百万医疗真的给百万吗？谈谈保险中的定额给付制和报销制

这两天在社区看了几篇帖子，发现大家对百万医疗的关注度依旧很高。毕竟名字就很吸引人，好像已经不是重疾险30万、40万、50万的保额所能达到的高度了，所有的百万医疗一上来可就是100万的额度啊。

那么至于百万医疗能不能给到100万的赔付，这里就要提到保险赔付中的两个概念了：

一个是定额给付制，另一个是损失补偿也就是报销制。

什么是损失补偿原则呢？

通俗一点来生说就是：“有损失、有赔偿，无损失、无赔偿”，实报实销。

我国《保险法》第五十五条第三款规定：保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。通常损失补偿原则适用于财险保险，而不适用于人身保险。因为在财产保险中我们所保障的对象一般都是可以用金钱来衡量的，比如汽车、房屋等。但是在人身保险中，特别是人寿保险是以人的生命或身体为保险标的，这是无法用金钱来衡量的，所以寿险或重疾险并不适用损失补偿原则，而是采取的定额给付制。意思是如果达到了保险合同中规定的给付条件，不关你花不花钱，看不看病，保险公司都直接给保额。至于百万医疗，保监会在2006年发布的《健康保险管理办法》中规定：医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。

费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。也就是说费用补偿型的医疗保险在保险理赔时同样遵循损失补偿原则。

无论我们购买的是保额100万、200万还是400万的医疗险，最后赔付的费用一定是根据我们花费的医疗费用来确定的。

通过看重大疾病保险和医疗保险的条款中也可以发现两者的不同：

如康乐一生在保险金的申请需要提供确定疾病的诊断证明书等资料但不需要提供医疗费用发票：

而乐享一生等百万医疗保险金的申请就会额外需要医疗费用发票及明细：

乐享一生这里还提到了补偿原则和赔付标准：

因为是遵循损失补偿原则，所以无论是平时工作单位购买的补充医疗，还是我们自己购买的市面上的百万医疗或其他报销型的医疗保险，申请在医疗保险理赔时，保险公司所需要我们提供的医疗费用发票一律都是发票原件。如果我们在申请医疗费用赔付时，发票原件已经提供给一家保险公司，但并没有报销完。我们可以向这家保险公司申请开具医疗费用分割单，保险公司会在医疗费用分割单上写明已报销费用和剩余未报销费用，并盖上保险公司的理赔业务章。这样我们就可以拿着医疗费用分割单向另一家保险公司请求赔偿。

至于重疾险和百万医疗能不能同时获得赔付？

答案是当然可以啦！因为两者的赔付标准不同，重疾险才不看你花了多少钱，只要达到赔付标准就可以获得保额。我们可以用医疗险的赔付来弥补疾病治疗上的花费，用重疾险的赔付来弥补因患病不能工作而造成的收入上的损失。

如果预算足够，当然就是重疾和医疗缺一不可了！