有了糖尿病，能买什么保险？这个总结太全了！

买保险要趁早！否则生病后，买保险就容易被除外承保、加费承保，甚至买不到保险了。比如糖尿病，投保限制比健康人高出很多，一旦患病很多保险就不能买了。

这可怎么办？！我家人就患有糖尿病，还有什么保险能买吗？

一、患了糖尿病，买保险为什么这么难

糖尿病是一种以高血糖为特征的代谢性疾病，因胰岛素分泌缺陷或者作用障碍所导致。主要分为I型糖尿病、II型糖尿病、妊娠期糖尿病。

l I型糖尿病：由于身体缺乏胰岛素分泌能力，需要注射胰岛素，常见于青少年人群。

l II型糖尿病：主要因为身体已经无法有效地利用胰岛素调节血糖。大约90%的患者属于这种类型。

l 妊娠期糖尿病：妊娠中晚期需要更多的胰岛素。如果身体分泌的量不够，就容易导致血糖偏高。

糖尿病属于慢性病，很难治愈，而且容易引起全身上下一系列并发症，包括脑中风、冠心病、严重感染、肾功能衰竭、失明等。据世界卫生组织统计，糖尿病并发症高达100多种，是目前已知并发症最多的慢性疾病之一。糖尿病难投保，就难在糖尿病可能引起的并发症。

二、得了糖尿病，能买什么保险

糖尿病一旦确诊，基本上也就告别定期寿险、重疾险、医疗险了（糖尿病前期、妊娠期糖尿病还是有保险可以选择的，购置时进行智能核保/人工核保/选择健康告知宽松的产品投保，有加费承保、延期承保等可能）。值得庆幸的是，还有意外险、防癌医疗险和防癌险、糖尿病特定疾病险可供我们防范风险。

温馨提示：医保是国家福利，无论健康疾病，人人都能享受，建议人手一份。除此之外，医保的不足之处，可以通过配置商业保险来弥补。

1.意外险

意外险保障的是因意外事故导致的身故/全残、医疗费用。比如因车祸、高空坠物受伤等。意外的发生出其不意，与疾病没有关系，投保时没有健康告知，有了糖尿病大部分意外险都能购置的。

2.防癌医疗险、防癌险

癌症发病率占重疾70%左右，如果无法购买医疗险、重疾险，可以选择防癌医疗险、防癌险，他们都只保障癌症。糖尿病及其并发症与癌症没有直接关系，确诊了糖尿病也能通过防癌医疗险、防癌险的健康告知。

防癌医疗险和防癌险同样保障癌症，但保障期间、保费等都不同：

l 防癌医疗险是报销型的保险，因癌症产生的医疗费用，可以凭发票向保险公司报销。保障期间1年，保费便宜，30岁人群每年只要100元就有200万的保障。

l 防癌险是给付型的保险，确诊癌症，达到赔付标准，保险公司一次性赔付保险金。保障时间可以是10/20年、保障终身，保费比防癌医疗险高一点，但也不贵，50岁男性，10万保额，缴费20年保障20年，年交保费只要1000左右。

癌症的治疗和康复，花费不是小数目。如果预算充足，防癌险、防癌医疗险都买上才好，如果预算紧张，可以优先考虑防癌医疗险。

3.糖尿病特定疾病险

世界卫生组织数据显示，目前中国大约有1亿名糖尿病患者，还有1.5亿人处于糖尿病前期状态。

可见糖尿病患者还是非常多的，保险公司也开发了适合糖尿病患者投保的特定保险。保障内容是糖尿病并发症，也就是说得了糖尿病并发症才能获得保额赔付。

现在，市场上也出险了糖尿病患者专属医疗险，不止糖尿病并发症，其他大额医疗费用也可以报销。这种类型的保险，中民保险网就有三款，分别是安盛”卓越守护”糖尿病患者专属、安稳e生（高血压&糖尿病人群专属住院医疗险）、众惠相互惠享e生医疗险。

从上图，我们可以看到：

l 如果是高龄人群投保，惠享e生医疗险就非常适合。首先，70周岁的朋友也能投保是一大特色，最高还可连续投保至100岁。第二，高龄人群的保费，是几款产品中很实惠的了。第三，一般年纪大治病时需要的钱比年轻人多，此时享受的报销额度比其他2款产品都高，最高600万。第四，这款产品健康告知相对宽松，对于高龄且患有糖尿病的朋友，是更加友好的。

l 年轻人群投保，可以选择安盛“卓越守护”住院医疗险。这款产品保障责任齐备，床位费、护理费、手术费等都保障；特殊门急诊，如肿瘤化疗、放疗以及肾透析，无需住院也可报销；“治癌神器”，上海质子重离子医院的质子重离子疗法也涵盖在内。而且，年轻人群的价格也更加实惠。

注重保障额度，可以考虑惠享e生（三高版）医疗险。这款产品最高额度300万，如果是合同规定的重大疾病，最高报销600万。

三、糖尿病患者投保案例

上图是50岁的II型糖尿病患者老李的保险方案。这份方案包含了糖尿病专属医疗险、防癌险、意外险，保障覆盖了住院医疗、意外事故等责任，是糖尿病人较为全面的配置方案（保险是一个很个性化的金融工具，每个人的情况不同，需要综合考虑的东西非常多，买保险还是要具体情况具体分析的，上面只是一个普适参考~）

首先来看这份方案里的惠享e生（三高版）医疗险。保费十分划算，全年最高600万保障额度，只要970元/年。特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都保障。还可以享受住院安排、手术安排、专家门诊等增值服务。

再看看方案里的防癌险，这款产品含恶性肿瘤10万保障。众所周知，恶性肿瘤发病率非常高，对于无法购买重疾险的糖尿病患者，这款防癌险是不错的选择。

最后看方案里的意外险，配置的是安达老顽童个人意外保障计划。每年只要150元，就有20万身故/全残保障+1.5万意外医疗+1万意外骨折保障+1500元意外伤害救护车费用+150元/天意外住院津贴≈25万意外保障。比很多普通老年意外险划算。

四、总结

患了糖尿病很容易引起各种并发症，导致我们买不到保险。还是趁着身体健康做好保障，不仅可以选择的产品多，保费便宜，享受的保障期间也更长。

如果真的糖尿病确诊，注意买好糖尿病专属保险、防癌险/防癌医疗险、意外险，保障我们的健康和意外风险。