先给结论：“猫死了也要继续还款”这类条款，大概率在法律上无效。人民日报11月9日刊发对“猫贷”的调查报道，中国政法大学副教授范世乾明确指出，商家格式领养协议存在四类问题：强制绑定宠物用品消费、约定猫咪死亡后仍需履约还款、设置远超合理标准的高额解约违约金、单方面限制消费者解约，这些属于不合理免除经营者责任、加重消费者责任、限制消费者主要权利的霸王条款，应当依法认定为无效。签了字，不等于必须认。人民日报
猫贷的玩法是：用“免费领养”“0元带猫回家”把人引到店里，感情铺垫好了，再递上一份“认养协议”——每月支付数百元、连续18到24个月，在商家指定平台购买宠物用品。湖南长沙的张慧签下的是24个月每月498元购买指定猫粮猫砂的合同，想解约或买断都要再交15%至30%的违约金；山东青岛的郭浩领养暹罗猫时签了24个月每月268元的协议，猫病死时，商家要求他要么继续还款，要么付4700元解约。湖北恩施的大二学生唐丽领到一只冠状病毒呈阳性的病猫，猫死后要求解约被拒，经12345协调反而赔了商家500元才脱身。截至羊城晚报调查发稿，黑猫投诉平台上以“猫贷”为关键词的投诉已超过500条。人民日报微博
协议原文写着：付款义务与猫死活无关
羊城晚报记者比对多份猫贷协议发现条款高度雷同，其中最扎眼的一条是付款义务与猫的死活脱钩：无论宠物猫因疾病、意外还是走失、被窃死亡，领养人都无权因此免除或减少后续应付款项。同一批协议里，逾期按日息0.36%计；想一次性买断，商家会开出数千元猫款加总金额20%的违约金；有的还写明禁止消费者向媒体曝光。这些条款在法律上站得住吗？羊城晚报
猫死亡、走失仍须付清全款。 宠物是这份合同的标的物，猫没了，继续按月买猫粮的合同目的已经落空。范世乾把这条列为猫贷协议最典型的违规点之一；有执业律师在逐条分析时同样认为，宠物死亡后仍要求消费者继续还款，属于典型的加重消费者责任、免除经营者质量担保义务，应认定为无效条款。依据就是《民法典》第四百九十七条：提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利的，该条款无效。知乎
日息0.36%、年化131.4%的逾期罚息。 报道中接受采访的广东律师对这类账单的判断很直接：日息0.36%、年化131.4%远超法律上限，高利部分无效、不受保护，同时属于不合理加重消费者违约责任。《民法典》第五百八十五条同时允许当事人请求法院或仲裁机构对过分高于实际损失的违约金予以适当减少；部分协议里“放弃请求调低违约金”的写法，律师认为同样是排除消费者主要权利的格式条款。羊城晚报
禁止向媒体曝光、限制投诉维权。 剥夺消费者的监督权和投诉权，属于典型的违法霸王条款。
充值款只能换成商城积分、不能提现、不能抵扣解约。 记者调查发现，协议里“每月交的钱”多数不是现金消费，而是按1:1转成商家小程序商城的虚拟币，商城标价188元的猫粮，同类商品市场价约70元。律师认为，这种设计变相锁死预付款、排除消费者解约退款的权利，可主张无效——商家不能以“只能买粮、不能提现”为由拒绝退钱。司法端已有类似口径：苏州吴中区人民法院审理的一起宠物分期案，法官明确认定那份“领养协议”实为分期付款买卖合同，最终以小黄一次性支付1500元调解结案。知乎
合同“不能拍照、不能发电子版”、条款不讲解就催签。 暗访中，记者提出拍照留存协议被店员拒绝；当事人回忆店员“一直催促签字”、未讲关键条款。消费者权益保护法要求经营者以显著方式提请消费者注意价款、履行期限等与自身有重大利害关系的内容，律师提示，未履行提示说明义务的，不利于消费者的条款可能不成为合同内容。
“免费”壳子挡不住“买卖”的定性
商家把协议起名“有偿认养”“宠粮保障计划”，是想把它包装成赠与，从而躲开买卖合同里卖方对标的物的质量担保义务。北京汉腾律师事务所律师苏义阳指出，“有偿认养”等表述虽有赠予特征，但若协议名为领养、实为买卖合同或捆绑销售，应当认定双方之间买卖合同关系成立，宠物归属也要结合合同性质、已付价款比例等综合判断，并非条款写什么就按什么算。定性成买卖，后果就具体了：交付健康的宠物是商家的法定义务；明知猫咪带病仍刻意隐瞒、诱导签约，构成消费欺诈，消费者可主张退一赔三。人民日报
也要说清边界：条款无效不等于一分钱不用付。可能被认定无效的是“猫死仍付款”“禁止曝光”“锁死预付款”这类不合理格式条款，真实发生过的货品款、双方合理约定的义务仍然有效；最终的认定权在法院或仲裁机构，个案结论取决于证据。以“免费领养”宣传却让消费者支付繁多费用，据媒体报道的法学教授分析，本身就构成欺诈和误导、侵害消费者知情权与选择权。知乎
已经背了猫贷，怎么办
专家给出的路径相对一致：先固定证据——电子协议录屏、宣传截图、聊天记录、猫咪病历和检测报告、付款记录；再书面函告商家条款无效、要求解约退款；同时可向12315或12345投诉举报，向消保委求助，金额较大或涉嫌诈骗的向公安机关报案。对签约的年轻人还有一条提醒：所谓“逾期影响央行征信”“拉黑征信”，绝大多数属于虚假恐吓、没有法律效力，只有依托花呗、借呗等正规信用产品的分期逾期才会影响平台内部评分，而这不等同于个人征信污点，别被吓住就交钱了事。人民日报
签约之前，最省事的做法是拒签两类条款：宠物死亡仍须付款、已付款概不退还。真正的免费领养，不需要你签一份分期协议。
