超实用科普 | 保险小白阅读条款的正确姿势！

京哥保，真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险

保险条款的晦涩难懂，在业界流传着各种调侃，其中之一就是被人戏称为“天书”。

虽然，行业也一直在呼吁条款通俗化，但感觉路还很长。

然而保险条款又极其重要，一份保险合同里有很多东西，但条款才是其真正的灵魂。

买保险担心被骗，怎么办？看条款；

买保险前，想看懂产品，怎么办？看条款；

买完保险，万一出险，怎么赔，如何赔，还是看条款！

因为深知条款的重要性，平时京哥在翻看任何保险产品的时候，也都是第一时间去找保险条款，通过阅读保险条款，去全面地掌握保险产品的保障作用。

即使产品宣传页面也有介绍，但宣传页面的篇幅有限，看条款才能去全面的认识一款保险产品。

考虑到大家很多都是非专业出身，而保险条款又如此重要。

于是，京哥今天就从一个保险小白的视角，教大学如何阅读保险条款。

学会了，你就可能成为未来的保险专家哦。

01

基础知识储备

阅读条款前，首先必须储备一点点保险基础知识：保险条款中出现的主体及几个关键的期间。

1）保险条款中出现的主体

保险条款中出现的主体有四个：投保人、保险人、被保险及受益人。

❶投保人和保险人

《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”

通俗理解，投保人就是那个购买保险并交纳保险费的人；而保险人就是保险公司。

❷被保险人和受益人

《保险法》第十二条规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。”

《保险法》第十八条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。”

通俗理解，被保险人就是受保险合同保障的人；受益人就是发生保险事故后领取保险金的人。

2）几个关键的期间

为了让大家更好地掌握保险条款里出现的几个关键期间，京哥特意做了一张图，如下所示：

这张图，京哥给大家完整展示了保险合同的各个关键时间点，其中标红的需要特别注意：

■犹豫期：相当于给大家投保之后一个10-15天的反悔机会，这期间也会有保险公司给大家打回访电话，确认大家是否有被销售误导。这个期间，退保是没有任何损失的。

■等期期：不同产品等待期的时间可能有差异，保险公司设置等待期的目的，主要是为了防患带病投保的道德风险，所以在这个期间如果发生保险事故，保险公司是不会赔付的，但会退还你所交的保费。

■宽限期：寿险合同，很多都是交费十年及以上，大家中途很容易忘记交费，为避免忘记交费，被保险人失去保障，监管规定了一个60天的宽限期，在这期间如果发生保险事故保险公司仍然会承担保险责任。

■效力中止期：宽限期过了，仍未缴费进入效力中止期，该期间一般2年，这个时候，保险公司就不会承担责任了。所以大家如果忘记了缴费，尽量在宽限期内补齐保费，让自己的保障不中断；最好的方式就是在投保的时候，就设置一下到期银行自动转账吧。

在这两年内，你有机会申请合同效力的恢复，这个时候需要补齐欠缴保费及利息，如果是疾病和医疗类的保险，还会涉及到重新健康告知，会给大家带来很多不必要的麻烦。

02

聚焦保险责任及免责

有了上面基础知识的储备，大家再读条款，对很多名词术语就会有一个比较清晰的认识了。

然而，要彻底读懂一款产品的条款，我们需要聚焦保险责任及免责部分：

一是因为保险条款很厚，需要聚焦和浏览结合，才能最有效率的读懂条款，毕竟人的精力是有限的；

二是因为同类条款的保障核心，差异化最大的地方，就是保险责任；免责部分，同类产品差异不大，但因为涉及到保险公司免除责任的地方，大家必须重视起来，做到心中有数。

至于聚焦的方式，京哥强烈建议大家，务必逐条每个字都认真看到位。

拿到纸质合同后，完全可以跟读书一样，拿个笔画线做笔记，强化认识和理解。

大家可能不知道，京哥做产品开发的过程中，也会涉及到撰写条款的工作，

而对条款责任部分的描述，京哥都会反复推敲N遍，力争做到条款既有利于大家理解，又不出现歧义。

另外，等你非常熟悉保险产品条款的相关术语后，你会发现聚焦保险责任及免责部分，能够让你快速高效的去理解一款产品的保障作用。

03

实战分析

说了那么多理论知识，多少有点不够接地气，该来点实战分析了。

京哥手把手带大家，如何去分析一款条款。这里京哥以某公司的一款重疾险条款为例，分三步走。

每份条款都有一个目录，如下图：

上面画红圈的地方，是不是京哥在基础知识里都提及过的几个关键期间，如果你学习了，再去看条款的详细文字，就很容易理解了。

●第一步：浏览一下目录，对条款的布局有一个大致的了解；

●第二步：直接聚焦到条款责任和免责部分。

上面京哥截取了该产品保险责任部分的内容，在逐条逐字读完后，相信大家对这款产品的保障责任会有如下几点认识了：

❶ 总共六项保障责任；

❷轻症可以最多给5次，每次给付基本保额的30%；

❸发生轻症了，同时还会豁免之后需要交的保费；

❹重大疾病给一次，按基本保额给，给完后合同就终止；如果被保险人同时满足轻症和重疾保险金的给付条件，就只给付重大疾病保险金；

❺身故或高残，18岁前返累计已交本合同的保险费，18岁后按基本保险金额给付保险金，给付完后合同终止；

❻确诊为疾病终末期，向身故保险金受益人给付疾病终末期保险金。

免责部分，同样也需要逐条逐字地读，京哥就不再赘述了。

● 第三步：浏览条款保险责任和免责部分的其他内容。

条款保险责任和免责部分的其他内容，也有很多重要信息，比如：保单贷款，如何申请保险金等。

大家可以浏览通读一下，心里有一个初步的认识就好了。

04

总结

保险条款非常、非常、非常重要。

如果你有了这个意识，再结合京哥教你的阅读方法，京哥相信大家阅读条款的质量和效率都会有提升。

慢慢地看的产品多了，你也可能成为跟京哥一样的保险专家呢!

当然，大家要是在阅读保险条款过程中有什么障碍和疑问，也欢迎大家在后台留言咨询，京哥看到了，肯定会第一时间回复大家。