八哥情报局 篇二十六：有了企业补充医疗，还需要商业医疗险吗？

经常有人问我，说自己公司、单位给上了企业补充医疗保险(企补医疗)，还有没有必要买商业医疗险和重疾险。

今天精算师八哥就详细聊聊这个企补医疗到底是怎么回事，看完你就会恍然大悟。

什么是企补医疗？

企业补充医疗保险是企业在参加城镇基本医疗保险的基础上，国家给予政策鼓励，由企业自主举办或参加的一种补充性医疗保险形式。

首先要明白，企补医疗是对医保的初级补充、基本补充。

医保是国家给每个老百姓的最低医疗福利报销机制，不能突破定点用药、定点医院、定点药房（三定）的限制。

为了防止个人滥用社会整体的医疗资源，医保要求个人在看病时，自担一定比例的医疗开支费用，且还有赔付上限。

赔付上限根据不同地区的经济发展水平而略有不同，有的地区是30万封顶，有的是50万。

政府为了鼓励企业给员工进行医疗开支补偿，会将企补医疗的保费在税前进行列支；对于个人来说，医保自费部分的开支还可以由所在公司、单位的企补医疗继续补偿。

企补医疗的不足在哪？

第一，企补医疗所报销的费用，是要在社保名录内的，对于治疗效果好的进口药、自费药、私立医院是不承担的。

我粗略查了一下，我国目前药品种类25万种，医保覆盖部分在1万种最有，大概占比4%。前阵子的电影《我不是药神》中治疗慢粒白血病的癌症进口靶向药“格列卫”，就刚刚由医保外转移至医保内。

国家财政有限，也不可能把所有药品都覆盖进来，这是由医保的保障最初级医疗开支的属性决定的。

说白了，医保只管社会整体都能有病就医，至于每个单独个人治好治坏，那不是医保要考虑的问题。

你觉得你的命值钱，得了病想要最好的治疗，这个愿望是好的，但是医保做不到。

那么基于医保名录内才报销的企补医疗，自然也无法覆盖进口药/私立医院的开支。

比如上海的质子重离子医院(私立医院)，治疗癌症的治愈率高达90%以上，但是几十万的治疗费用医保都不承担。

目前有很多商业医疗险一年几百块钱保费，可以100%覆盖社保外用药开支。

第二，企补医疗会随着个人离职而失效，会存在以后因身体健康状况、年龄偏大的问题导致无法投保商业健康险的问题。

这点好理解，人都离职了，企业当然就不会再给你续保了。

很多人会说，我这辈子就呆在这家公司不出来了，总归没风险了吧？

一样有风险，比如你得了重疾(脑溢血、尿毒症、癌症等)，需要在家休养无法工作，好一点的企业可能等到合同期满跟你解约，差一点的可能直接按照公司出勤章程算，离岗3-6个月自动辞退。

一旦自己主动离职(去创业)或者被动离职，那么随着身体健康状况变差，会导致以后没有任何商业医疗险允许你投保。

千万不要觉得公司不会这么狠心抛弃你，或者你觉得你真得了病公司辞退你的话，你可以去法院据理力争要求公司补偿，我们来看看《劳动合同法》。

第四十条规定：劳动者患病或者非因工负伤，在规定的医疗期满后不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，用人单位提前30日以书面形式通知或额外支付1个月工资后，可以解除劳动合同。

2016年，华为的员工魏延政在患重病之际，被华为辞退，当时引起了轩然大波，但是又能如何呢？

纵使你是北大高才生、世界500强的企业、年纪刚过40，又能如何？企业是要盈利的，你真无法工作的时候，你对于企业来说已经不是资产了，而是负债。

抱歉，现实就是这样

本质来说，企业不需要承担你的疾病风险，如果你想转移大病风险的话，你需要自行购买商业医疗险，把风险转移给保险公司。

第三，企补医疗的保额明显偏低，最好的保障组合也就是：医疗住院2万元、重疾保额20万。

不要以为保额这么低够干嘛的，一个企业几百上千名员工，每个人都上百万保额的话，企业的负担太重，还要不要运作了？

就像华为魏延政案例中，他得了大病华为给上的企补医疗的重疾保额赔付，只有20万。

重疾险的保额最起码要多少合适，这个问题我已经在《不用再找了！一篇聊透重疾险》中详细说明了，最好是个人年收入的5-10倍！

至少要保障，得了重疾之后，5-10年的失业光景内，生活质量不至于显著下滑，自己节省一点的话，还可以给家人留点身后钱。

解决办法

当你明白了医保是最基本保障，企补医疗是保小病的锦上添花性质以后，你真正需要考虑的就是保大病雪中送炭的商业健康险。

《我不是药神》中提到的治不了的穷病，其实解决问题的根本在于自己要为自己的医疗开支负责，不能幻想政府、企业能够有一个一揽子计划兜底。

如果你想要得到最稀缺的医疗资源，想要人上人的过着最好的治疗手段，那势必需要付出对价：你只需为你自己负责。

真的勇士，敢于面对惨淡的人生。