医疗险还有赴日、赴美医疗，可以享受全球顶级的医疗资源和最尖端医疗技术。

但是，中/高端医疗险的价格非常贵，每年保费几千到几万，一般人根本负担不起。

（5）税优健康险

税优健康险是保险公司最不愿意做宣传的保险。因为税优健康险可以带病投保，没有等待期，可以0免赔报销，

而且保证续保到退休。毫不客气的说，这些“赔钱属性”都打在了保险公司的软肋上。

比如今天一查得了癌症，别慌，赶紧买个税优健康险压压惊。只要明天保单生效了，去医院看病产生的医疗花

费，都能找保险公司理赔。

对消费者来说，税优健康险简直像做慈善，生病了就找保险公司接盘；可对保险公司来说，税优健康险却是“灾

难”，因为根本赚不到钱。

在购买税优健康险时，还有一个好处就是能抵扣个税，只是抵扣幅度不是很大。

以年薪10万为例，买了税优健康险，每年节税可能就240块钱。

虽然税优健康险很好，但不是人人都能买。它对被保险人的年龄、工作、有无社保都有要求，不满足要求就不能

投保。此外，大部分税优健康险是以团险形式出售，个人很难找到渠道自主购买。

三、意外险

意外险保的就是意外伤害，但很多人对【什么是意外】并没有概念。

我们来看看意外险合同条款中，对意外伤害是怎样定义的：

意外伤害，需要同时满足上述四个要素。

举个例子，近几年大家听的最多的“互联网大厂XX员工熬夜加班致“猝死”事件”，其实都不在意外险保障范围内。

此外像自杀、自残，或者有预谋的对被保人实施杀害，骗取保险金等情况，保险公司发现后也都是不赔的，比如

前几年的泰国普吉岛杀妻案。

看似意外险对很多责任都除外了，但日常生活中，意外险的保障范围还是很广的。

被宠物抓伤咬伤，做饭烧伤烫伤，打球摔伤，老人骨折扭伤、游泳溺水、意外车祸等等，都在意外险的射程范围

内。

总之，该赔的，保险公司都是会正常赔付的，大家可以放心购买。

目前最常见的有一年期意外险，长期意外险，返还型意外险等。

大部分意外险对健康、年龄几乎没什么要求，投保、续保也都比较容易。所以，也没必要买长期的意外险，一年

期的意外险其实完全够用了。

意外险具体保障什么呢？说白了也很简单：

意外身故及伤残：意外死亡，意外险会给付一笔钱；意外伤残，则需要按伤残等级的比例来赔。

意外医疗：因意外受伤导致的门急诊，及住院医疗费用，意外险都可以按比例进行报销。

猝死：由于猝死引发的拒赔案件争议较多，现在不少保险公司干脆直接在保险条款中也增加了猝死责任，出险了

就能直接赔钱。

其他责任：包括交通意外身故额外赔付、疫苗接种意外、意外医疗津贴等，这些责任相对不那么重要，我就不一

一介绍了。

在购买意外险时，我们一定要避开这些坑：

购买意外险避坑指南

（1）一定不要买返还型意外险，每年多交的钱都是智商税。

（2）多关注特别约定/投保须知，有的产品的猫腻就藏在这。

（3）有的意外险保不了境外发生的意外，所以出国留学或旅游要买专门的旅意险。

（4）意外险的投保职业限制很严格，5-6类高危职业只能买高危职业的意外险。

（5）小孩子买意外险保额也很重要，意外身故有最高保额限制，但意外伤残赔付没有。

四、寿险

最后要讲的就是寿险了。

寿险保障责任很简单：死了或全残，就能直接给付一笔保险金给家人。

中国人向来忌谈生死，对寿险很反感，因此大家一般不太乐意主动买寿险。

但对于正值壮年的家庭顶梁柱来说，下有嗷嗷待哺的孩子，上有垂垂老矣的父母。每天一睁开眼睛，全都是要依

靠你的人，却没有你可以依靠的人。

对每个中年人来说，赚钱养家的重担还是只有自己扛。如果有一天赚钱的人不在了，不仅会给家人带来情感上的

打击，还会给家庭来带经济上的巨大损失。孩子无人哺育，父母无人赡养，家庭分崩离析，社会上悲惨的故事我

们见过太多太多。

而寿险，就是为了应对这种极端的情况而存在。

一年只用几百上千块，就能为30岁人群带来高达100万的身故保障，足以覆盖全家未来3~5年的生活开支和解决

一部分的家庭负债。

即使真的发生了不幸，也能让家人未来的生活不至于太过艰难。

寿险一般分为2种：保障一段时间的定期寿险，和保终身的终身寿险。

俗话说人固有一死，所以终身寿险几乎是一定能赔钱的保险，因为带有财富传承属性，所以它的价格会非常贵；

而定期寿险一般是保障二三十年，或保障至约定年龄，比如保到60、70岁。

一般情况下，60岁也到退休颐养天年的年纪了，几乎不再有经济收入，家庭的重担也有子女接棒，不太需要寿险

保障了。

所以保障到60岁、70岁的定期寿险其实就已经非常够用，适合90%的工薪家庭买。

保额的话，可以根据未来几年的家庭生活开支、孩子的教育抚养费、父母的赡养费、家庭的负债等综合来考虑。

然后将计算出来的保额，分配给夫妻两人。比如一个家庭的寿险保额要买200万才足够，那么如果夫妻两人都在

工作，都有收入，可以每人购买100万的定期寿险。

寿险虽然简单，但在购买时仍然要注意这些地方，以免踩坑。

购买寿险避坑指南

（1）不要买返还型的，比如说两全险。

（2）注意寿险的免责条款，一般两年内自杀、违法犯罪、酒驾吸毒等导致的死亡都不赔。

（3）有些寿险是不保全残责任的，尽量别买。

（4）不用给小孩子买寿险，因为根据法律规定，未成年人身故无法获得足额赔付。

五、普通人该配置哪些保障？（推荐购买险种）

关于重疾险、医疗险、意外险、寿险的内容差不多就是这些了。

那么，普通人该买哪些保险呢？

在这里，送大家一张保险产品的分类图，方便大家记忆了解。

其中，最推荐大家购买的几种保险我都标红加粗处理了，具体可参考下面这张表格。

建议大家尽量照着买，这样才能避免踩坑，从而买到合适的产品。

如果是预算较多，对保障有更高需求的朋友，也可以在此基础上补充其他类型的保险，像中高端医疗险、终身寿

险、终身重疾险、税优健康险也都是可以考虑的。

想了解各大险种的高性价比产品榜单推荐，可以点击下方的链接：

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