理赔实例：第一起重疾险“择优理赔”案例来了

记得不久前我们才说过“重疾险的‘择优理赔’是什么”，没想到这么快就出现第一起“择优理赔”案例：

买的是旧规重疾险，患的是“脑中风后遗症“，但病情不符合旧规定义。

好在通过择优理赔，最后按照新定义标准赔了30万。

保爷今天来谈谈“择优理赔”。

一、回顾

我们先回顾下“择优理赔”： 2020年11月5日（即“重疾险新定义”发布日）后，首次确诊重大疾病的客户，

在申请理赔时，可择优选择2007版重疾旧定义、2020版重疾新定义之一作为赔付依据。 除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容保持不变。

简单说就是：11月5日后，患了大病，在理赔时可以看新旧定义哪个宽松就选哪个。

小王罹患重疾，需要进行小肠移植，可他买的旧规重疾险条款的「重大器官移植术」定义中没有小肠移植这一项。

但现在有“择优理赔”，而重疾险新规中「重大器官移植术」定义里包含小肠移植。

那么，小王就能按照新定义标准，申请「重大器官移植术」的重疾保险金了。

二、案例

复习完重疾险的择优理赔政策，我们再看下首个择优理赔案例：

• 2018年10月，姜先生的妻子为他投保了信泰人寿的「百万无忧」重疾险，保额30万元。

• 2020年5月，姜先生因为突发左侧肢体麻木、活动不灵入住了大连市某医院，出院诊断为急性脑梗死。 并且出院时，左边身体出现偏瘫状态。

• 2020年12月，姜先生经康复治疗后，经医院检查明确为： “左侧中枢性面瘫、左上肢肌力二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”。 同月，姜先生向信泰人寿申请“脑中风后遗症“重疾理赔。 但尴尬的是，按照姜先生2018年投保的「百万无忧」重疾险合同约定，姜先生的症状并未达到赔付要求。
  

「 百万无忧」重疾险条款中对“脑中风后遗症”的定义

依照旧定义重疾险的条款，姜先生的诊断结果无法满足三项赔付要求中的任意一项。

好在，信泰人寿可以“择优理赔”。

重疾险新旧定义中对脑中风后遗症的定义对比

按照重疾险新规的定义，满足“一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下”即可赔付。
注：肌力等级越低越严重，最低0级。 相比旧定义的“肢体机能完全丧失”明显更加宽松。

因此，被诊断为“左上肢肌力二级”的姜先生即便买的是旧规重疾险，但按照择优理赔政策，可用重疾险新规标准申请理赔，最终获赔了30万！

这经历，堪称柳暗花明了。

三、思考

其实无论新规还是旧规，都有其宽松之处。

我们也不能因为「脑中风后遗症」这一病种定义就以偏概全说旧规太差了。

别的不说，例如甲状腺癌、交界性肿瘤、原位癌等，目前旧规定义可是更友好的。

所以，在新旧规互有胜负的情况下，能择优理赔真的是太棒了！ 谁的定义更宽松我就选谁，对投保人无疑是重大利好。

甚至可以说：现在到2021年1月31日旧规重疾险统一停售日的这段时间，是近十几年来投保重疾险的最佳时刻。

那除了信泰，目前还有哪些保险公司支持择优理赔呢？

这是风起目前找到的可以择优理赔的保险公司，大家看看有没有平时比较关注的。

当然，现在依然不断有保险公司在加入择优理赔的行列，不是说只有这些了，后续有机会再更新。

最后再给大家更新一份目前的重疾险投保建议图：

注意：除了健康保2.0在12月31日停售，如意甘霖1月5日停售定期版本，其他重疾险都将于1月31日前停售。

大家根据上图，按照自己的预算、实际情况对号入座就好。

总结来看：

• 保一辈子的目前第一推荐仍然是守卫者3号，保障终身，重疾不分组赔付2次，价格却是单次赔付重疾险的价格；

• 保一段时间的目前第一推荐是福乐保，保障至70岁，保障责任最好，赠送保额高。（因为健康告知等问题无法投保福乐保的朋友，建议选择如意甘霖，同样非常优秀。）

当然，有些特殊情况就得特殊对待：

• 如果有心脑血管家族病史、肥胖人群，达尔文3号的心脑血管保障目前最好，特定中轻症都能赔2次；

• 如果在意额外赔付比例的话，超级玛丽3号Max目前各方面赔付比例最高；

• 如果预算紧张还想要保障终身的话，男性可以考虑价格最低的嘉和保，女性可以考虑价格最低的健康保2.0（将于12月31日下架停售）。

别的就不多说了，大家注意一点：距离旧规重疾险“大限”来临（统一停售），仅剩40天了。而且不同保险公司停售策略不同，很可能提前停售，想要投保的朋友多关注一下这方面的信息。

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