保险规划 篇七：30万年收入的家庭如何配置保险？一家三口保障充足

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好呀，我是逗逗酱。

逗逗酱和吐槽君最近收到了不少反馈，如“你们的产品测评、保险知识文章，看的时候感觉自己都懂，一到真正要给家里所有人买的时候，又麻爪了……”。

其实我们在为大家规划保险方案时，除了要了解大家自身的保险需求外；

还需根据你们各自的家庭收入、负债、健康等等具体情况，来决定合适的保费预算，帮助大家找出最合适的保险组合。

今天，逗逗酱就来和大家聊聊，年收入30万的三口之家，应如何正确地配置保险？

一、家庭保险方案配置要点

不管是年收入10万，20万，还是30万，大家首先要学习的是投保思路，只要有了正确的投保思路，那么就能顺利的找到合适的保险方案。

1、家庭风险

因此在进行保险配置前，逗逗酱先总结了下，任何家庭都需要关注的风险：

• 重疾风险：疾病治疗费用，看病期间的收入损失，还有后续的康复疗养。

• 身故风险：家庭经济支柱突然死亡，孩子没人养，房贷没人还。

• 意外风险：意外无处不在，上下班开车、老人腿脚不便、孩子活泼好动等情况，都易遭受意外，受到伤害。

• 医疗风险：自己或家人生了大病，没钱治疗。

其实总结下来，家庭面临的风险主要分为“疾病风险/身故风险”，最直接导致的就是支出增加，但收入反而减少。

因此，正常家庭在配置保险时，需要用不同的保险产品，来分别应对这些风险，主要险种如下：

• 重疾险：给付型险种，与医疗险的功能互补，是为防止家庭成员因罹患重疾，导致产生巨额医疗费用，以及收入失能；

• 医疗险：报销型险种，选择合适的医疗险作为社保的补充，可以应对大额医疗费用支出；

• 意外险：给付型险种，保障因意外造成的身故/全残，一般综合意外险还会包含意外医疗保障，可报销一些因意外导致的小额医疗费用；

• 寿险：不论是因意外还是疾病导致的身故/全残都保障，防止家庭经济支柱突然离开，导致的经济崩塌。

这四大险种的基本保障责任，在家庭保险配置中相互交织，缺一不可，构成了一张全面完整的风险防护网。

2、保险配置思路

• 配置顺序：需按照“先大人再小孩，先保支柱再保辅助”的顺序进行配置；

• 保险需求：每个家庭成员的责任是什么，明确保险需求，都需要什么样产品来保障自己；

• 确认保额：保证有足够高的保额，能够覆盖风险；

• 保险方案：根据保费预算和个人偏好，进行保险方案调整。

尽量在有限的保费预算下，把核心责任的保额尽量做高；

只有在自己的保障做充分后，再给孩子和老年人买，这才是对家庭的负责。

毕竟，我们买保险，本质上最终解决的就是家庭财务问题。

另外，逗逗酱需要提醒大家的是：

保险规划从来不是一劳永逸的事，应从实际需求出发，随着人生进入不同阶段，根据其对应的责任而具体实施。

可能需要每20/30年一段规划，每5年/次调整，亦或是每1年/次例行检查等，提前做好风险防范及检查。

3、家庭保费预算

一般来说，家庭保险配置的整体保费投入，应控制在年度净收入的5%-10%较合理，并不建议太多。

当然，这个比例也不是绝对的；

毕竟每个家庭的人员、经济、健康状况，以及生活的城市、收入、家庭刚性支出等等，都是不一样的。

逗逗酱个人建议，年收入30万的家庭，除去各类生活开销、人情往来、贷款等费用，家庭年保费预算在1.5-2万之间是比较合适的；

既不影响正常开支，也能获得很全面的保障！

二、年收入30万的家庭保险配置方案

由于每家情况不同，因此以下参考方案，逗逗酱无法面面俱到，主要就是以最少的钱，买到更为全面的保障为根本目标。

1、案例基本情况

• 家庭成员：三口之家，生活于某二线城市，丈夫30周岁，妻子28周岁，宝宝是1岁男孩；

• 经济情况：丈夫年收入23万，妻子年收入10万，目前家庭税后年收入30万左右，年结余10-15万左右（有贷款）。

• 健康及保障情况：家庭成员均有医保，未购置其他商业保险；3人皆身体健康，无既往病史。

• 保费预算和需求：期望用家庭年度净收入的6%来配置保险，在保障全面的同时，尽量兼顾性价比。

2、一家三口保险配置方案

按照以上配置要点和家庭情况，逗逗酱设计了如下保障方案：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

此方案的家庭年缴保费总计为17788元/年；

逗逗酱主要是挑选消费型的保险产品来规划此份方案，并结合了目前最新最具性价比的产品，性价比足够高。

整个方案基本上将全家三口人在生活中绝大多数可能遇到的风险都进行了防范，完全能够满足这个家庭的基本保险需求。

3、关于具体产品的选择

（1）丈夫

① 重疾险

首份重疾险应以保额为重，预算宽裕的情况下再考虑多次赔付和身故返还保额。

同时，根据各大保险公司理赔年报显示，男性的理赔案件中癌症占50%左右，心脑血管占据40%左右；

因此逗逗酱推荐丈夫的重疾险，可选择“☞xxxxxx”，含“特定高发重疾（癌症/急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥术）二次赔付”，针对性强，更实用。

如果保费预算相对较低的情况下：也可替换为“☞xxxxxx”，同样是热门重疾险，性价比也非常高。

② 百万医疗险

无论是大人还是小孩的医疗保障，逗逗酱一般都推荐百万医疗险。

保费低，保障高，每年只要几百块，生病了，可以报销几百万的治疗费用。

而“xxxxxx” 堪称百万医疗险的鼻祖，作为目前市面上最老牌，也是销售时间最久、性价比非常高的一款百万医疗险；

除了表格上的责任外，还可以加费附加“家庭共享免赔额、指定疾病及手术特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗责任”。

逗逗酱为自己和吐槽君投保的也是这一款百万医疗险，大家放心选~

关于此款百万医疗险的详细测评，可右戳☞这里。

③ 意外险

建议身兼丈夫和父亲的你，提高身故/伤残保额，可入手“☞xxxxxx”；

不仅保额高、保费便宜，同时还附加了猝死保障，选择高保额意外险的话，这款产品非常适合男性入手。

④ 定期寿险

丈夫作为家庭经济支柱，寿险也是必备险种；

逗逗酱建议丈夫选择“☞xxxxxx”；

这款定寿可附加“特别身故/全残保险金”，即未满41周岁的被保险人，按基本保额的50% 给付特别身故/全残保险金。（基本保障+可选保障共1.5倍基本保险金额）。

选择的定寿高保额足以覆盖房贷、车贷，以及若不幸身故后儿女的教育费用、老人的赡养费用，至少要是年收入5倍的保额；

而保障年龄选到60岁即可，60岁之后，孩子也成家立业了，父母的赡养压力也基本没有了，对于寿险的需求也就很小了。

（2）妻子

① 重疾险

对于妻子的重疾险，逗逗酱推荐“☞xxxxxx”；

主要是因为女性重疾发生概率中，癌症就占到80%左右，并且复发转移率较高；

而达尔文超越者在附加癌症二次赔付的保障上，非常贴合女性的实际情况，且女性费率也很优秀。

如果保费预算相对较低的情况下：也可替换为“☞xxxxxx”，也可以附加癌症二次赔付保障，性价比也很高。

② 百万医疗险

百万医疗险的选择与丈夫类似，在此就不多做赘述。

③ 意外险

对于妻子的意外险，逗逗酱推荐“☞xxxxxx”

看名字就知道，这款意外险就是专门针对女性的，保额足够高且附带高额的猝死保障，非常适合女性购买的高保额意外险。

④ 定期寿险

就目前多数家庭来说，大部分女性并非全职妈妈，依然叱咤职场，因此也会承担着一部分的收入来源以及房贷等债务；

因此，定期寿险对于女性来说，也是必不可少的。

逗逗酱推荐目前市面上最适合女性购买的定寿产品“☞xxxxxx”，性价比极高。

不过由于这个方案中的妻子，不是主要经济来源，因此可以适当减少一些定寿的保额，50万保额足以。

（3）孩子

① 重疾险

给孩子买重疾险，最好选择少儿专属重疾，除了基本的重疾+中症+轻症保障外，还会针对少儿特定疾病进行额外赔付。

逗逗酱推荐宝爸宝妈可以给孩子投保“☞xxxxxx”，不仅保障超全面，价格也炒鸡实在，性价比极高。

1次重疾+1次中症+3次轻症赔付，重疾保额每两年免费增长15%，最高增长到175%，还有丰富的特色保障“忠诚客户权益”以及“重疾绿通”。

重疾险选择25年定期，等孩子成年后，让他（她）可以根据自身需求再补充更长期的保障。

如果想要给宝宝长期重疾保障的：可以选择“☞xxxxxx”；

妈咪保贝的重疾可选2次赔付（不分组），18种少儿高发特定疾病+5种少儿罕见病，翻倍赔，是目前少儿重疾险终身版里的最优选择。

② 百万医疗险

宝宝的百万医疗险，依然可以选择“☞xxxxxx”。

③ 意外险

由于小孩发生的都是些小磕小碰，还有身故保额限制；

因此意外医疗0免赔额、不限社保的“☞xxxxxx”是很不错的选择。

满足儿童意外的基本需求，仅需60元，且附带闪赔功能，理赔更简单。

逗逗酱Tips：由于孩子和老人并不承担家庭经济义务，因此买定期寿险，只需要给家庭经济支柱买就可以了，老人和小孩是没有寿险保障需求的。

另外，以上方案主要是按照普通职业人群规划的，“高危职业人群”可选择以下替代产品：

• 重疾险：☞xxxxxx（不限职业）；

• 意外险：☞xxxxxx（1-6类职业）；

• 定期寿险：☞xxxxxx（不限职业）。

至此一份年收入30万的家庭基本保险配置方案就完成了，这个方案的设计，兼顾了保障和性价比，而且保费预算也符合预期。

大家可根据家庭实际需求和个人喜好，选择自己中意的灵活替换，后期的话，再进行加保和调整。

三、写在最后

总而言之，买保险没有绝对的对和错，保险规划方案最重要的是适合自己。

逗逗酱只是提供一个投保思路供大家参考，保险需求个性化很强，每个人的家庭成员结构不同，个人收入不同，需要配置的保险也各有不同。

合理配置保险，是一个人风险意识、责任意识和智慧的体现；

而这些东西的培养非一日之功，希望大家都能用好~

如果还是毫无头绪或是需要更专业意见的小伙伴，可以在下方留言。

希望今天分享的文章能够帮到你，别忘了点个“在看”鼓励下逗逗酱，或多多转发分享吧。

最后，我是逗逗酱，愿所有人都能选到适合的保险！么么哒~

☞延伸阅读：

《年收入10w的家庭该如何买保险？详尽攻略都在这》

《年收入20w的家庭保险配置方案，根据结余适当调整》

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