小胖说保 篇六：家庭保险配置——债务

很多咨询过小胖的朋友都知道，在小胖的咨询问卷里面有很多很多内容，其中关于债务有红色字体显著标注的，或许有人会想我就买一个健康险，又不是买大额年金，跟负债有什么关系？

今天小胖就跟大家谈谈健康险里面的债务问题！

先分享一个小胖关于负债的看法：

1. 要想办法从银行借钱，相当于用了其他储户在银行里的储蓄；

2. 要勇于负债，因为只有负债才能创造杠杆，杠杆放大收益；

3. 要拉长周期，把一笔巨额的支付平摊到15-30年里；

4. 要注意良性杠杆，不要过度投机，杠杆率适中。

最后一点最重要！一定要注意良性的杠杆，不要远远超过了自己的可以承受的范围。

很多人现在还是把买房作为一种投资的手段，贷款买房，房贷一般100W+起步，还款周期15-30年，大部分用的是商贷，组合贷或者公积金贷相对少。

其实买房就是这种良性杠杆的很好体现：

提前15—30年锁定了房屋居住权；

拉长周期，因为通胀的存在，其实无形中是拉低实际还款额；

通过杠杆，享受房价上涨带来的放大收益（见仁见智，不同的地段房价会差别很大，这里指的至少是像武汉的中心城区的位置）

小胖在这里讲的是家庭债务（特别是房贷）的必要性，合理的负债其实是很好的一种理财的思维。买保险其实也是一种理财的方式，包括买健康险！

有负债很容易，但是还要保证自己持续的还款能力！减少风险给我们带来的损失！避免身故（人死了，没人还钱了）或者疾病（失能，无法工作，收入中断，还不起钱）给家庭生活产生影响。

而这些我们都可以用保险来一个一个解决。

1 ：身故风险

举个例子，30岁的小明，程序猿，高强度工作（996），年入50万。妻子是全职太太，还有个1岁的孩子。在武汉贷款买房，总贷款150万，30年还款。

这种情况，就不多说了，先买一个定寿，保额150万，缴费30年保障30年。

因为爱人全职太太，没有收入来源，如果小明身故，巨额房贷（150万），爱人是无法及时偿还，会影响到后续的经济生活。因此，先上一个定期寿险，是小明作为丈夫、作为父亲、履行家庭责任的基础消费品。

定寿就是家庭经济责任的一种延续！

不要想太多，没有家庭债务的，集中进行保障配置就行。有家庭债务，而且负债还比较高的，且仅有一人进行工作或者一人占了绝大部分经济责任，直接先考虑配置一个最少可以覆盖债务的定期寿险就好。

强调一下，定期寿险缴费期和债务还款期对等，保额至少跟家庭债务总和相等。

2：疾病风险

同样的例子，小明买完定寿后，略感心安。但是万一得了重疾，没办法继续工作，家庭没有了经济来源，虽然人还活着，但是150万的贷款+治病医疗费+康复费+一家生活费，怎么办？

小明需要先买入一份医疗险，省一点可以买份百万医疗（二级及以上公立医院普通部，住院医疗费用+特定重疾门诊报销），更好点买份中端医疗（公立医院特需、国际部都保）。每年交，消费型，先把随时可能发生的高额医疗费给保住了。

这里需要注意，定寿150万保额，只有在小明身故后，才能赔付给家人。而得了重疾，还在治疗中的小明是不能得到这笔钱，因此需要额外的保障来对待家庭债务。

因此小明还需要重疾险，弥补收入中断的损失，且保额是最重要的。为什么小胖常说保额最好≥2-3倍年收入，就是担心重疾导致后期康复需要2-3年，在这期间我们是不能够劳累的，相对应的收入也会少一些。其实在有债务的情况下，重疾险保额最好和债务额度持平。

对小明而言，150万房贷，年收入50万，重疾险的保额就至少要到100万。可以通过消费型+储蓄型（各50万叠加），也可以通过两款储蓄型（各50万叠加），结合个人偏好和预算。确保在医疗费用被医疗险报销后，康复阶段，依然有充足的资金来度过。

3.

对于有负债的家庭，保险其实是必须的，每年花点小钱，让家庭的小船，可以航行的更稳更远！

普通家庭而言，最好的理财方式其实就是买房（炒房就算了，就武汉的市场来说，房产变现还是比较困难的），最好的保障方式就是配置家庭保险。两者相互抵消，却让你提前30年住进房子同时拥有产权，比投机强多了。

当然，具体到方案，不但要对应需求，还要有足够的专业度。如果不清楚，找小胖咨询就对了！