0元加入赔30万，支付宝的新重疾险，值不值得加入？

随着年纪渐长，保险意识也随之加强，最近打算在生日前把重疾险落实下来，毕竟长一岁就贵几百。朋友说支付宝新出了一个重疾险，叫“相互保”大病互助计划。0元加入，患了重疾能赔30万，有一种能占大便宜的感觉，让我去了解一下。

简单解剖“相互保”基本情况

打开支付宝，选择“我的”—“蚂蚁保险”—“相互保”。这个计划30天—59周岁都可免费加入，在90天等待期后，如果你不幸患重疾，经审核通过可领取保障金（获赔）30万，计划终止。如果生病的是40岁以上的人，只能获赔10万。

网上找了一张流程图，大家可以参考理解。保险公司会在每月7号、21号进行赔付公示，所有的成员都可以看到。大家没有异议的话，支付宝就在每月14号，或者28号从大家账户里扣钱。

扣多少呢，产品页面写得清清楚楚，为了不让我们觉得亏本，保证每人赔付给每位患重疾成员不超过一毛钱，又因保险公司要收10%的手续费，所以每赔付一个人我们总成本是33万。

也就意味着这个计划至少要33万/0.1元=330万人才能玩下去。所以保险条例里也说了，连续三个月参与计划人数少于330万，这个计划就终止了。

按支付宝的影响力，想凑330万人万不成问题。昨天朋友看还只有两千多人加入，转眼今天我截图的时候就有5万多了，而且每秒钟都多几十人，不知道是技术手段呈现还是真实情况，只能说支付宝的流量真心高得吓人。

它有很多优点

很多朋友看到支付宝的互助模式，说像轻松筹和水滴筹之类的互助计划。我对比发现还是现在支付宝这个计划要实在一些。

首先保险公司更有保障。

支付宝这个是信美互助推出的，信美互助是阿里系的亲生子，由蚂蚁金服、天弘基金参与发起。现在国内首批只有3家互助保险公司获得保监会颁发的正式牌照。除信美外，还有众惠相互和汇友建工。除了这仨，其它类似的互助保险计划都是无牌经营。

第二个是支付宝这个互助会对加入的会员有要求。

除了芝麻信用在650以上（降低骗保率），60岁以下（会员年轻，降低摊付金额），还需要满足健康告知的条件。比如常见的乙肝病毒携带、心脏疾病、结节，不允许投保。

第三个是赔付明晰。

朋友之前尝试过别的互助计划，但交了30元学费，扣完之后就不玩了。最大的原因就是赔付显示不明晰，不知道为什么要扣钱，不知道钱给谁了，也没有定期主动的赔付案子显示，倒是预先交的钱快扣完了就很积极的提示，使用体验很差。支付宝这个对赔付账目公布的时间和大致内容显示还是很主动明晰的，这是个优点。

但它也有一些缺点

首先就是59岁之后不能买。

国家癌症中心统计了癌症发病与年龄的走势图，发现人年龄越大，患重疾的概率越高，重疾高发的年龄段就正好在60之后。如果保险只能买到60岁之前，那我们获得保障的概率仅在10%左右。而传统保障到终身的重疾险则有70%的机会带来真正意义。

第二个缺点是我们的保费是不确定的，还得取决于发病率。

按产品说明上的推算：假如“相互保”中成员人数为500万人次，某期公示100个出险案例（每半月一期），每个赔付30万，即赔付总额为3000万，加上10%管理费总共3300万。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。假如平均每期都是100个案例，那么一年就是158.4元。比市场上便宜最多50%左右。

但发病率有0.048%这么少吗？（100*24/500万=0.048%）

我找到了中国保监会颁布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，表中显示，即使是20岁身强力壮的男性，五年内发病率也有0.26%，远高于案例演示的发病率。意味着所交保费也远远不止一百多一年。

即使现在只要交一百多一年，十年、二十年后现在投保的那批青壮年就会变成中老年，60岁中国人重疾率高达10%，如果继续这套计算方法，这个互助计划还继续运转，到时候保费也会比现在高38倍左右。

我想它大概率不会运转这么久，也就是说它有随时停售的可能，那你已摊付的钱就会付诸东流，以后再生病也不会有任何保障。

总结一下，这款产品门槛低，有一定的性价比，父母还能给未成年子女也加一份，相当分摊时只分一份的钱，但是保障有两份以上。适合青壮年在传统重疾险之外做一个小补充，重点是它成本也不高。

但是注意不能因为有这个就不买重疾了，一分钱一分货，传统重疾事先约定好要交的金额和年数，不会让你半路说没保障就没保障了，还会有附加的实用的轻疾保障，身故可拿到现金价值或基本保额。重疾险是这种互助计划不能比拟和取代的。