全网都在吹的消费型保险，我劝你别轻易买

搞互联网的都喜欢造词。

这年头，部门开个会，出去面个试，见见投资人，不说出几个时髦的词谁也不敢说懂互联网了。

在微信或者企业微信里加一批好友，这叫“私域流量”；

原本线上或者线下卖的东西，现在线上线下一起卖，这叫“新零售”；

帮助同事美化了一个PPT，这叫“赋能”；

外卖点的多了，泡面吃的人少了，这叫“颠覆一个行业”；

类似的还有“生态”“闭环”“颗粒度”等等，诸如此类，不胜枚举。

圈外人不觉明厉（不知道是什么，但感觉很厉害的样子），圈内人则是造词的“始作俑者”。

01

当互联网人开始搞保险的时候，造词运动又来了。

“消费型保险”，相信很多人都听过。想要追根溯源找到出处，至少保险法里是没有的。

互联网人卖保险肯定要推陈出新玩出一朵花，用行话讲，这叫用互联网的方式“赋能”传统保险业，实现“保险生态”的健康有序发展。

保险市场家大业大，几万亿的份额，互联网人早就馋它身子了。首要的问题是，用户从哪里来？

由于互联网信息传输的便利性，相比线下，省了大笔的人力、渠道、广告费用。

钱省下来了，就可以重新设计产品，用极致的性价比招徕用户。

“消费型保险”的概念应运而生。

02

什么叫消费型保险？

通俗的来讲，保险分为“能返钱”的和“不能返钱”的，那么不能返钱的那一类就是所谓的“消费型保险”。

举个例子大家就能很好的理解。

晴天保保 VS 少儿超能宝 以50万保额为例

同样是10年缴费保30年，价格差了4000多元。

区别在于晴天保保30年后保险责任终止，而少儿超能宝虽然保险责任终止了，但是一次性返还一笔钱。

很明显预算不多的情况下，晴天保保是非常不错的选择，这种保险不火简直没有天理。

人红了是非就多，互联网人带火的“消费型保险”也是如此。

很多关于“消费型保险”的谣言也是这个时候出现的，最常见的谣言有两个。

消费型保险的价格每年都上涨，年纪越大交的钱越多？

不少人就会拿一个一年期的重疾险举例，忽悠咱们的用户，说费率每年都上涨，年纪到了七八十岁一年要交好几万。

那么问题来了，啥时候一年期的保险 = 消费型保险了？

事实上，长期保险的定价基本都为“均衡费率”，也就是说每年交的钱一样多。

上面举例的晴天保保，确确实实就是一年1000多块钱就能买到50万保额，不会存在今年1000多明年就要2000多，后年大后年要3000多的情况。

这时第二个谣言就来了。行，论价格确实比不过消费型保险，保障又都差不多，要怎么diss呢？有人就开始编了。

“消费型保险”价格太便宜啦，保险公司卖了也不赚钱，所以肯定不好理赔。

不理赔和能挣钱变成因果关系，被强行绑在一条船上。在他们眼里，保险公司要想挣钱，就需要不断地拒赔，做个鳝鱼篓子，只进不出。

能得出这样观点的人，也算是骨骼惊奇，毕竟这从逻辑上就很难说通。

假设保险公司真的靠拒赔挣钱，一个保险公司只收钱不赔钱，这家保险公司名声早臭了，哪里会有人买？

P2P一暴雷成百上千的人恨不得提着刀就冲进去砍人了。

保险公司一年发出去那么多保单，真敢在理赔上做手脚，且不说银保监直接教育鞭打，广大的人民群众会放过他？

现在信息这么发达，P2P暴雷集会常有，保险拒赔聚众讨说法你可曾听说过？

事实上，银保监的数据显示，我国各家保司理赔的成功率基本都在98%以上，不理赔的要么健康告知没做好，要么就是涉嫌骗保。

保险作为一款金融产品，定价十分复杂。一款保险的“出厂价格”早在产品面向市场之前已经被计算好了，渠道的费用，人力的成本，理赔的金额，利润等等已经包含在内了。

所以，称“消费型保险”理赔难的，那都是无稽之谈，保险公司敢无故拒赔更是“天方夜谭”。保险是保障民生的，在我们国家敢侵犯人民群众的利益那就是死路一条。

03

什么样的人该买消费型保险呢？

“消费型保险”最大的特征就是用低保费买到高保额。

很多说年轻人收入不高，因此就应该买这个，这点我是不认同的。

买哪种保险和收入无关，最重要的是能不能过心中那道坎儿，买的顺心。

有的人在意性价比和高保额，对于返还没有执念，那么恭喜你“消费型保险”就是你的“黄金搭档”。

有的人觉得，买保险万一不出险，最后还拿不到钱那就亏大了，那么能返还的具有储蓄功能的保险应该是你的“心上人”。

不少自媒体就喜欢diss返还类的这些保险，他们最喜欢的就是画个大饼，告诉你每年贵了那么多保费，如果用这些保费来投资，收益会非常可观，比返的钱多太多了。

道理虽然没错，只是他们忽略了一个问题。咱们小老百姓能有多少投资手段呢？最后还不是存银行，最多买点基金、股票，还得承担不小的风险。

买保险这件事，真的还得分人。一款保险就能打败天下无敌手，这种事情理论上是不会发生的。

以史为鉴，春秋时期不也是诸子学说，百家争鸣，咱们找到适合自己的“道”就行了。

综合来看，这两类人我更推荐你买消费型保险。

第一，认同消费型保险的观念，渴望用极致的性价比买到好保险；

第二，有稳健的投资标的，可以稳定盈利。

如果你还有什么保险疑问，不妨找我一起聊聊~