信用卡小白的努力学习进阶之路：一入卡坑深似海，理性消费方可贵

前言

第一次接触信用卡是在五年前刚参加工作，两个招商银行（简称小招）办卡员拿着礼品和宣传册来到办公室一顿吹捧，最后以“积分兑换免费喝咖啡”的油头下了我人生第一张信用卡 ，无奈收入太低，带不起消费水平 ，半年时间也兑换不了一杯799积分的星巴克，只把信用卡当成一个可以晚还款的福利卡片一直这么用着，直到3年前接触张大妈后才了解到信用卡其实还有很多功能，包括分期付款、商户优惠、不同卡片的权益、预借现金等等，于是逐步关注，后面也会列举一些自己感觉还不错的卡。

要重点说一下，每个人都有自己的生活方式，不同城市，不同工作，需求和关注点也不同，这里仅仅是个人体会和心得，写得不好或有疏漏也请大家多包涵，毕竟也不是专业从事银行或金融工作的。

以下几个小的经验和体会：

1.信用卡消费过程会让你觉得很愉悦，但是如果刷的次数太多，账单额就会逐步增大，下个月还款的时候还款数字一定让你无所适从（有过一次10W额度卡被刷满的经验教训，第二个月靠馒头咸菜度日 ）。建议：很多银行APP目前有绑定签到领积分活动，养成每日签到的习惯，顺便过目一下未出账单的数字，合理统筹，理性消费。

2.信用卡不是越多越好！ 申卡的时候眼花缭乱，感觉每家银行都有自己的特色权益，但是如果申请的银行越多，卡片越多，很难做到合理掌控。某些银行对于持有多家其他银行信用卡的客户是秒拒的，现在很多银联标识的卡片都需要刷免，拿着N多卡片，一是用不上，二是一不小心就被银行扣年费了。建议针对自己的情况选三五张符合真实消费的卡，慢慢积攒信用。到了一定阶段以后就会体会到：额度才是王道。

3.银行经理告诉你宣传册上需要年费的卡不一定都需要交年费，可以通过某些特殊渠道比如搬砖（存钱，目前各大银行都爱。1砖=1捆百元大钞/1万元人民币）、理财、存款证明等做到免年费。刚性年费的卡也不见得不值得申请，各大行的*级卡（无限卡、世界之极卡、百夫长黑金卡、AE超白）权益看得是直流口水，一般人想申也不是那么好申的，梦想嘛，还是要有的！

4.很多卡友申请信用卡是为了薅羊毛（撸银行权益），定期关注信用卡的权益变化很重要，2019年以后各大银行都缩紧了信用卡的权益政策，包括曾经著名的“屌丝三白”组合（浦发AE白，招商经典白，交通白麒麟）现在也跌落神坛，研究如何繁琐的薅羊毛也没有太多利润空间，所以，选取一张尽可能合适的卡作为主卡，在合理的范围内给家人置办副卡，无脑刷，不必过多追求羊毛利润。

下面是我个人的一些信用卡攻略路线，仅供参考：

个人坐标：010，正常上班族，工龄6年，非商务及出差族，每年国内出行10次往返左右，国外出行3次往返左右。

招商银行信用卡

招商银行

信用卡的初恋 ，Young卡是30岁以下才可以办的卡，也是我使用时间最长的卡（生日月双倍积分，6次刷免）。配套了一张免年费的全币种VISA国际信用卡（免外汇兑换手续费），用了4年，额度满5W毕业，APP自动弹出选项可以进化到经典白和VISA白 ，额度又提了2W。Young卡和全币种VISA已注销，一年多前打王者办了张联名卡，月撸500积分，后注销换成饿了么联名卡继续外卖撸双倍积分 。经典白入手后体验过体检、口腔权益和CIP，酒店、航空公司积分兑换全没用过，对比每年1W招行积分，其中的取舍自己把握了。据说19年出新政，生日10倍积分的活动改为封顶5000，取现大法也要被削弱，总之，作为传统“三白”中的一员，用得好1W积分兑换3600年费还是能值回羊毛的，用不好的话很容易就会呵呵了。（招行经典白政策：主卡年费3600元/年，附属卡年费2000元/年，核卡一年后收取；至2019年5月31日申请并核发经典版白金卡，尊享10000永久积分兑换3600元年费，5000永久积分兑换附属卡2000元年费）

要说招商银行的活动确实不少，我最爱的DQ和很多热门商场都常年有7-9折代金券，可以弥补下大众点评代金券的不足。招行积分虽然较贵（20元=1分），但平时积分活动多（支付宝、微信、APP签到），加上一些卡片生日月的积分政策，年入1W积分并不是非常吃力，线上线下刷卡均没加速，目前是钱包里的三线用卡。

代金券活动

招商平时的小活动福利不错

中信银行

中信i白金是我名义上的第一张“白金信用卡”，想当年权益超级好，消费299元三次即送9积分兑换星巴克的活动不亦乐乎，还有某次在东京银座三越百货拿着这张小白金卡办了一张95折会员卡，这样就在免税价格上再打95折。不过随着其他银行白金卡的崛起，i白金的权益削弱，慢慢就淡出卡包了。中信又是出了名的不提额“铁公鸡”，一年不用额度越来越低跌破5W，遂销卡换了京东卡和网易考拉海购。都是12次刷免，对应的京东钢镚和网易考拉的会员日活动，用了一段时间感觉权益一般，暂时先留着，目前均是四线梯队 。

新上的中信金拱门合作卡，可以考虑办一张给媳妇

浦发银行

目前国内的信用卡市场的第一梯队，浦发美国运通白金卡（简称AE白）贵为“diao丝三白”之首霸占国内神卡地位第一名数年之久，其附属权益网上检索大把大把，在此不再赘述。18年度主力消费卡，没有之一，一年下来累积60W积分，4次免费机场接送，5W积分兑换了上海卓美亚喜马拉雅酒店1晚，住宿超赞，剩余兑换了5W国航里程，礼宾专区偶尔兑换个5折美食套餐，此外最重要的就是无限PP卡及7次亲属携带，方便太多。主卡年费3600元，首年免，主卡前两张附属卡免年费，次年20w积分抵扣。前几天刚出的19年浦发高端卡新政策，基本凉凉了 ，不过仍然是第一梯队的信用卡。

另外新出的AE新贵白金卡，有东南亚国家指定餐馆5折的优惠，目前免年费申请，感觉就是一张高价饭卡 。梦想是一张浦发AE超白，不过感觉膨胀了，这也敢想，差距还是有点大。。。

PP卡改为龙腾出行（无高铁）

原有的PP卡在国外机场休息室无限使用，还可以兑换27美元机场餐食

渣打银行

国内和汇丰、花旗并列三大外资银行之一，在国内已运营160周年，网点基本都在大城市，英国部署在东南亚地区为主的一家银行。50砖成为优先理财客户后三月达标或外行100砖实力证明可以申请臻程信用卡，2600免首年年费，可办理两张附属卡，年刷15W免次年年费。渣打银行上班时间从上午十点到下午三点，周末无现金业务往来，再加上营业网点极少，可以说是非常小众的银行了，18年度因为逆天的返现信用卡出名（符合优先理财客户境外20%无门槛返现，代购神器），现在很多活动都被砍了；19年返现活动对比同阶段其他银行也算是良心了，可以对照下图；线下三倍积分，线上一倍，每日前五次都有红包（基本都是小积分，聊胜于无），目前作为主力卡刷，附属卡不可以累积年费，但可以参与返现活动。信用卡附赠4次接送机和8次PP或龙腾出行，对于非商旅人士，一年基本够刷了 。

渣打优先理财可以购买境外理财项目，不过风险较大，还是以美元定存（3.2%）、货币基金及保险业务更为稳妥一些，现金转账很慢，受限规则也很多。营业厅开业晚，办事肉，但确实是我遇到比较诚心的银行了，自开卡以来各种小礼品不断，加上离工作单位又近，所以目前打交道比较多，看看以后会不会有更大的惊喜吧。

渣打全家福

返现活动

优先理财兑换活动

类似AE的FHR活动

红包画面比其他银行界面好多了

写在最后

手里剩下的基本都是很少用或已注销的信用卡，当然还有很多银行信用卡我也没有去努力了解，自己才疏学浅，把手头的弄明白就足够了。通过多交流、逛论坛，慢慢提高了申卡技巧和经验，目前也在着手准备民生白金百夫长的申请。信用卡是伴随着一生的财富，额度的提升也不是十天半个月的功夫，需要长期积累，希望这篇文章能够帮助到有需要的人，谢谢能够读到最后，您的支持是我写作的动力。