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买错保险了,到底要不要退保呢?

2019-01-02 12:00:00 3点赞 15收藏 5评论


随着保险产品的更新迭代,现在的保险产品层出不穷,性价比也越来越高。最近,不止一个人问我这样的问题:我买了xx福,高发轻症不赔付,保费还贵一倍,要不要退保啊!

这个问题说实话有些难回答,毕竟如果你还没买保险的话,我可以给你推荐产品,但是已经买了,我就不好劝你退保了。因为退保是有巨大损失的!

咱们今天就来聊聊这个头疼的问题:买完保险就后悔,要退保该怎么办?

首先,退保是解除保险合同的形式之一,也是我们消费者应享有的权利。但是一般情况下,“退保”都不是一个好选择。既然买了保险,那你跟保险公司之间就是签订了一份合同。

退保,说难听点就属于消费者单方面要求解除合同,那必然是要承受一些损失的。

经济上的损失


那根据退保时间的不同,会有两种情况:

1.犹豫期内退保,没啥损失

犹豫期,就是保险公司给消费者的“官方反悔时间”,有点类似于电商平台的 “7天无理由退货”。

犹豫期的时长和产品有关,一般都在10-20天,在产品条款比较靠前的位置都会明显标识。

那在犹豫期内退保,保险公司会扣除工本费,然后全额返还所交保费。

2.还有第二种情况,就是过了犹豫期退保

比起“7天无理由退货”,买完了一段时间再后悔的情况更常见一些,那这时候的损失就大了, 因为这个时候退的不是保费,而是现金价值。退现金价值和退保费,差别在哪?

看看这张图:


买错保险了,到底要不要退保呢?


所谓现金价值,指的就是保险产品在购买之后一段时间内还值多少钱。

这很好理解,毕竟买一台新车还有落地八折的说法呢,保险虽然不是实体产品,但是交易过程中产生的人力物力成本还是不小的,这部分损失需要有人来承担。

现金价值是缴费时间越长才会越高的,如果买保险的第一年就要退保,可以拿回来的现金价值少得可怜。

其他损失

年龄的增长导致保费增加

算一下,买保险—后悔—退保,这个过程有多长时间,假如是一两年那还好,只是损失了一部分钱,年龄不会对投保下一款产品造成太大影响。

那如果是过了五六年甚至更长时间才退保呢?现金价值低不说,购买新产品的价格也会高不少,这时候要不要退保,就需要衡量一下了。

身体状况发生变化导致不能投保

就算不考虑年龄问题,那也要考虑身体的条件。

举个例子,小王觉得妻子之前给他买的一份万能险不划算,背着妻子偷偷退掉了,准备慢慢挑个更合适的。结果准备再入手的时候才想起来,自己退保后又长了个胰腺小结节,新买的重疾险胰腺这个部位及并发症就不保了。

万一再遇到更倒霉的,在新保险等待期他查出了甲状腺癌。旧的退了,新的又不赔。一下子把自己搞得非常被动。所以为了我们自己的利益最大化,一定要等新保险过了等待期,再着手退掉旧的。

如果在退保之前身体出了某些问题,那在这之后如果想购买新产品,甚至可能会被拒保。

即使上面的情况都没有影响,新产品成功购买,那也是有风险的。

因为等待期也会重新计算,万一在这期间不幸发生什么问题的话,就什么保障都没有了。

所以即便退保也要等过了等待期再退。

但是有些情况,退保真的就是及时止损的最好选择,比如下面几种:

1.买错产品

买错产品其实也分两种情况,一种是我们自己没有明确需求,随便买的产品;另一种,就是被代理人误导购买的错误产品。

举个例子,我现在想买一款重疾险,但是挑产品的时候发现万能险不错,加上代理人在旁边不断鼓动,结果买了他家的万能险,这就是典型的买错产品了。

再通俗一点,我想买个馒头充饥,但是有人在旁边不断跟我说他卖的秤砣有多好,结果我买了个秤砣……

完全解决不了我的需求啊……

所以遇到这种情况,退保是一个比较好的选择,如果能在犹豫期内退掉,那就再好不过了。

2.预算不合理

假如,小王跟妻子两个人年收入10万元,每年除去必要开销还剩4万元,那这时候经人推荐,孩子购买了一份年缴保费8000的重疾险,合理吗?

很明显是不合理的呀,一般我们建议是用每年结余的20%~25%作为保费预算的,超过这个限额,家庭生活都会有困难,更别说保障了。

那这种情况我也是建议退掉,换成其他保费较低的产品的,长痛不如短痛。下面这是0岁小孩投保40万的重疾险,不同产品的保费区别。


买错保险了,到底要不要退保呢?



总 结

购买一款保险产品之前,一定要明确自己的需求,而且要对产品有一定的判断力。

在决定要购买某一款产品之后,一定要仔细阅读投保须知和条款,只要条款没有很大的弊端,还是不要轻易退保,比较保险是没办法一步到位的,需要根据家庭和收入变化,不断动态调整的。因此,选择一个专业靠谱的保险经纪人/代理人就显得尤其重要。可以有效的规避知识盲区,避免不必要的弯路。


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5评论

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  • 求平安福退保攻略,缴费两年,现在想退,现金价值少的可怜,有没有其它办法,不胜感激!

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    你得算下总保费,如果你退了xx福换其他产品算下来30年交加一起的费用比你现在的保障和保费都合适的话还是忍痛退了及时止损吧。如果是其他公司还能通过把一些比较坑的例如长期意外这样的附加险退掉来尽量被少坑一些。但是x安比较无耻的捆绑销售。只能说花钱买教训了。。。

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    嗯,是教训了……,有没有多退点的办法?
    真金白银太可惜了 [哭泣]

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