平安福、国寿福、福禄康瑞等7款大公司的重疾险测评

很多人点菜，要求说说**福等大保险公司的重疾险，好不好，能不能买。

鉴于对大公司的忌惮，咱也不敢多说，也不敢乱写。客观测评下还是可以的。

其实**福等大公司的产品，零零碎碎提过很多次，今天咱就把这些产品，全放在这篇文章里一起测，让大家一次性看个够。

测评产品名称如下：

泰康人寿惠健康

太平洋保险金诺优享

中国人寿国寿福臻享版

中国人寿康宁2019

太平人寿福禄康瑞2018

平安人寿福保保+平安福2019

（都是这些大公司最新的产品）

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7款大公司重疾险的保障图

老规矩，先看产品的保障详情图，如下：

保障详情图

先说下这7款重疾险的产品形态：

保重疾（赔1次）+轻症（赔多次）+寿险责任的重疾险（没有中症保障）。

Ps、寿险和重疾保额是共用，也就是说赔了重疾保额就赔不了寿险保额。

● 从保障上看，7款产品中最好的是泰康的惠健康重疾险。

它的轻症能赔30%保额，而其它产品都是20%。轻症的理赔条件更宽松，所以当然是赔付比例越高越好。

目前的重疾险轻症赔付比例，基本都是30%保额起步了，20%实在是有点少。

此外，惠健康还多一个“重大器官移植术”，额外赔1倍保额的特色保障。

● 平安的福保保重疾险，你可以把他看做是mini版的平安福。

保障两者几乎都一样，价格福保保要便宜很多（上图的测算价格是15年缴，比20年缴的平安福少交5年保费）。

● 费率（价格）最低的，是太平人寿的福禄康瑞，一年保费都达到了12100元（男性）；最贵的国寿康宁，16400元/年（男性）。

（注意：价格测算采用的是30岁、50万保额、19或20年缴。

这个价格大家自行感受。

康宁可附带返还责任。可选到60、70、80岁3个年龄段返还110%所交保费（返还保费后不影响身故保额赔付。

越早返还，返还的钱被通胀稀释的越少，就越值钱。但保险公司也知道这点，越早返还，保费就越贵，如下图：

60岁选择返还，一年保费31200元；80岁返还，年缴保费17600元。

价格相差近一倍。

要不要返还？我个人不建议购买，为了返还而占用大量的现金流，划不来。

值得一提的是：

最近我在朋友圈看到有人疑似用“炒停售”的套路，销售福禄康瑞。

去年4月份福禄康瑞刚上市那会，就采用过“限售3天以及停售”的套路，事后产品并没停售。

所以这次停售也有可能是故技重演，大家谨慎对待。

有心的朋友会发现，为什么惠健康、国寿福、金诺优享是19年缴？

你可以理解为保险公司搞活动，少收你一年的保费（本来应该是20年缴的）。

说完了保障责任，咱们来看具体的产品条款好坏。

2

高发轻症保障全不全面？

还是老规矩，看下面7款产品的高发轻症保障图：

高发轻症图

图中的“有”，表示保障该疾病；“无”代表不保，我特意标红，方便大家浏览。

高发轻症保障大家看图就行，我就不一一单独具体说明了，免得又有人说我抨击大公司。

这里重点强调下，冠状动脉介入手术，是一种非常常见的心血管疾病治疗手法，特别实用，建议大家买的重疾险最好保障该疾病。

3

与同类型产品比，性价比如何呢？

货比三家，买保险也是如此。

我用同样保寿险责任的守卫者2号重疾、以及刚出不久的康乐一生2019，和以上7款产品好好对比下。

如下图：

对比图

从上图可以很明显的看出：

无论是保障内容还是价格，前面7款产品都比不过后面2款。

守卫者2号的重疾可以赔多次，还带寿险责任；

康乐2019包含癌症2次赔付保障，价钱比福禄康瑞还要便宜。

如果你更看重保障，能接受小点的保险公司，那么像守卫者、康乐这样的产品肯定是更好的选择。

但保险是个长期保障的产品，缴费长达数十年。

很多人难以接受一些知名度不高、规模不大、或是压根就没听过的保险公司。

虽然公司大小、线下是否有网点都不影响理赔，但对不确定性的恐惧、破产倒闭的担忧、理赔的隐患，自然就会选择更稳点的大公司的保险产品。

而且，大保险公司遍布全国的线下分支网点，能支持面对面的落地服务，这是个很大的优势。

最后这些大保险公司的产品虽然普遍都不咋地，但还是有些特点的。

比如平安福，向来敢在产品保障上玩一些骚套路：

比如轻症赔付后，重疾保额可以递增（达尔文1号重疾险就是借鉴的它）。

平安run奖励——运动可以增加赔付的保额。

平安run奖励说明

累计18个月达到每月至少有25天，每天步数不少于1万步，就能额外赔5%保额；

累计24个月达到每月至少有25天，步数不少于1万步，就能额外赔10%保额。

这项责任的设计初衷很好：鼓励被保人多运动，养成良好的身体健康状况。

但就是实用性差了点。每月至少25天，每天步数不少于1万步，这个门槛着实有点高，很多人吐槽根本就达不到。

不过总比没有的好。

相比之下，国寿福、福禄康瑞、金诺优享就显得太平庸了。

产品保障没有丝毫特点，价格也贵，看重线下服务的可以考虑下这类产品。

总结

给大家总结下。

保险公司品牌大、线下网点多，不代表理赔就更快，就一定能赔到钱，这两者没有必然关系。

如果你更关注保险产品的保障内容和价格高低，

那么就可以牺牲掉一部分的线下网点服务、保险公司品牌大小，购买像守卫者2号、康乐这类高性价比的产品。

如果你更在意线下服务、那就多花点钱，牺牲部分产品的保障内容，考虑大公司的产品。