买保险之前要不要体检？有什么影响？

现在的年轻人打开体检报告所需要的勇气， 绝对比读书时打开成绩报告单的还要大。”就怕万一有个事， 生活节奏全部被打乱。100个白领，97个不健康。拿到体检报告的那一刻，有人欢喜有人忧。拿到体检单后“大型比惨大赛” 就开始了。

我有乳腺增生

我有胃炎

我有甲状腺结节

我有......

原来人的身体可以有这么多异常，总有人认为80/90后还年轻，但是只有他们自己心里明白，从踏上社会拼命工作的那一天起，就基本告别健康。 外卖软件用到6得飞起，日常加班成了常态，工作996，却住不起ICU。

《2018上海白领健康指数报告》显示，上海白领体检异常比率高达97.08％，呈现出逐年增高的态势。

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生一场病，半年的积蓄都没了。小病我们能抗住，然而大病呢？如此不健康的我们是不是要给自己买一份保险，这样当疾病来临时至少能避免“一病回到解放前”，那么买保险前我们要不要体检呐？体检前健康告知是什么？健康告知要怎么填写呐？

健康告知

健康告知有两种方式，分为无限告知和有限告知。

无限告知，它是指消费者必须主动把和投保相关的所有个人事项告诉保险公司，需要 知无不言 、言无不尽，而不仅仅是问什么答什么，比如说“你是否还有其他未提及的疾病、症状？”这种概括性的问题，你仍然需要详细的回答，无限告知的特征决定了概括性的问题是有效的。香港保险就属于无限告知 。

而有限告知，就是保险公司问什么，客户回 答什么即可，保险公司不问则不需要回答 。从法律条款中可知，中国保险如实告知 ≠ 全部告知，投保人的告知义务限于保险公司询问的范围和内容。

对于保险公司会询问你的一些关于健康方面的问题，根据自身情况去选择答案，通过了这个健康告知，你才能投保。

投保前一般要不要体检？

很多朋友会有疑问：“健康告知中问到的情况我不确定嘛，所以就去体检了一下。”

不体检倒好，检查完傻眼了，不是有甲状腺结节就是有高血压。本来能标准体承保的，这下有相关的疾病都被“除外责任”了，保险公司不保了。

一旦进行了体检，都是会留下检查记录的。

如果检查结果是没有异常的话还好，万一检查出什么大小毛病来，轻则被保险公司加费、除外责任，重则直接不能投保了，得不偿失！

因此，一般如果没有特殊情况，我们建议投保前不要进行体检。

不体检，会影响理赔吗？

很多朋友会担心：“如果本来身体就有问题了，不体检就投保，到时理赔不会有问题吗？

其实保险公司如果想要以我们没有如实告知为由而拒赔，那么也要拿出证据，证明我们带病投保，不能空口一句怀疑我们原本就有病所以拒赔。只要你没有在医院、社区、体检中心等留下过患病的记录，那么保险公司就没法证明你投保前已知自己患病还带病投保，也不能拒赔你的理赔了。

因此，即使此时身体可能已经有隐患了，只要我们没有留下过任何检查报告显示我们有健康告知中的问题，那么就不需要特地再去体检一次了。

什么情况下需要体检呢？

1、投保额度高

一般投保都会有个免体检额度，除非你买的保额特别高，保险公司承担的风险越高，这时保险公司会比较警惕，就要求你先做个体检报告，确认没事了才可以投保。

现在国内大陆有很多可以线上投保的保险产品，都有50/60万的免体检额度（当然不同城市、年龄段会有不同的保额限制），只要没有触碰到健康告知，就可以直接投保了。

“我不想体检，但是又想买高一点的额度，怎么办？”

可以在免体检额度内，买多几款产品，把保额堆高，这样出险的时候可以同时赔的（医疗险除外）。

2、保险公司有明确体检要求

比如之前比较流行的超优体保险，即针对身体健康状况特别好的人，会给出更优惠的费率，这时就需要你去体检，进行专项检查，确定了健康状况才可以超优体承保。不过这个也要看具体的产品形态，情况比较少见。

3、核保需要

更多的情况是出于核保的需要很多产品核保的时候需要提供近期一段时间内的身体检查报告，才能给出核保结果。例如甲状腺结节，很多产品在核保时会问到近半年内的检查情况，里面会涉及到分级、结节大小、边界、血流、周围组织等情况。

这时，就需要我们有投保前半年的检查报告。如果是智能核保，直接根据检查报告上的如实回答核保问题就好了；如果是人工核保，则需要把检查报告给保险公司看。

4、有既往病史

如果被保险人曾经患过病，想买健康相关的保险，保险公司了解到既往病史后，可能会通过调取病历或体检的方式来核查被保险人的身体状况。当然，并不是只要有既往病史就一定需要体检，还是根据疾病的情况以及产品的保障范围而定。

5、抽检

还有一种情况就是保险公司按照一定的比例进行抽检，挑出一部分的人进行体检审查，如果被抽中了，无论是否有既往病史，无论投保保额是否超过免体检限额，都必须去参与体检。

6、消费者情况

年龄偏大、有吸烟习惯或者体重超标等，保险公司都视这些客户为潜在风险客户，所以会要求他们进行体检，视体检结果作出是否承保的决定。

体检后有问题还买保险么？

1、加费承保

保险公司根据病情的严重程度等因素考虑在正常保费的基础上再加一定的费用承保，购买相同的保险比健康人群要多花一些钱，但不至于被拒保。

2、延期承保

保险公司对被保险人的健康状况观察一段时间，直至通过审核判定可以承保。

3、责任免除

如果被保险人患过某种疾病，则保险公司对这一特定疾病的发生或导致的死亡不承担保险责任，其他保险责任正常承保。例如有甲状腺结节，想为自己投保重疾险，保险公司认为患甲状腺癌的可能性大，承保时就会将这部分责任免除，如果未来得了甲状腺癌，保险公司是不赔的，但其它的癌症等重大疾病还是会给予保障。

4、拒保

这种情况较为严重，说明被保险人本身的风险过大，保险公司无法承保，就会拒绝投保申请。保险公司要求体检，其实也是给被保险人通过体检了解自己目前的身体健康状况的一个机会。如果存在一定风险，保险公司按照一定标准加费或拒保，也是正常的。

总而言之，为投保而体检是不必要的。大家在投保时，有健康告知问到的情况，大家不要存在侥幸心理，要尽到如实告知的义务。如果刻意隐瞒、欺骗，被保险公司发现，即便出险也可能无法获得赔付了。

监制：小楠子

编辑：大航航、十三