重磅更新！最好的「儿童重疾险」全面升级了

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大家好，我是保爷。

时隔三月，一直平稳的儿童重疾险市场终于再起波澜。

在此前「儿童重疾险」新来2个强劲挑战者！能否挑战成功？一文中，保爷分别评测了大黄蜂3号和慧馨安。

尽管在当时看来上面两款的产品素质都还不错，但终究没能动摇终身和定期儿童重疾险的第一推荐宝座。

就像一颗小石子落入池塘，确有反响，但转瞬即逝。

但最近，随着一款儿童定期重疾险的更新面市，终于给这个“池塘”带来了新的强力反响。

它就是之前儿童定期重疾险第一推荐——晴天保保的全新升级版本：晴天保保超越版。

评测之前，先简单说下今天的内容：

• 晴天保保超越版升级了什么？

• 它在儿童重疾险中有何优势？

• 怎样挑选合适的儿童重疾险？

一、晴天保保超越版升级了什么？

因为晴天保保已经是儿童定期重疾险的第一推荐，想必大家会很好奇晴天保保超越版到底更新了哪些。

实话说，保爷看完新版晴天保保的保障责任后，第一反应是有些可惜。

但不是可惜它有什么保障缺陷、又或者升级不大，而是可惜它只是一款儿童定期重疾险。

保爷相信如果它保障期限可选终身的话，对于想给孩子买终身重疾险的投保人来说，优先级绝对会在第一序列。

言归正传，我们直接来看晴天保保超越版相比晴天保保到底“超越”了啥：

我们明显可以看到晴天保保的这次迭代更新真的是诚意满满：

• 中症数量增加10种，赔付次数增加1次，赔付比例增加10%；

• 轻症赔付比例增加10%；

• 少儿特疾增至22种，且前6年额外赔付100%保额；

• 重疾保额由每两年增加15%、最高75%，升级成每两年增加20%、最高100%。

实话说，上面几项中即使只选1-2项进行升级，都算是相当不错的一次更新了。

尤其是之前作为晴天保保核心卖点的每两年增加15%保额升级成增加20%，意味着以后晴天保保超越版的保额足以翻倍。

举个例子就是：在第10个保单年度后，如果没出险，买的50万保额就能变成100万，这是目前任何一款儿童重疾险做不到的。

除了核心卖点没落下，这次超越版也将晴天保保的中轻症责任一举推到了巅峰，

60%起赔的中症、40%起赔的轻症责任已经是当前儿童重疾险赔付比例的天花板了！

并且难得的是，这次更新算得上是“加量不加价”，保费价格在同一个水平。

二、它在儿童重疾险中有何优势？

说完了晴天保保的升级前后对比，我们再看作为晴天保保超越版在同类竞品中有着怎样优势。

保爷在之前的儿童重疾险评测中得出当下最推荐的产品有2款，还是：

• 妈咪保贝：保障终身时第一推荐，少儿特定疾病最强保障，可附加重疾二次不分组赔付，极致性价比；

• 晴天保保：保障定期时第一推荐，重疾保额每两年增长15%，保额最高达到投保时的175%。

我们现在加入晴天保保超越版一起对比下：

直接说结论：

• 从重疾保障上看：妈咪保贝非常优秀，毕竟在保持相当均衡的综合保障之外，还可附加不分组赔付的重疾二次赔付，相当不错；

• 从中/轻症保障来看：晴天保保超越版的中/轻症赔付比例目前最高，高达60%/40%的起赔线暂时没有任何产品能比；

• 从保费价格上看：虽然保障一般，仅能算尚可，但大黄蜂时光机的保费目前确实最低，适合预算紧张的家庭；

• 从少儿特定疾病保障上看：妈咪保贝和晴天保保超越版最优秀，少儿特定疾病的数量在第一梯队；

• 从赠送保额上看：晴天保保超越版和大黄蜂3号都有，不过晴天保保可以每两年增加20%保额，最高赠送100%，目前来看，没有对手能达到晴天保保超越版这么高。

综上所述：

如果你打算给孩子买一份定期重疾险，在当前的儿童定期重疾险中：

升级后的晴天保保超越版最为优秀，突破自我成为了新的定期重疾险第一推荐！

最强中轻症保障，附带少儿特定疾病保障，保额也不断增加！

如果你打算给孩子买一份终身重疾险，

妈咪保贝的地位始终没能动摇，是少儿终身重疾险第一推荐！

附加重疾不分组二次赔付、少儿特定疾病保障、少儿罕见病保障后（这三项在投保妈咪保贝时建议附加上），有着最强重疾保障和最强少儿特定疾病保障。

而这也是目前晴天保保超越版稍显欠缺的，不过要是晴天保保超越版也能保障至终身的话，

不说它能推翻妈咪保贝的江湖地位，但一定成为儿童终身重疾险的一个新选择！

毕竟可增加100%保额和最强的中轻症责任对于终身重疾险来说也很罕有，这也是保爷前面说可惜晴天保保超越版没终身保障的原因。

三、怎样挑选合适的儿童重疾险？

其实给孩子配置重疾险不难，但要理清一个问题：

给孩子到底是买定期好还是买终身好？

这个问题没有标准答案，根据你的家庭保费预算来决定。

首先，孩子的保费预算不要超过家庭总保费预算的30%（保险配置原则之一就是优先自己再小孩再父母）。

然后，再根据你家庭总保费预算的30%来看：

• 如果比较多，例如三五千，完全可以可配置一份终身重疾+一份定期重疾，既有终身保障，又将前面几十年的重疾保额做到100万甚至更高，这是最好的保障情形；

• 如果预算很少，只有一千甚至是几百，那暂时配置一份定期保障即可，保障30年，保费才几百元，很划算！待孩子成年后，孩子自己再给自己配置新的终身重疾险，也是一个不错的选择。

我们再谈谈投保时，可能会有疑惑的一些问题：

1、投保人豁免

给孩子买保险，孩子是被保人，被保人豁免是自带的。

至于投保人豁免是否需要？保爷建议看自身情况：

如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就附加上投保人豁免，否则不建议加。

2、异地投保

我们在投保妈咪保贝和晴天保保超越版时，应该能注意到：

妈咪保贝的销售区域只有5个省市，晴天保保超越版的居住省市只有8个省市。

这是不是代表着不在以上省市的投保人就不能买了？

当然不是，因为投保地区是银保监会对保险公司的限制，而不是对消费者的限制。

就好像，香港的保险公司只能在香港销售保险，但内地的客户可以选择去香港买保险。

这种投保的解决方案就是：异地投保。

具体详情看下这篇文章：保险进阶手册之「异地投保」，会影响理赔吗？

四、写在最后

就本次测评来看，晴天保保超越版的升级表现让人非常满意。

因此，关于儿童重疾险，保爷的推荐和以前一样：

打算买定期的优先选晴天保保超越版，当然其他几款也各有一定特色，合适的话也可以买；

想买终身的还是第一推荐妈咪保贝，它依旧是那个最值得买的终身少儿重疾险。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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